小業(yè)主：入社保還是買商保

對于自主創(chuàng)業(yè)的小業(yè)主來說，在享有諸多自由的同時，也面臨著自身保障不足的尷尬。當(dāng)然，他們可以選擇為自己購買商業(yè)保險，同時，隨著社會保障政策的完善和保障水平的提高，在很多地方他們還可以選擇參加當(dāng)?shù)氐纳鐣ｋU，于是，對于很多人來說，是參加社保還是購買商業(yè)保險就成了一個問題。

區(qū)愛妍是土生土長的廣州人，職校畢業(yè)后從事服裝外貿(mào)生意。憑借廣州得天獨厚的客源優(yōu)勢，區(qū)愛妍把生意打理的有聲有色。不過，多年的忙碌，也使得30出頭的區(qū)愛妍時常處于疲憊狀態(tài)，當(dāng)意識到“身體是革命的本錢”后，她覺得有必要為自己的醫(yī)療保障作一番籌劃了。

考慮到自己多年脫離“組織”，沒有任何的保障，區(qū)愛妍決定購買商業(yè)保險，但當(dāng)她向居委會的人咨詢后，卻被告知：像她這種情況，更應(yīng)該參加醫(yī)保。區(qū)愛妍迷惑了：對于商保、社保之類的東西自己還真不太懂，究竟是參加社保好呢，還是購買商保好呢？

社保，是保障也是福利

對于普通城鎮(zhèn)職工來講，由單位統(tǒng)一為其辦理社會保險是法律規(guī)定，所以也就不存在入不入社保的問題。對于像區(qū)愛妍這樣的個體經(jīng)營者來講，根據(jù)廣州市的現(xiàn)行政策，可以靈活就業(yè)人員的形式參加社保，是否參保則是可以自行選擇的，不過目前的參保項目僅限于養(yǎng)老和醫(yī)療兩項，可選擇參保任一項或兩項都參保。

無論是社保還是商保，對于參保者個人來講，其內(nèi)容都可以簡化為權(quán)利和義務(wù)兩部分。權(quán)利主要是自己在年老或疾病等條件下所能夠享受的待遇。義務(wù)的主要體現(xiàn)就是按時繳費。

就醫(yī)療保險來講，在廣州以靈活就業(yè)人員的形式參加社保，“享受本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險規(guī)定的住院、門診特定項目和指定門診慢性病基本醫(yī)療保險待遇（簡稱“住院保險”），并按規(guī)定享受重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助待遇。”通俗的說，靈活就業(yè)人員與普通城鎮(zhèn)職工相比，后者在普通門診時有醫(yī)保卡可刷（即個人賬戶部分），前者則沒有這項待遇，除此之外，醫(yī)療保險的待遇是相同的。當(dāng)然，社保的保障是“保而不包”，即個人的醫(yī)療費用需要在個人和社保基金之間按照一定的規(guī)則分配共擔(dān)。

目前，廣州市基本醫(yī)療保險將參保人的住院基本醫(yī)療費用分為“四個費用段”，由參保人和醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金共同分擔(dān)。

第一段費用——起付標(biāo)準(zhǔn)（俗稱“門檻費用”），此額度內(nèi)費用全部由參保人個人支付，同時為了避免參保人扎堆到大醫(yī)院就診的情況，不同級別的醫(yī)院設(shè)定了不同的起付標(biāo)準(zhǔn)。

第二段費用——共付費用：是指在住院或特定門診基本醫(yī)療費用中，起付標(biāo)準(zhǔn)以上、統(tǒng)籌基金最高支付限額(俗稱“封頂線”)以下所對應(yīng)的應(yīng)由參保人員和醫(yī)保統(tǒng)籌基金按比例共同負(fù)擔(dān)的基本醫(yī)療費用。廣州市醫(yī)保統(tǒng)籌基金“封頂線”是指在一個社保年度內(nèi)統(tǒng)籌基金累計支付的最高限額，為上年度本市職工年平均工資的4倍，2007社保年度（2007年7月1日～2008年6月30）封頂線為14.5萬元。比例分配原則見表二：

第三段費用——統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的費用。由于某些重大疾病醫(yī)療費用支出可能超出醫(yī)保統(tǒng)籌基金的封頂線，超出部分則由重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助金和個人按照一定比例劃分共同支付。重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助金最高限額：在一個社會保險年度內(nèi)累計支付最高限額標(biāo)準(zhǔn)為15萬元。分配規(guī)則見表三：

第四段費用——超過重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助金最高支付限額即15萬的醫(yī)療費用，全部由個人支付。

這樣，一個靈活就業(yè)參保者能夠享有的醫(yī)療保障水平為：基本醫(yī)療保險的最高限額14.5萬元，外加最高15萬元的重大疾病保障，共計29.5萬元/年。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一保障水平也是不斷向上調(diào)整的。保障范圍則為住院、門診特定項目（如患惡性腫瘤進(jìn)行門診化療、放療；患尿毒癥進(jìn)行門診透析治療；腎移植術(shù)后進(jìn)行門診抗排異治療；在二、三級醫(yī)院急診留院觀察進(jìn)行的治療；在一級醫(yī)院或基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)開設(shè)的家庭病床進(jìn)行的治療等）和指定門診慢性病（惡性腫瘤化療、放療輔助治療，糖尿病等）。

當(dāng)然，醫(yī)保在支付范圍方面有個“打折”的地方，即基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金只支付符合本市基本醫(yī)療保險《三個目錄》（即：藥品目錄、診療項目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍及支付標(biāo)準(zhǔn)目錄）規(guī)定的醫(yī)療費用。

