財務危機時期的保險規劃

2008年對許多普通老百姓來說這是個有點讓人心煩的年頭。一方面隨著CPI不斷高漲通貨膨脹加劇，支出不斷增加的同時我們手中的貨幣資產卻在持續縮水。而另一方面，金融市場的動蕩又讓我們的投資遭遇了難題，收益下降甚至虧損。于是，面對財務危機，老百姓們該如何買保險，開展一場資產與保障的保衛戰。

■優先安排最需要的保險

當然，在我們歡樂賺錢、資金很充裕的時候，自己的、老婆的、孩子的保險，緊急需要的、不是很緊急的、甚至不需要的保險，可能都會被你眉毛胡子一把抓，“全給它買上，咱又不差這點錢！”

其實，這樣的做法是很不可取的。特別是在資金并不寬裕的情況下，這種做法更是與我們的整體理財思路相左。

因此，在資金有限、家庭保費預算有限的情況下，我們要遵循一個原則，那就是先近后遠，先急后緩。換句話說，保險并不是買得越多越好。和理財目標需要安排輕重緩急一樣，在保障對象選擇和險種選擇上，也都應該遵循這樣的原則。而且，家庭總保費支出不要影響家庭的正常生活，以不超過年收入的10％為好。比如，30歲的張先生夫婦是去年秋天迎來可愛的“金豬寶寶”。生完孩子后，老婆一直催著他拿出點錢買保險，但過去幾個月，張先生的股票被套牢、基金凈值嚴重縮水，讓他心里很窩火，家庭保險計劃也就一直拖著沒動。

但是，理財專家指出，在目前這樣的局勢下，張先生對于家庭保障采取拖而不決的延遲戰術，并不是解決問題的良方。不管老婆有沒有催著給孩子上保險，張先生首先自己心里要有一桿秤。那就是，要先給這個家庭收入最高、責任最重的一個人上好急需的保險，其次有余力了再考慮其他的險種、其他的人員。張先生夫婦剛有小孩，張先生又是家庭主要的收入來源，那么，張先生首先應該為自己安排好足額的人身意外險和定期壽險。因為對于這個三口之家而言，最大的風險是張先生發生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導致家庭收入銳減，然后老婆孩子跟著一起受苦，生活水平瞬間下降，特別是孩子的順利撫養和成長成為一個大問題。如果，張先生的妻子在經濟收入上也能頂半邊天，那么當然也要給她上恰當的人身險。如果是全職太太，因為沒有收入來源，因此人身險方面可以暫緩，但是可能要買一份定期的醫療類特別是大病保障，因為太太如果發生大病，對這個家庭來說負擔也是很重的。至于孩子，則應該首先考慮參加少兒的社會基本醫療保險，解決最大的醫療費用補償來源問題，如果預算不足，商業保險就不一定買了。

推而廣之，對于其他個人和家庭而言，也可以依照這樣的原則，多問問自己和家人：“我們未來最害怕發生什么事？”找出家里最重要的人，可能面臨的最大風險，然后尋找恰當的保險解決方案。而不要因為愛子心切等情感因素，而出現先給孩子買了保險，大人一點保險也沒有的錯誤。

特別是在我們準備度過這一陣子收入增長困難期之際，更是要把每一分錢的保費都花在刀刃上。

■投資型保險可少選

順著先近后遠，先急后緩的原則，我們建議在這樣的一個時期，預算不足的家庭，盡量不要購買投資型和儲蓄型的保單；如果家庭資產較多的，也要在其它保障型保險安排好之后，再考慮買入一部分的投資型保險。

因為從產品功能性上來說，傳統保險產品的保障功能是別的理財工具無法代替的，因此每個家庭必須做好安排。而投資儲蓄型，特別是投資理財型的萬能險、投連險這兩類產品，都只是套了一件保險的外套，主要還是帶有投資理財功能，是與基金等理財產品形態相似的。

