身兼四職：女性更應(yīng)注重保障

女兒、妻子、母親，現(xiàn)代女性除了身兼三職，大多還有一份繁忙的工作，她們既是家庭的一大經(jīng)濟(jì)支柱，又發(fā)揮著銜接家庭內(nèi)外的作用，壓力和風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)一點(diǎn)也不比身旁的丈夫小。

在資金和家庭關(guān)系方面，女性更傾向于穩(wěn)健的保值和增值策略。如何借用專業(yè)的財(cái)務(wù)工具，分擔(dān)肩頭的擔(dān)子呢？在這里，本刊特別為您介紹女性保險(xiǎn)。

□保險(xiǎn)故事

3 1 歲的謝女士擁有美滿的小家庭，獨(dú)生兒子貝貝今年到了進(jìn)幼兒園的年紀(jì)。謝女士夫妻倆早早為他買好了抵御幼兒疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。休完產(chǎn)假，謝女士回到了工作崗位上，貝貝的看護(hù)工作便主要交給家中的長輩。在兒子像棵小樹苗一樣茁壯長高的同時(shí)，謝女士眼見著父母和公婆的白發(fā)與日俱增，身體情況也大不如前，慢慢地一些中老年疾病也漸露苗頭。給他們買點(diǎn)滋補(bǔ)品，老人家總是再三推辭，說平時(shí)看病吃藥已經(jīng)花了不少錢，還是留給貝貝吧。

謝女士近來身體也有些小毛病，想到上有老下有小，到了今年為貝貝再次續(xù)保的時(shí)候，謝女士開始認(rèn)真地思考自己的保障問題。

在和從事醫(yī)療工作的朋友閑聊時(shí)，謝女士得知，一般情況下因?yàn)樯砗腕w質(zhì)上的原因，一旦需要求醫(yī)問藥，女性的醫(yī)療費(fèi)用支出比男性高出許多。而近年來由于環(huán)境的惡化和生活壓力的加重，乳腺癌等重大生態(tài)婦科疾病更呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時(shí)間提前的趨勢(shì)。

經(jīng)過一番了解，謝女士決定為可能發(fā)生的疾病等風(fēng)險(xiǎn)提早做好充足的打算。她更把眼光放到了比較長遠(yuǎn)的將來，也是希望當(dāng)貝貝成人后自己能夠自給自足，減輕他的負(fù)擔(dān)。

謝女士通過朋友在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)做了打聽，金盛人壽一直致力于女性類險(xiǎn)種的開發(fā)，經(jīng)過多方比較，謝女士最終選擇了“盛世佳人”綜合保障計(jì)劃。這款融合了女性疾病、理財(cái)?shù)榷喾N功能的終身綜合保障計(jì)劃，讓謝女士覺得很稱心：既可以預(yù)防疾病等風(fēng)險(xiǎn)，又能有效儲(chǔ)備一筆資金，讓她為養(yǎng)老做好打算，更能兼顧家庭和長輩、小孩的壓力，謝女士借保險(xiǎn)之力分擔(dān)，少了不少后顧之憂。下面就來看看她的實(shí)際投保分析。

□投保實(shí)例

謝女士的財(cái)務(wù)狀況

家庭收支狀況：

從事公司財(cái)務(wù)工作的謝女士，每月稅后收入5，500元。丈夫張先生在一家中型公司行政管理中層職位，每月收入7，000元。雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)每月支出1，500元。家庭生活費(fèi)用每月支出4，000元。幼兒園園費(fèi)每月600元。每月結(jié)余6，400元。此外，每年年終獎(jiǎng)夫妻兩人合計(jì)12，500元。年度支出方面，全家每年置辦服裝、化妝品、玩具等，費(fèi)用8，000元。貝貝的少兒保險(xiǎn)每年保費(fèi)1，000元。家庭旅游資金5，000元。由于謝女士一家生活在熱鬧的大家族里，又有不少關(guān)系不錯(cuò)的同事朋友，平日走親訪友、聚會(huì)娛樂的開銷也不少。估算全年交際、節(jié)慶資金至少7，500元。

家庭年度結(jié)余：67，800元。

家庭現(xiàn)有資產(chǎn)：自住住宅一套，銀行積蓄15萬元。

謝女士的保障需求

家庭風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金主要包括：

父母養(yǎng)老費(fèi)用。謝女士的父母現(xiàn)在57歲左右，按照目前人均壽命估算，還需要25年的養(yǎng)老費(fèi)用。以每月贍養(yǎng)1000元估計(jì)，至少需要30萬元。

重大疾病費(fèi)用。10萬元。

退休養(yǎng)老費(fèi)用。謝女士還有20多年退休，將來需要30年的養(yǎng)老費(fèi)用。假設(shè)這20年積累過程中，謝女士的家庭沒有遇到任何疾病和意外等突發(fā)事件，沒有導(dǎo)致資金損失。假設(shè)20年中她每年結(jié)余3萬元，原封不動(dòng)地存入銀行，到退休是60多萬元。而到時(shí)她想維持目前的生活水平，每月除了社會(huì)保障養(yǎng)老金之外，至少還需要2500元養(yǎng)老，30年中至少需要90萬。這是非常樂觀的估計(jì)。

