三十歲前最適合你的保險

對于事業剛剛起步的年輕人來說，一份保障充分的終身壽險顯得花費有些過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費負擔，消費者應首先遵循“重大風險重點保障”的風險管理原則，然后再選擇保險產品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

當你面對這樣兩份人壽保單時，你會如何選擇：

同樣都為10萬元的保額，20年的交費期，但不同的是：第一份保單每年交保費2600元，第二份保單每年只需交240元保費。但第一份保單屬于儲蓄型的，也就是說所交保費是可以返還的；而第二份保單是純保障型的，所交保費沒有返還。

在專業定義上，第一份保單叫做“終身壽險”，第二份保單叫做“定期壽險”。終身壽險所交保費雖然較多，但最終錢還會回到自己手中；定期壽險便宜、相對保障較高，但交出去的錢再也拿不回來了。

在目前國內大多數人的意識中，總感覺“不返還”的保險產品不劃算，但終身壽險的保費又往往比較昂貴，于是在國內市場上，“終身壽險附加定期壽險”的產品組合長期存在。看起來這樣“折中兩面討好”的產品既實現了人身保障功能又能滿足返還需求，以至于它甚至成為了一種固定的保險規劃設計模式。

在大多數中國人對于風險保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費的定期壽險類產品，的確沒有具備強大儲蓄功能的終身壽險容易被接受，不僅僅在中國，尤其是韓國、日本等亞洲地區的保險市場均有此種現象發生。

但到了保險需求越來越個性化的今天，這種“終身壽險附加定期壽險”的組合方式已顯出疲態，很多一線從業人員和專家都認為：應該到了要打破這種固定模式的時候了。

重新關注定期壽險

定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內死亡，受益人才可獲得保險金。

案例1：剛剛工作不久的王寧，每月收入4500元，她準備買一份保險，但自己以前從未認真了解過任何保險種類和具體產品。和代理人溝通后，在一大堆令她眼花繚亂的保險產品組合中，她始終搞不清楚自己最應該選擇哪一種。

《私人理財》觀點：當我們第一次接觸保險的時候，尤其是對于剛剛參加工作的年輕人群，最好選擇最簡單、最容易理解而且保費盡量便宜的保單，定期壽險是應該首先被關注的。

教科書上定期壽險的定義為：在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，并且不退回保險費。

通俗一點的說法，定期壽險是指被保險人只有在保單約定的期間內死亡，受益人才可獲得保險金。定期壽險的保險期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。

雖然各個市場的情況不同，定期壽險仍是全球保險市場上的主流產品之一。由于定期壽險嚴格限定了只有在保單規定的期間內提供死亡保障，期滿時無生存給付。所以，相比其他種類的人壽保險來說，定期壽險更接近于財產和責任保險。

假使一幢價值10萬元的建筑物，投保5年期的保險金額為10萬元的財產保險。建筑物只有在5年的保險期內發生全損，保險公司才會賠償全部保險金額。相同的，一個人投保了5年期間10萬元保額的定期壽險，如果被保險人于5年保險期間內死亡，保險公司給付保險金10萬元；若在保險期間之外死亡，保險公司則無任何給付。

因為定期壽險的結構相對簡單，相比于其他保險種類也更容易進行產品間的價格比較，所以便于投保人了解定期壽險的價格信息。這導致定期壽險市場的價格競爭比儲蓄型和投資型保險市場更為激烈。由于定期壽險通常沒有現金價值和紅利，所以保單的比較只是基于保費便可以了。

在大多數中國人對于風險保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費的定期壽險類產品，的確沒有具備強大儲蓄功能的終身壽險容易被接受。不僅僅在個人、家庭的風險保障方面，定期壽險還能對初創企業的風險給予一定的保障作用。

第一張保單應該選擇定期壽險

案例2：今年剛剛28歲，自己創業已經半年的趙維，忽然覺得有買保險的必要了。經朋友介紹，他與一位保險代理人經過幾次溝通后，得到一份優先購買定期壽險的保險建議書。他很疑惑：自己已經不是剛剛畢業的年輕人了，怎么還要首選定期壽險？28歲創業者與23歲白領所需要的的風險保障難道是一樣的嗎？

《私人理財》觀點：購買保險的人群千差萬別，保險需求也各不相同，但每個消費者首先必須遵循的風險管理原則是相同的——“重大風險重點保障”，然后再選擇保險產品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

定期壽險對于收入較低而保險需求(通常來自家庭責任)較高的人群，就顯得十分必要。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇定期壽險，用以保證在遭遇損失時有足夠的財務保障。

對于那些事業剛剛起步，收入暫時有限的人群來說，定期壽險是一種很好的選擇。尤其在事業的初創階段，大部分資金主要用于發展事業，而購買定期壽險剛好不需占用太多資金——為自身的發展投資，尤其是在職業發展初期階段，無疑具有很高的優先級。

不僅僅在個人、家庭的風險保障方面，定期壽險還能對初創企業的風險給予一定的保障作用。新興企業因為尚處于成形階段，因此經營風險往往很高，企業趨于成熟尚需時日。此時，如果那些對企業的成功起關鍵作用的個別員工一旦死亡，必將給企業帶來沉重的打擊，也就勢必將造成企業巨大的投資損失。在這種情況下，定期壽險是一種十分有用而且力所能及的避險工具，它不僅能夠提供相應的保障，而且保費低廉。