義務(wù)方面，靈活就業(yè)人員參加“住院保險”和重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助，需要繳納相應(yīng)的費用分別為：（一）“住院保險”費：以上年度本市單位職工月平均工資為基數(shù)，每人每月按4％的標(biāo)準(zhǔn)繳費，2007～2008社會保險年度，如果按照上年度廣州市職工月平均工資為3027元計算，此部分費用為121元/月。（二）重大疾病醫(yī)療補(bǔ)助金：按每人每月5元的標(biāo)準(zhǔn)繳費。并且廣州市現(xiàn)行政策規(guī)定，只要繳滿10年，并達(dá)到法定退休年齡，符合相關(guān)條件的可享受退休醫(yī)療待遇。

可見，由于社保是國家法律強(qiáng)制實行的社會保障計劃，進(jìn)入門檻很低，從另一個角度看，也是一種國民福利。當(dāng)然社保也存在規(guī)制相對單一，基本不存在個人選擇發(fā)揮的空間的局限。而商業(yè)保險則為廣大消費者提供了更加豐富的種類，包括保障范圍、給付條件、保障水平的多樣性，消費者選擇的空間更大。

商業(yè)保險，更多樣的高水平保障

目前，市場上的商業(yè)健康險主要包括重疾險、醫(yī)療險和意外險。重疾險以發(fā)生合同約定的重大疾病為給付條件，給付金額為合同保額。如某保險公司的終身重疾險，承保31種重大疾病（包括身故），保額為10萬的話，繳費期限為20年，30歲女性投保需要年繳保費3480元。

醫(yī)療險的給付條件一般為住院，給付形式包括補(bǔ)償型和津貼型，補(bǔ)償型即以實際醫(yī)療花費數(shù)額為上限，按照一定比例對被保險人進(jìn)行報銷，報銷范圍最常見的也是以社保規(guī)定范圍內(nèi)的費用為準(zhǔn)。津貼型一般以住院天數(shù)為計算標(biāo)準(zhǔn)，每日給付固定數(shù)額。如某保險公司的一款醫(yī)療險，其給付條件為住院，保險責(zé)任見表四。30歲女性投保，年繳保費為720元。另外，該產(chǎn)品規(guī)定僅對社保規(guī)定范圍內(nèi)費用進(jìn)行給付，給付比例為80%。

意外險相對簡單，保障范圍包括身故、殘疾、意外醫(yī)療等。如某保險公司的綜合意外險產(chǎn)品，不僅包括了意外保障還具有一定的疾病保障功能。以區(qū)愛妍為例，30歲女性投保所需保費為676元，可享受的保險利益見表五：

直觀的看，商業(yè)保險保障范圍更廣，保障水平更高，當(dāng)然這些利益的享有需要支付相應(yīng)的對價——保費。此外，商業(yè)保險和社保相比，兩者還有如下差別：

一是，承保門檻不同。由于社保的本意是社會范圍內(nèi)的互助機(jī)制，不以盈利為目的，內(nèi)在的包含了一種扶助社會弱者的意圖，所以，可以說社保對參保者基本不存在什么門檻。而保險公司則是以盈利為目的，追求利潤最大化，同時為了避免道德風(fēng)險，保險公司一般只承保建康體，對于身體健康欠佳的人士，一般拒保、或加費承保或免責(zé)。

二是，續(xù)保要求不同。社保既然不存在拒保的問題，也就不存在續(xù)保的問題。只要參保人按照相關(guān)政策繳費，則一直享受社保。商業(yè)保險在續(xù)保方面則有比較苛刻的要求。例如，重疾險一般賠付后即終止合同，重疾患者再投保基本不可能。普通醫(yī)療險和意外險也可能出現(xiàn)索賠后不能續(xù)保的問題。

三是，賠付條件不同。社保的給付條件比較寬泛，一般的住院（除交通事故、意外事故、醫(yī)療事故等明確由他方負(fù)責(zé)的；）只要在社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療支出都可以按規(guī)定比例報銷。而商保則是不同類型承保不同范圍，且一般都有免責(zé)條款和相對嚴(yán)格的給付條件。如重大疾病險必須是合同規(guī)定的重疾才有的賠。而醫(yī)療險的賠付一般都有最高限額的制約條款，有的也規(guī)定了免賠額條款。

綜上所述，由于社保和特定類型的商保保險范圍不可能完全相同，價格的比較則相對較難，而且兩者確實優(yōu)劣互現(xiàn)。那么，對于自主創(chuàng)業(yè)的個人來說，究竟如何選擇呢？

專業(yè)人士認(rèn)為，由于風(fēng)險具有不可預(yù)測性，在資源（即保費）一定的條件下，選擇保險應(yīng)該堅持兩個原則：一是，保障范圍盡可能大；二是重點風(fēng)險重點保障。相對來說，社保比任何一種特定的商保保障范圍都更大；而且，就醫(yī)療來講，最壞的情況恐怕就是患上一種需要反復(fù)治療且花費巨大的慢性病，而在提供此類保障方面，顯然社保比商保要“慷慨”的多。比如商保重疾險一旦進(jìn)行賠付也就意味著合同終止，想再續(xù)保基本不可能；而社保則可以每年都享有29.5萬的保障額度（該數(shù)額一般會隨著經(jīng)濟(jì)增長而不斷增加），不受過去已經(jīng)形成的花費、健康狀況的影響。

從這個角度來講，自由職業(yè)者如果要在社保和商保中二選一的話，應(yīng)該是社保更合適些。

當(dāng)然，社保和商保并非截然對立，而是互相補(bǔ)充，相得益彰。社保只是提供了一種相對低水平的基本保障，如果想在此基礎(chǔ)上獲得更好的保障，還需適當(dāng)配置一定的商業(yè)保險。