年輕家庭 理財要趁早

■個案資料

黃先生今年35歲，在某政府機構(gòu)工作，妻子陳女士32歲，在某大廈物業(yè)工作，孩子4歲。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。現(xiàn)有家庭儲蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經(jīng)到期。活期儲蓄8萬元，基金產(chǎn)品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房，住房當時的售價為32萬元。黃先生單位的福利待遇較好，房款的一半是從單位下?lián)艿姆垦a中列支的，再加上住房公積金，自己基本沒花多少錢。黃先生想知道，以自己家庭的情況看，如何才能更好地進行理財？

■理財目標

目標一：將家里的存單和銀行卡做統(tǒng)一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要銷戶或做其他處理的，哪些是到期或即將到期可以取出做其他投資的。

目標二：對現(xiàn)有財產(chǎn)細分，做投資規(guī)劃，使資產(chǎn)保值、增值。

目標三：為家庭購買幾款適合的保險。

■概述

欠規(guī)劃家庭財務混亂

五一節(jié)期間，黃先生一家三口陪父母到東南亞去旅游，因平日工作較忙，黃先生和妻子很少在財務上進行規(guī)劃，但這次旅游前，他們在資金上做了充分的準備，盡情地享受了旅游的樂趣。長假結(jié)束后，他們在盤點家庭財務時發(fā)現(xiàn)，兩人結(jié)婚6年以來，家里的財務狀況非常糟糕，不是收入無法滿足開支，而是財務混亂，沒有章法。家庭的儲蓄形式過于單一，定期存款有的己經(jīng)到期卻未做處理，活期存折和“睡眠卡”較多……

現(xiàn)在夫妻倆對家里的財務狀況很不滿意，但又頗為無奈。黃金周過后，他們希望將家里的財務好好整理和規(guī)劃一下，至少要做到心中有數(shù)，并對閑置資金做合理、分散的投資。

■資產(chǎn)分析

“三性”協(xié)調(diào)成資產(chǎn)細分目標對于“年輕家庭”而言，黃先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高。現(xiàn)實生活中，有相當一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經(jīng)驗、財務判斷能力方面不足有關系。

目前，黃先生一家有現(xiàn)金資產(chǎn)2 5萬元，主要是活期儲蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和保險產(chǎn)品基本上沒有，可以說是一個接觸新生事物較少的家庭。

活期儲蓄的流動性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動性和效益性較低，并不是理想的投資工具。從資產(chǎn)的“三性”來考慮，人民幣理財產(chǎn)品、國債是較適合黃先生家庭投資的。

■本期理財顧問

魏鵬，中國工商銀行牡丹卡中心清算部，助理經(jīng)濟師、理財策劃師

■理財建議

留足3萬備用金，其余投資債券和人民幣理財產(chǎn)品。

資金整理放首位

黃先生夫婦結(jié)婚以來，基本上沒有打理過財務，現(xiàn)在家庭的財務狀況可謂“一團糟”。夫妻倆首先要把整理家中的存單、存折、銀行卡等放在首要位置，對于單據(jù)要進行細分。

建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應盡快到銀行辦理取款手續(xù)；如果即將到期，應做到心中有數(shù)，為今后的投資做打算。目前家中有定期存款15萬元，建議保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇。活期存款對于黃先生家庭來說太多了，因為收入較高，加之雙方父母身體較好，孩子還小，家庭的支出基本上從每月的薪金中列支即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

目前，部分商業(yè)銀行已對小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進行了收費，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將折子和卡中的余額歸并到一個或兩個卡中。

投資規(guī)劃要做到重安全、保效益很多投資者對風險較大的產(chǎn)品“敬而遠之”，認為風險是造成損失的重要根源。在投資時，我們應該從投資者的偏好、心理承受能力、持有資金的數(shù)量、操作水平及市場的現(xiàn)狀等內(nèi)部和外部因素出發(fā)，找到最適合自己或家庭的投資品種和投資方式。

對于黃先生一家來說，可用資金數(shù)量有限，投資水平不高，沒有什么投資經(jīng)驗，這些是擺在黃先生一家面前的現(xiàn)狀。在投資上，應持穩(wěn)健投資策略，如果不講穩(wěn)健“充大頭”，則一定會撞得“頭破血流”。但穩(wěn)健并不是保守，所有的投資，風險都不可能為“0”，這一點投資者必須清楚。“穩(wěn)”字先行的投資策略應貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強流動性。

換種方式輕松買國債

近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但大眾還是對后者有所青睞。

其實，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動性好（可在交易所掛牌流通）、期限選擇多樣等特點。

建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6：4比較理想。

保費支出不宜超過總收入的15%

在《巴比倫富翁理財課》一書中，古巴比倫最大的富翁阿卡德對保險有這樣一段描述：“我相信，總有一天，有智慧的人將會設計出一整套的保險計劃，通過許多微不足道的錢，最終聚積成大筆可觀之財，用來保障每個人死后，他家人的生活安排。”

事實上，保險并不是在事故之后的一種賠付，但給人心理上的安慰作用不可小覷，同時延續(xù)作用也很大。對普通家庭來說，壽險是最重要的，個人或家庭購買壽險一定要有明確的目的。根據(jù)我國國情，保險費支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15%購買保險比較合適。買保險也不一定要一步到位，在險種上可選擇健康險、養(yǎng)老年金等儲蓄投資性保險。

此外，籌劃孩子的教育費用，到底是選教育儲蓄還是選教育保險？對于家長們來說只能根據(jù)自己的家庭情況來定。

黃先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分，從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費用，開始為孩子進行教育理財至關重要。

據(jù)權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計，在北京、上海等大城市，擁有18歲以下子女的家庭中，平均將全家總收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，這一比例還會大幅度上升。但只要細心籌劃教育理財，孩子的教育費就無需擔心了。

在這里，建議黃先生夫婦進行教育儲蓄規(guī)劃，這一規(guī)劃可以享受雙重優(yōu)惠，即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險也是不錯的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創(chuàng)業(yè)基金。

購買資產(chǎn)管理類人民幣理財產(chǎn)品現(xiàn)如今，各商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品開始走出國門，與道瓊斯指數(shù)、黃金市場、歐元匯率等掛鉤，根據(jù)它們的走勢變化而調(diào)整收益情況。部分銀行也在發(fā)售資產(chǎn)管理類的人民幣理財產(chǎn)品，風險較低的貨幣市場基金、債券基金類產(chǎn)品組合，例如某銀行近期正在發(fā)售的兩款此類產(chǎn)品，預期年收益率為2.5%.黃先生一家在投資上經(jīng)驗有些不足，為了保險起見，建議購買資產(chǎn)管理類的人民幣理財產(chǎn)品較好。