如果企業為這些員工投保了定期壽險，就可以在一定程度上彌補損失。此外，很多私人企業的所有者往往將企業資產和個人資產合而為一，一旦企業發生運作障礙，將直接導致家庭生活水準的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現金流量的持續和穩定性，雖然類似終身壽險的儲蓄型保單可能是更好的選擇，但是在財力并不十分充裕的條件下，定期壽險也是個不錯的選擇。

即使個人有充足的財力購買儲蓄型保單，他們也往往選擇價格低廉的定期壽險。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具。

購買定期，將余錢進行投資

案例3：王曉輝，銀行理財師，精通金融投資，在股票、基金等方面上的投資回報收益頗豐。但對于保險的了解不是很多，只聽周圍朋友談起過儲蓄型分紅保險，知道保險的回報遠沒有在基金等上面的高。但是，他也有擔心，萬一發生了人身意外事件，自己在投資領域賺的錢足夠多嗎，真得能救家庭的燃眉之急嗎？

《私人理財》觀點：王先生在投資方面算是高手，因此，基本沒有必要購買分紅險或儲蓄險來進行保險理財。而定期壽險具有保費低、保障程度高的特點，一來可以在王先生萬一喪失勞動能力或者離開人世時，給自己的家庭及時送上一筆賠償金；二來不會占用王先生大量的資金，基本不會對其投資活動造成重大影響。

目前市場上新出現了這樣一種保險購買方式：即使個人有充足的財力購買儲蓄型保單，他們也往往選擇價格低廉的定期壽險。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現在行情不錯的股票、基金和投連險等。如果一份定期壽險的利益加上投資收益的總和，超過了一份儲蓄型壽險保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。

通過建立這樣一個“購買定期，將余錢進行投資”(簡稱“買定投余”)的安排，定期壽險不但完成了自己“本分內”的保障責任，還能對家庭的資產進行一次合理的配置，讓有限的資金分別發揮出最大的功效。

如果構想完善，運作合理，“買定投余”計劃就十分值得一試。需要注意的是，這項計劃的成功離不開扎實的運作，通常以一年為一個周期。比如，投資者如果想通過購買人壽保險以外的途徑儲蓄，但是又無法按計劃定期提存一筆金額，“買定投余”計劃必將以失敗告終。

終身壽險的 “尷尬”

終身壽險的本質特征是：無論被保險人何時死亡，保險公司都將支付死亡保險金。可以說，終身壽險名副其實地為個人提供了終身死亡保障。終身壽險根據生命表定價，而生命表假定所有的被保險人都在某一年齡死亡，保險公司一般采用100歲作為保單的終止年齡——即假定所有的被保險人都會在100歲之前死亡。而實際情況并非如此，這不過是保險公司在定價時的一個假設而已。

我們還可以從另一個角度來認識終身壽險，即終身壽險相當于一份100歲到期的定期壽險保單。終身壽險保單都擁有現金價值，也就是說，保單所有人在任何時候退保或解除保險合同，都可以獲得保單的現金價值。而且，每份終身壽險保單都附有一張現金價值表，此表顯示不同時點保單所具有的退保現金價值。

目前市場上的大部分終身壽險都具備了更高的靈活性和價值。對于保險需求超過10年、15年甚至更長時間的消費者，或是希望以購買人壽保險方式進行儲蓄的消費者來說，終身壽險是一個不錯的選擇。

如果你的保險需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險保單就有些過于浪費了，因為昂貴的前期費用降低了保單的短期和中期價值。但對于需要終身壽險保單人來說，更多意味著是一種半強迫式的儲蓄方式，可以更有效地保證儲蓄計劃的最終實現。

對于事業剛剛起步的年輕人來講，一份保障充分的終身壽險顯得花費有點過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費負擔，消費者應首先遵循“重大風險重點保障”的風險管理原則，然后再選擇保險產品。從這個角度觀察，定期壽險可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。

如果你的保險需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險保單就有些過于浪費了，因為昂貴的前期費用降低了保單的短期和中期價值。

小貼士：購買保險前需關注的幾個細節

1.建議購買保險時，首先關注純保障的定期壽險和重大疾病保險。

不要輕易相信某些代理人的忽悠，盲目購買儲蓄型保險。舉個簡單的例子，假設你今年的年終獎是1000元，領導說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會說：不行！道理很簡單，因為貨幣有時間價值。目前代理人在宣傳儲蓄保險時，就是不懂或隱瞞了這一點，他們給客戶的講解就和上面的例子一模一樣。

2.對于30歲以下的年輕人，建議只需拿出年收入1%左右的資金購買保險，而并非教科書上通常所說的10%。

仔細琢磨、計算一下自己的風險保障需求，并盡量折合成現金的數量，這項工作并非想像中那樣困難。但出乎我們預料的是：我們自己的計算結果往往都會小于代理人替我們計算出來的結果。原因其實很簡單，也無可厚非：實際上很多保險代理人并不愿意去接消費型定期壽險保單，所簽到的保費比較少，相對的傭金收入也就更少了，而付出的勞動卻比較大。

3.經濟實力越強的人，保險期就可以越短些。

因為自身可以在10～20年積累足夠的財富，去抵御生、老、病、死。因此建議選擇：保障期險為20年的定期壽險。

4.30歲之前，不妨考慮用購買終身壽險的錢，自己投資。

即使存銀行或者買國債，也可以得到3%以上的年收益回報。而且利率上升時，銀行和國債的回報率也會隨之上升。

關于儲蓄型保險的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此，在計算收益率的時候就不應該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計算不確定的，那么計算基金和股票好了，肯定會把保險比得無容身之地。