話再說回來，既然整個投資市場都不景氣，那么與投資市場緊密相連的投資型保險，特別是投連險產品的收益率，如果是偏股型或混合型的賬戶風格，那么收益率也是隨著市場而有不少波動的。今年一季度以來，很明顯，大部分激進型的投連險賬戶凈值都紛紛下跌，雖然跌幅小于大盤，但這種相似性無可避免，因為這相當于一種系統性風險，再好的管理人也很難保證自己可以在下跌如此猛烈的市場中獨善其身。

中國人特別喜歡跟風買東西，甚至連保險這樣的金融產品也不肯放過。別人買萬能險，我也買萬能險；市場投連險特別旺，我也去湊個熱鬧。這種追逐時尚的保險購買風格是不可取的，大家千萬要注意。

■多采用期繳型的付費方式

再者，如果覺得整個形勢不好，預算有限，那么在投保的時候也要自己多留個心眼，看有沒有一些省錢的方法。比如，我們在購買定期或者終身保險時，無論是什么險種，大都可以提供期繳（分期繳納保費）或躉繳（一次性繳費）的繳費方式。為了達到當期少支出保費，盡量節約家庭開支的目的，我們當然選擇期繳為好。而且，繳費期限不妨選擇可允許范圍內的最長一款。比如，可以10年繳費的，我們就不要選擇5年繳；可以選擇30年繳費的，我們就不要選擇15年繳。當然，如果有月繳方式提供給你，而你每月的收入又比較穩定，相應的年度性收入卻不穩定，那么自然也可以選擇月繳。

而且，選擇期繳特別是長期限的期繳方式，也更能體現保險的保障功能。比如，某人投保同樣一款10萬元額度的終身大病保險，選擇30年繳費，每年保費支出2000元；如果選擇20年繳費，每年保費支出為3050元。在他投保6年之后，發生了約定的重大疾病中的一種，他獲得了足額理賠款10萬元。此時，他僅僅支付了12000元的總保費；而如果當時選擇了20年繳費，那么他已經支出了保費18300元。

■手頭緊可用足付費寬限期

同時，如果我們選擇分期繳費，中途碰上手頭緊張，一時難以支付應繳的保費，也千萬別慌。

比如，如果3月20日是保費應付日，但一時手頭緊，暫時拿不出保費來。沒關系，因為保險公司對于保單每年的繳費，基本都會提供一個60天的寬限期。

這個期限的設置，就是考慮到保戶可能因暫時手頭資金周轉不靈等種種原因。當然，這是針對分期繳保費的情況而定的，如果投保人到期未繳納保費，則從保單載明的繳納日期次日起算，未來60天都為寬限期。寬限期內發生保險事故的，保險公司一樣承擔保險責任，但會從保戶所繳納的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

當然，一定要記住在6 0天把保費補上，不然你的保單就可能進入效力中止狀態了。效力中止后，如果發生保險事故，保險公司將不承擔責任，然后你必須要在兩年內申請保單復效，到時候可能還要重新填一些健康告知書等，就相對麻煩了。

如果覺得，不僅僅是未來60天內拿不出錢去繳納保費，而可能未來一兩年內都比較困難。那么，為了保證保單的持續有效，你可以利用保單條款上已經約好的一些功能來處理，比如利用保費自動墊交功能，或是減額繳清，或是辦理展期保險。

但如果想要利用這三個功能，通常需要你的保單至少已經繳費兩年以上，保單本身已經積累了一定的現金價值。而且，到底能用這三個功能中的哪一個，或是哪幾個，要看保單條款上的具體約定。有些保單既能提供自動墊交功能，又能提供減額繳清功能，有些則只有一項可選功能。具體來說，自動墊交保費意思是分期交費的保單，如果超過寬限期仍未付費的，保險公司將以保單自身已經累積的現金價值墊交應交保費，以維持合同的效力，保單的額度、保障期限等都不變。

減額繳清則是指在保險合同具有現金價值的情況下，按合同當時的現金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續有效。保額減少，但保障期限不變。

辦理展期保險是指不改變原來的保險金額，但縮短保險期間，以保單積存的現金價值交納保費，使保單持續到相應時間。

所以說，只要了解清楚一些投保和保單維護的小規則，那么即便我們處于經濟困難期，也一樣可以維持保單效力（原有的全部效力或部分效力），不怕保單因為費用問題而失效。