理財(cái)師釋疑

如何避免重復(fù)刷卡損失？

江蘇杜曉霞女士：遇到節(jié)假日等消費(fèi)高峰時(shí)期，人們刷卡的交易量也迎來(lái)了高峰期。此時(shí)，即使銀行刷卡交易的成功率再高，也無(wú)法保證刷卡100%成功。因此，免不了商家就要進(jìn)行重復(fù)刷卡，重復(fù)刷卡后重復(fù)扣款就成了不可避免的事情。那么，究竟怎樣才能規(guī)避持卡人在不知情時(shí)的資金“損失”風(fēng)險(xiǎn)呢？

答：妙招一，看好卡并在刷卡時(shí)別走開(kāi)。

在商場(chǎng)消費(fèi)時(shí)，由于人很多，持卡人難免在用卡結(jié)賬時(shí)，把卡遞給了收銀員，而并未臨到自己結(jié)賬。如果前面有一個(gè)人正好也是用卡消費(fèi)，并且該消費(fèi)者也是和你用的都是簡(jiǎn)單的密碼，就很容易造成信用卡誤刷，本來(lái)是對(duì)方結(jié)賬，而用你的卡刷出了錢(qián)。因此，用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，最好把卡遞給了收銀員，自己的眼光或人千萬(wàn)不要移開(kāi)或走開(kāi)，以防止誤刷，給自己造成不必要的損失。

妙招二，盡量避免重復(fù)性多次刷卡。

在商戶進(jìn)行消費(fèi)，當(dāng)持卡人發(fā)現(xiàn)自己結(jié)賬時(shí)，收銀員刷卡顯示交易不成功，這就說(shuō)明線路有故障。此時(shí)，持卡人應(yīng)趕快改用其他付款方式，比方說(shuō)現(xiàn)金結(jié)賬，千萬(wàn)不要讓收銀員拿著自己的卡進(jìn)行多次嘗試重復(fù)的刷卡，如果這樣就免不了其中的刷卡消費(fèi)，造成重復(fù)扣款。因此，所有刷卡交易包括信用卡刷卡交易，必須做到當(dāng)面讓對(duì)方進(jìn)行交易。

妙招三，持卡人要保管好相關(guān)單據(jù)。

對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，如果發(fā)現(xiàn)自己的卡已經(jīng)出現(xiàn)重復(fù)扣款的情況，千萬(wàn)不要著急，而最為關(guān)鍵的是，持卡人要及時(shí)保管好自己的相關(guān)單據(jù)。持卡人應(yīng)注意的是，在商場(chǎng)消費(fèi)多次刷卡不成功后用現(xiàn)金結(jié)算貨款或消費(fèi)賬單的，一定要讓商場(chǎng)收銀員在發(fā)票上注明“現(xiàn)金支付”字樣，同時(shí)持卡人要立即到發(fā)卡行的柜面或ATM上打印本日交易明細(xì)單，向發(fā)卡銀行請(qǐng)求查詢解決。發(fā)卡銀行收到持卡人的請(qǐng)求后，通過(guò)清算系統(tǒng)進(jìn)行查詢，如果是單邊賬，銀行一般在查實(shí)后可將重復(fù)扣款退還給持卡人，如果是刷卡成功，則要由商戶向持卡人退還多付的金額。

妙招四，開(kāi)通賬戶信息即時(shí)通產(chǎn)品。

持卡人為避免自己卡上的錢(qián)被重復(fù)刷掉，不妨及時(shí)到銀行開(kāi)通賬戶信息即時(shí)通產(chǎn)品。一旦開(kāi)通這項(xiàng)業(yè)務(wù)，持卡人如有交易發(fā)生，在第一時(shí)間，持卡人就會(huì)通過(guò)手機(jī)短信的方式收到銀行卡賬戶交易的信息，持卡人通過(guò)收到的銀行信息，就可及時(shí)進(jìn)行核對(duì)并判斷賬戶是否被重復(fù)扣款，一旦發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)重復(fù)刷卡現(xiàn)象就可及時(shí)進(jìn)行處理，從而避免無(wú)形的損失。

按周供還貸減輕壓力

深圳鄒東先生：雖然房?jī)r(jià)居高不下，但有買(mǎi)房需求的人終究還得迎難而上，在還貸的漫漫長(zhǎng)路上，究竟有什么辦法可以使負(fù)擔(dān)更輕呢？

