８０后房貸族的經(jīng)濟(jì)版保險(xiǎn)套餐

“80后”逐漸登上社會(huì)舞臺(tái)，在這個(gè)房價(jià)高企的時(shí)代，他們剛出校門不久就套上了沉重的房貸枷鎖，開始了漫長的負(fù)債人生。為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他們中的不少人都選擇了保險(xiǎn)，但是在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱的情形下，構(gòu)筑一套經(jīng)濟(jì)適用版的保險(xiǎn)套餐對他們更適合。

生存壓力呼喚經(jīng)濟(jì)版保險(xiǎn)套餐

80后來了，邁著鏗鏘有力的步伐，行走在這樣一個(gè)充滿著希望和無奈的時(shí)代。他們面對的是這樣一個(gè)世界：一方面，物質(zhì)在相當(dāng)程度上已經(jīng)極大豐富，他們享受著史無前例的物質(zhì)生活；另一方面，生活大不易，高房價(jià)、高物價(jià)、高教育醫(yī)療成本……他們那稍嫌稚嫩的肩上不得不扛起了沉重的生活壓力。

郭興和黃爽就是這樣一對典型的80后夫妻。現(xiàn)年26歲的郭興在廣州某省重點(diǎn)中學(xué)做歷史教師，月收入4000元，黃爽25歲，是一家出版社的辦公室職員，月收入3000元。兩人都是2005年參加工作，在今年年初終于走進(jìn)婚姻的殿堂。

雖然二人早就開始謀劃希望擁有一套屬于自己的房子，怎奈廣州房價(jià)高企，自己并不高的收入經(jīng)過快樂消費(fèi)后更顯囊中羞澀。不過隨著廣州房價(jià)拐點(diǎn)的出現(xiàn)、限價(jià)房項(xiàng)目的推出，經(jīng)過一番思量，在雙方父母的資助下，郭興夫妻二人傾其所有在廣州金沙洲購買了一套48萬的限價(jià)房，首付三成即14.4萬，其余為公積金貸款。雖說有了自己的港灣，但二人的快樂生活也打了不小的折扣——為了買房傾其所有不說，雙方父母還資助了8萬，欠下銀行的貸款本息之和達(dá)48.5萬，也就是說在未來15年里每月都要償還銀行2695元的月供。這還不算房子裝修、辦產(chǎn)權(quán)證之類的后續(xù)工作。

“以前聽有房的朋友抱怨買房后的壓力，覺得他們即使不是無病呻吟也是夸大其辭，現(xiàn)在自己做起了房奴，才切實(shí)感受到個(gè)中滋味，壓力啊，無時(shí)無刻不在的壓力感啊。”郭興向記者苦笑道。

“最大的問題還不在于貸個(gè)款、欠個(gè)債，只要我們努力工作、不斷進(jìn)步，二十年的時(shí)間還這點(diǎn)貸款并不是多大的事。其實(shí)，最值得擔(dān)心的問題是誰能保證我們在這幾十年的時(shí)間里健康平安不出事，萬一有個(gè)意外什么的，別說還貸款，就是報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩可能都無從談起”郭興說道，“最近的大地震，使多少家庭屋毀人亡啊，現(xiàn)在房子可是我們最大的家產(chǎn)”。

如何有效化解這種風(fēng)險(xiǎn)呢？郭興通過朋友找了一位保險(xiǎn)代理人為自己作了一個(gè)保險(xiǎn)方案：

某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)，保額10萬，繳費(fèi)20年，年繳2590元，每年享受分紅，按中等紅利水平計(jì)算，至郭興80歲時(shí)，共可領(lǐng)取71350元。

同一家公司的重大疾病保險(xiǎn)，保障范圍為29種重大疾病及身故，保險(xiǎn)期間為終身，保額10萬，繳費(fèi)20年，年繳3400元。

同一家公司的綜合意外險(xiǎn)，保額10萬，即意外身故賠償10萬，殘疾則根據(jù)程度按一定比例賠付，另外因意外住院導(dǎo)致的醫(yī)療支出按照如下公式賠付：意外醫(yī)療保險(xiǎn)金＝（實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用－100元免賠額）×80%。

這樣郭興實(shí)際享有30萬的身故保障，10萬的重大疾病保障和最高10萬的意外保障。雖然達(dá)到了全面保障的目標(biāo)，但在20年的時(shí)間，每年保費(fèi)支出達(dá)6240元，如果妻子的保障水平也大致如此的話，保費(fèi)還要翻番，對于本來經(jīng)濟(jì)壓力就比較大的大的郭興夫妻來說實(shí)在難以承受，那么，能不能為他們構(gòu)筑一個(gè)經(jīng)濟(jì)適用版的保險(xiǎn)套餐，既能最大限度的實(shí)現(xiàn)較高的保障水平，又能保持較低的保費(fèi)支出呢？記者經(jīng)過和專業(yè)人士的深入探討，為讀者謀劃了一條可行之路。