貝貝的教育費(fèi)用。貝貝今后從小學(xué)一路讀到大學(xué)，按照目前水平加上通脹因素，估計(jì)還需要至少30萬元學(xué)費(fèi)。

一旦出現(xiàn)意外或者疾病傷殘，謝女士作為家中的一個(gè)重要經(jīng)濟(jì)來源，她的經(jīng)濟(jì)能力受損將使全家的財(cái)務(wù)資金流出現(xiàn)明顯的阻礙，并將從物質(zhì)和精神上都對(duì)家庭的長期發(fā)展帶來不可估量的影響。保障設(shè)計(jì)方案

概要：人壽保障20萬元，意外保障30萬元，疾病保障若干。

掐指細(xì)細(xì)算來，謝女士決定以保險(xiǎn)作為家庭財(cái)務(wù)的堅(jiān)實(shí)基石，把自己的保額設(shè)定為家庭近一階段所需保障資金的40％左右，在此基礎(chǔ)上再采用一些穩(wěn)健的保值增值等其它投資手段，以期全面充分抵御風(fēng)險(xiǎn)。

為謝女士梳理需求并結(jié)合她的實(shí)際資金狀況后，理財(cái)專家為她推薦了如下保險(xiǎn)計(jì)劃：“盛世佳人分紅兩全保險(xiǎn)”（保額5萬元）和“盛世順意分紅兩全保險(xiǎn)”（保額5萬元）作為主險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年，同時(shí)附加“金盛附加意外傷害保險(xiǎn)”（保額10萬元）、“金體安康附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”（5份）。

我們來看看謝女士能得到哪些保障利益：

保障方面，身故保障20萬元；保障內(nèi)容包含女性27種特有疾病保障（特別是女性特定原位癌保障設(shè)計(jì)，歷來原位癌都被列入除外責(zé)任，但這款產(chǎn)品除了多種常見重大疾病的保障外，對(duì)女性多種常見原位癌提供貼心保障）；另外還有100元/天的住院現(xiàn)金補(bǔ)貼，10000元/次的住院醫(yī)療費(fèi)用。保障可謂是全方位，立體化，這也是本組合的一大特色。

收益方面，自投保開始后每三年可以領(lǐng)取3000元定額醫(yī)療補(bǔ)貼，直至終身；第九、第十八保單周年分別領(lǐng)取8000元現(xiàn)金；滿期可以領(lǐng)取額外現(xiàn)金50000元。此份組合還會(huì)有一定的分紅，給平淡的生活帶來一點(diǎn)小驚喜。

而這一份綜合保障計(jì)劃，每年總保費(fèi)為5679元，約占謝女士全年總收入的8％，兼具保值增值功能，應(yīng)該說是性價(jià)比較高的。

□保險(xiǎn)貼士

選擇自己的“貼身”保險(xiǎn)

每個(gè)女性的家庭情況不同，就需要不同的保險(xiǎn)方案。所以，大家在投保時(shí)不能人云亦云，需結(jié)合自己的現(xiàn)實(shí)情況，得像選擇自己的貼身內(nèi)衣那樣選擇保險(xiǎn)。收入一般：側(cè)重意外險(xiǎn)

因?yàn)橐延辛斯姷尼t(yī)療保險(xiǎn)，在收入平平的情況下，可以只購買一些意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充，又或是投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上選擇具有分紅性質(zhì)理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，以達(dá)到理財(cái)和疾病、意外、養(yǎng)老等綜合功能。購買時(shí)，還可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的盈利狀況，享受到分紅。收入較高：不妨考慮投連險(xiǎn)

因?yàn)閭€(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)較多，所以可承受保險(xiǎn)公司推出的價(jià)格較高女性健康保險(xiǎn)，另外也可以考慮適當(dāng)?shù)刭徺I一些附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種可滿足個(gè)人更大的投資回報(bào)需求。但在購買此類具有投資色彩的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)該注意既然是投資，也會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)該嚴(yán)格考察你的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)在哪里。

離婚女性：側(cè)重積累教育金

離婚女性其實(shí)也屬于單身女性中的一種，那么，重新過起單身生活的媽媽們又要在保險(xiǎn)上特別注意什么呢？我們建議，由于單親媽媽的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能較雙親家庭重，所以應(yīng)重點(diǎn)考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)方面的支出。另外也要加強(qiáng)教育保險(xiǎn)，這樣不僅可以按一定比例給付孩子的高中、大學(xué)的教育金，還有碩士、博士的祝賀金等，甚至在投保人意外身故時(shí)，仍然能保證子女的教育費(fèi)用來源。

須注意的是，如果在投保過程中離婚，請(qǐng)一定及時(shí)辦理保險(xiǎn)合同的變更手續(xù)。