理財師釋疑

轉換權益讓保單起死回生

湖北劉中標先生：我今年50歲。15年前購買了一款為期20年的保障型定期壽險，不出險不理賠。這十幾年都沒有發生什么事情。現在眼看保單就要到期，有沒有什么辦法可以讓自己的這份保費不白交呢？

答：按照你的這種情況，你可以行使保單中“可轉換權益”條款，讓即將到期的保單變廢為寶。

常見的保單轉換情況中，定期壽險轉為養老保險或終身壽險的情況最常見。終身壽險提前滿期轉為年金保險也很劃算。再有，一些少兒特定保險也可轉為已經成年的孩子所需的其他險種。當然，并非所有的保險都可以轉換，明確標注“可轉換權益”條款以及條款中規定的可轉換產品種類才可以。

對于投保人來說，在行使保單轉換權時，并無其它條件限制。而且，轉換后新保單的費率，一般保險公司都會給予一些優惠，并且保險公司也不再對投保人進行二次核保。

如果客戶要行使這項權利，只需提供保險合同、投保人與被保人身份證明等相關證件，即可申請辦理轉換手續。

保險公司有九不賠

上海馮梅小姐：我上月因病住院，花費了3萬多元，可向保險公司申請理賠時，得到了拒賠的回復。我想咨詢一下，保險公司拒賠的原因有哪些?我的這種情況被拒賠是否合理呢?

答：保險公司拒賠的原因大致包括以下幾點：

1．未按期繳納保險費。在人身保險合同中，投保人繳納第一期保險費之后保險合同開始生效，此后投保人必須按期繳納保險費，超過寬限期之后，投保人仍未繳納保險費又無保費自動墊交功能的，保險合同效力中止，在效力中止期間發生的保險事故，保險公司可以拒賠。

2．未履行如實告知義務。保險合同是一種誠信合同。在訂立合同之前，投保人應如實告知有關情況，否則出險后保險公司可以拒賠。如某重大疾病保險的被保險人投保前隱瞞了乙肝病史，一年多后確診為肝癌，保險公司可作拒賠處理。

3．保險事故不屬于保險責任范圍之內。如被保險人投保了分紅險，因疾病住院申請理賠，但因該險種的保險責任中不含醫療保障，自然得不到賠付。

4．保險事故屬于責任免除的。保險合同責任免除條款中已明確列明不賠付的項目，如兩年內自殺等。

5．所簽壽險合同為無效合同。保險合同無效，是指合同已訂立卻不發生法律效力，例如：以死亡為給付保險金條件的人身保險合同未經被保險人書面同意(被保險人是未成年人除外)，可視為無效合同，，保險公司有權拒賠。

6．保險事故發生在免責期。保險合同中，會清楚注明保單生效后，保險公司有一段“責任免除”時間叫“免責期”，在此期間出險免賠。如一般的長期壽險免責期是180天。

7．缺少必要的索賠單證、材料。被保險人出險后，受益人應及時提供必要的單證、材料，以證實是否屬保險責任事故。

8．弄虛作假。少數投保人謊報保險責任事故，夸大保險事故損失程度，保險公司查清事實后可以拒賠。

9．超過了索賠時效。人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人，自其知道保險事故發生之日起超過兩年有效索賠時間的，人壽保險的被保險人或者受益人，自其知道保險事故發生之日起超過五年有效索賠時間的。

不知道馮小姐的具體情況，但是可能是以上的原因之一。

美元投資何去何從？

廣州陳志華先生：低息和相對的貨幣貶值使我持有的美元不斷地縮水，看著真是很心痛不知道有沒有什么辦法可以讓我保本的？

答：對中國的廣大投資者而言，持有外匯在某種程度上就是以持有美元為主，尤其是在以往的出國潮、B股潮中，一些投資者在不知不覺中擁有了美元。但隨著人民幣對美元的連續升值，加上美聯儲近一年來的降息政策，使得美元相對貶值。提供以下三個投資策略給大家參考下，也許可以挽救一下投資者手中的美元。

策略一：按兵不動型

按兵不動，是最簡單最保守的辦法。對于部分投資者而言，美元資產是他們未來所必需，他們認為美元匯率已相對達到了一個低谷的水平，所以他們不會急于換匯或作其他投資。特別是近期商品市場開始向下調整，原油和黃金價格相繼大跌，美國第一季度GDP增長修正等利好刺激下，短期市場看多美元。

在持有美元不變的基礎上，我們所能改變的就是盡可能地爭取高于銀行定期利率的投資回報，可以適當參與一些銀行的美元理財類產品。現在各家銀行均不定期地進行個人美元理財產品的發行。從目前已經實現的美元理財產品的投資收益狀況來看，年收益率一般可以達到6%左右，相對來說，基本可以抵消美元的貶值損失。不過，在這里我們需要提醒投資者，銀行的美元理財產品會設有一個最低投資門檻，一般是在8000美元以上。對于美元分散在券商或者眾多銀行的投資而言，應當考慮集中美元資產進行投資。

策略二：尋求突破型

這部分投資者對于美元走勢相對比較悲觀，他們未來也沒有過多的美元需求。對于他們而言，可以適當考慮將美元換成其他高息貨幣，如澳元或紐幣等。澳元由于是商品貨幣，受黃金、鐵礦石等商品中長期上漲的帶動，在未來仍有上漲的動能。另外，澳元作為高息貨幣，其官方基準利率已經達到7.25%，并且有升息到7.5%的預期。參與銀行的澳元理財產品的收益也較高，目前一些銀行所發行的澳元理財產品，平均年化收益率在6%至9%左右。

此外，現在有許多家庭在未來都有送孩子去澳洲留學的打算。對于這部分家庭而言，使用這種方法既可以解決美元的投資困惑，又可以滿足未來用澳元的投資需求，可謂是一舉兩得。

策略三：積極進取型

在國內市場上，美元除了可以支持B股交易、購買以美元結算的基金產品(如QDII)等，也可以進行黃金的投資。如中行和工行就推出了“美元金”的業務，直接使用美元進行黃金的投資，網上銀行也支持這一交易形式，投資者足不出戶就可以進行黃金投資。

對于有投資黃金需求的投資者而言，投資者不妨考慮用閑置的美元來投資黃金。黃金作為天然貨幣，長期來看有抵抗通貨膨脹的作用，但在流通性上卻有一定的劣勢。用美元來投資賬戶黃金，既具備了黃金投資的抗通脹性，又保證了一定程度上的貨幣流動性。當投資者需要使用美元時，可以通過賣出黃金的交易換回美元資產。這種積極進取型的投資變化適合有一定投資經驗并對黃金價格走勢相對敏感的投資者。