花小錢辦大事的定期壽險(xiǎn)

負(fù)債人生是80后的生動(dòng)寫照，他們從學(xué)校畢業(yè)沒多久，就要套上一生中最大的債務(wù)枷鎖——長達(dá)十幾、二十幾年的房貸負(fù)擔(dān)，可以說，80后的社會(huì)人生從承擔(dān)債務(wù)中啟航是一個(gè)普遍現(xiàn)象。而生活中充滿著不確定的風(fēng)險(xiǎn)，包括這次地震天災(zāi)，而且太多的風(fēng)險(xiǎn)不是靠我們自己的能力和努力就能夠規(guī)避的了的。一旦不幸突然降臨，如何讓自己的愛人和親人在經(jīng)受感情上的創(chuàng)傷之外，不再陷入經(jīng)濟(jì)上的被動(dòng)，是任何一個(gè)有責(zé)任感和愛心的人都應(yīng)該提前考慮和準(zhǔn)備的。而壽險(xiǎn)就是這樣一個(gè)轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)的工具。

壽險(xiǎn)就是以被保險(xiǎn)人身故為給付條件的險(xiǎn)種，目前市場上有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。定期壽險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止，如60歲。如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。終身壽險(xiǎn)的保障期限則為終身。

二者的區(qū)別簡單來說，就是定期壽險(xiǎn)保障的時(shí)間短，但保費(fèi)便宜；而終身壽險(xiǎn)保障終身但保費(fèi)比較貴。對于年輕的房貸族來說，自然是少花錢多辦事的定期壽險(xiǎn)為首選。

以30歲男性投保為例，假如其投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保額為20萬，繳費(fèi)期20年，則需年繳保費(fèi)5600元；而假如投保另一家保險(xiǎn)公司的定期壽險(xiǎn)，保額同樣為20萬，繳費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限都是20年，保費(fèi)只需488元。

所以投保定期壽險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)壓力要小得多。

定期壽險(xiǎn)因?yàn)槭羌兿M(fèi)型，基本上沒有沒有現(xiàn)金價(jià)值，所以保費(fèi)主要由風(fēng)險(xiǎn)成本和營業(yè)成本構(gòu)成。也就是說保險(xiǎn)公司為一個(gè)30歲的男性提供期限為20年、保額為20萬的身故保障，風(fēng)險(xiǎn)成本和營業(yè)成本為每年488元。對于終身壽險(xiǎn)我們可以把它看作是兩個(gè)產(chǎn)品的組合：一個(gè)是前面所論述的定期壽險(xiǎn)，另一個(gè)是20年之后的一個(gè)不定期壽險(xiǎn)，也就是任何情況下身故都有的20萬元的保險(xiǎn)賠付。同樣第一個(gè)產(chǎn)品需要支付的費(fèi)用是488元，第二個(gè)產(chǎn)品需要支付的就應(yīng)該是5600—488=5112元。于是，問題就變成用5112元換第二個(gè)保險(xiǎn)利益是否值得。如果自己拿去投資又如何呢？實(shí)際上保險(xiǎn)公司也是拿這部分錢去做投資，然后準(zhǔn)備在20年后隨時(shí)還給客戶20萬元（以被保險(xiǎn)人身故為給付條件）。

只要稍微用點(diǎn)會(huì)計(jì)的知識(shí)就可以算出，在20年的時(shí)間里，每年拿出5112元用來投資(比如基金定投，不考慮手續(xù)費(fèi))，產(chǎn)生的收益繼續(xù)投資以滾動(dòng)生利，假定年投資收益率為4%，則通過查詢復(fù)利終值系數(shù)表，可得系數(shù)為2.1911，即均衡定額投入20期，每期利率為4%，滾動(dòng)計(jì)息，20年后終值為5112元×20×2.1911=224018元。顯而易見，如果每年把這5112元交給保險(xiǎn)公司打理，換來的是20年后的某個(gè)時(shí)刻拿回20萬，（實(shí)際上只能留給受益人），而如果自己去投資，即使按照4%的年復(fù)合增長率，到第20個(gè)年頭的時(shí)候累積數(shù)額都已經(jīng)超過20萬，并且可以繼續(xù)投資贏利。

所以，無論從經(jīng)濟(jì)壓力，還是實(shí)際綜合收益，定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)更值得年輕人選擇。

以泰康人壽的《吉祥相伴定期保險(xiǎn)》為例，30歲男性投保50萬元保額，保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間相同，保費(fèi)繳納情況如下：

房貸壽險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移房貸風(fēng)險(xiǎn)的最佳之選

對于郭興這樣的家庭來講，房子的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含兩種情況：一種是因?yàn)槿嗽庥鲆恍┎恍覇适н€款能力；二是房子本身遭遇風(fēng)險(xiǎn)而損毀。