答：近期，工商銀行上海市分行推出一項(xiàng)房貸新功能——“按周供”，此新型的還貸方式為還貸人提供了一項(xiàng)新的服務(wù)舉措。

所謂“按周供”，就是指借款人可以改變只能以“月”作為還款周期的局面，而可自由選擇按“雙周”或“單周”為周期歸還自己的住房貸款。如果選擇“按雙周供”，則每次還貸支出大致是原來(lái)按月還款支出的一半，如果選擇“按單周供”，則每次還貸支出大致是原來(lái)按月還款支出的1/4。每月負(fù)擔(dān)大致不變，而還款周期卻可大大縮短，以達(dá)到節(jié)省總利息支出的效果。

那么，究竟還款周期縮短是怎么節(jié)省貸款利息的呢？以“雙周供”為例，借款100萬(wàn)元，30年等額本息還款（注：房貸利息采用5年以上房貸利息7.83%下浮15%，即6.655%）：

這樣看來(lái)，選擇雙周還款能比按月還款提前5年還清貸款本息，總利息支出也節(jié)省了近19%。這是因?yàn)閺睦⒂?jì)算方式看，由于“雙周供”縮短了還款周期，提高了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比較相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此，還款的周期被縮短，同時(shí)也節(jié)省了借款人的利息總支出。此次，工行推出的“按周供”房貸產(chǎn)品，貸款人不僅可以選擇“雙周供”，還可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇“單周供”。

“雙周供”和“月供”提供的是不同的還貸思路。“雙周供”還款日期是按周固定，而不是按月固定的，因此，對(duì)于自身財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行能力較弱的人來(lái)說(shuō)，就有些考驗(yàn)了。因?yàn)檫x擇了“雙周供”就得更合理地安排資金規(guī)劃，“馬大哈”們特別要注意，必須在銀行扣款前保證還款資金賬戶余額充足，避免給自己的信用帶來(lái)不良記錄。此外，不管是選擇按“雙周供”還是“單周供”，并不需要借款人每期親自去銀行還款，銀行系統(tǒng)會(huì)在指定扣款日自動(dòng)從約定還款賬戶內(nèi)扣除當(dāng)期本息金額。

暑假出游如何“花小錢(qián)買(mǎi)大保障”？

湖北胡穎女士：我是一個(gè)老師，每年的暑假都會(huì)選擇出游。今年的暑假又將來(lái)臨， 我想請(qǐng)問(wèn)一下，我應(yīng)該如何購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)來(lái)保障我出游時(shí)的安全呢？

答：目前市場(chǎng)上有4類意外險(xiǎn)可以為游客提供保險(xiǎn)保障，而且這4類意外險(xiǎn)適用于不同的需要，且支出的保費(fèi)與能夠享受的保障成正比。

一是航空意外險(xiǎn)。對(duì)于偶爾乘坐飛機(jī)出行的游客，購(gòu)買(mǎi)單次、短期的航空意外險(xiǎn)更為劃算。其中單次航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間為乘坐當(dāng)日飛機(jī)的有效期間，保費(fèi)一般只要10元，主要針對(duì)航空意外進(jìn)行保障，保障額度在60萬(wàn)元以上。而保障期限延長(zhǎng)到7天的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，游客在此期間乘坐各類交通工具時(shí)發(fā)生意外，均可獲得保險(xiǎn)保障。

二是交通意外險(xiǎn)。相對(duì)于航空意外險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)的性價(jià)比較高，如20元的國(guó)壽“安達(dá)卡”可以保障一個(gè)星期內(nèi)各種交通工具發(fā)生的意外、300元的平安“萬(wàn)里通”則可提供200萬(wàn)元的航空意外保障及其他保障。

三是旅游意外險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)一般在20元到100多元之間，但要注意旅游意外險(xiǎn)的除外條款。根據(jù)該條款，游客如因一些高危或者探險(xiǎn)活動(dòng)出現(xiàn)意外，旅游意外險(xiǎn)是不賠的。

四是一般意外險(xiǎn)。如果希望有一個(gè)長(zhǎng)期不間斷的保障，或“有錢(qián)又有閑”的旅游愛(ài)好者，不妨購(gòu)買(mǎi)保障齊全的一般意外險(xiǎn)，或者直接投保包含意外傷害的壽險(xiǎn)。當(dāng)然，需要留意的是，相關(guān)主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的條款比較復(fù)雜，保費(fèi)也相應(yīng)較高。