第一種情況本質(zhì)還是一個(gè)人壽保險(xiǎn)的問題，也就是購買與房貸同等額度的壽險(xiǎn)。但是，房貸有個(gè)特點(diǎn)，會(huì)隨著時(shí)間的推移，還款人因分期還款而額度不斷降低，那么，如何確定這部分的壽險(xiǎn)額度就成了一個(gè)問題。按照貸款初期的總額來確定，越到后期，保額就會(huì)越顯得多余；如果打個(gè)折扣就會(huì)在一開始最需要保障的時(shí)候出現(xiàn)保障缺口。

針對這種特點(diǎn)，有的保險(xiǎn)公司開發(fā)了房貸壽險(xiǎn)，正是按照正常的還款規(guī)律，保障期間內(nèi)每年的保障金額是對應(yīng)著逐步遞減的，這樣，選擇房貸險(xiǎn)比選擇固定額度的普通壽險(xiǎn)自然更能夠節(jié)省保費(fèi)。

下面是兩款典型的房貸壽險(xiǎn)的比較：

此兩款產(chǎn)品的差別：一是，保障范圍不同，“和諧人生”的保障范圍是身故或傷殘，其中傷殘賠付是根據(jù)被保險(xiǎn)人的傷殘等級(jí)而給予相應(yīng)比例的事故發(fā)生時(shí)保額。身故或傷殘的原因只能是意外。“家泰寶”的保障范圍是身故或永久性完全殘疾，賠付均為事故發(fā)生時(shí)的保額，身故或全殘的原因即包括意外，也包括疾病。二是，“和諧人生”可夫妻共保，即夫妻雙方中任何一方遭受保險(xiǎn)事故，夫妻雙方的還貸責(zé)任全部由平安保險(xiǎn)公司承擔(dān)，但費(fèi)率只增加50% 。如果想通過“家泰寶”實(shí)現(xiàn)夫妻共保，只能再投保一份，費(fèi)用增加100%。 三是，“和諧人生”根據(jù)客戶資質(zhì)可享有一定程度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠，最低85折；“家泰寶”目前無保費(fèi)折扣優(yōu)惠。

如果再考慮房子本身可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)，則可以考慮某些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的房貸綜合保險(xiǎn)，這種險(xiǎn)種不僅包含了房貸壽險(xiǎn)所涉及的還貸責(zé)任保障，還包括了房屋本身的風(fēng)險(xiǎn)保障，如因遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等造成房屋損失則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但對于地震造成的房屋毀損一般不在賠償范圍之內(nèi)。如太平洋保險(xiǎn)公司的綜合房貸險(xiǎn)，保障范圍為因條款列明的自然災(zāi)害、意外事故造成的房屋損失，以及因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或一級(jí)傷殘。初始額度為30萬元的保險(xiǎn)額度，房貸還款期和保險(xiǎn)繳費(fèi)期同為20年的話，30歲男性投保，首年保費(fèi)僅為300元，總計(jì)保費(fèi)不過3150元。

重疾和意外保障不可少

壽險(xiǎn)的給付條件是身故，當(dāng)然這是人的最大風(fēng)險(xiǎn)，也是最極端的情況。除此之外，重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)也是必不可少的基本保障。

對于重大疾病保險(xiǎn)來說，同樣分終身保障型和定期型，拿專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司人保健康的兩款產(chǎn)品做個(gè)比照，同樣推薦定期型，道理和對定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的比較分析相同。

意外險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)利益一般就是身故和殘疾，對于已經(jīng)配備了相對充裕的壽險(xiǎn)的投保人來說，可以選擇一款對醫(yī)療賠付比較周全的險(xiǎn)種。如友邦的綜合意外險(xiǎn)，雖然保費(fèi)貴上幾百元，但保障中包含了更多的給付利益，甚至包括了因疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的賠付，可謂貼心周到之選。

通過上面的分析，郭興可以為自己做這樣一個(gè)保險(xiǎn)組合：定期壽險(xiǎn)30萬保額，保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間均為20年，年繳保費(fèi)約為730元。房貸險(xiǎn)選信誠人壽“家泰寶”保額為50萬，保險(xiǎn)期間為15年，繳費(fèi)期間為10年，年繳保費(fèi)841元；重大疾病保險(xiǎn)也選定期型，保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間均為20年，保額10萬，年繳保費(fèi)不到550元。意外險(xiǎn)選友邦的該款產(chǎn)品，保額10萬，特定條件（比如火災(zāi)、以乘客身份乘坐交通工具）身故或殘疾雙倍給付，年繳保費(fèi)670元左右。

這樣，郭興最高擁有100萬的身故保障（定壽30萬+房貸50萬+重疾險(xiǎn)中包含的10萬+意外的雙倍給付20萬），重疾10萬，意外最高20萬，以及一定的醫(yī)療保障（意外險(xiǎn)中所含），保費(fèi)支出每年最多730+841+550+670=2791元。與前文初始所列方案相比，此版保障水平更高，但保費(fèi)更低，堪稱年輕房貸一族保險(xiǎn)套餐之經(jīng)濟(jì)適用版，少花錢多辦事。