政府、市場合跳“雙人舞”助推保險業(yè)發(fā)展

在剛剛閉幕的十一屆人大一次會議上，人大代表、湖北保監(jiān)局局長任建國就如何發(fā)展巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險提出了建議。任建國呼吁：為了進一步發(fā)揮保險業(yè)的功能和作用，我國保險業(yè)需要長足的發(fā)展。而保險業(yè)的發(fā)展，需要更加強有力的政府推動和政策支持。

任建國認(rèn)為，作為市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，保險業(yè)在服務(wù)民生、促進和諧中地位十分重要，急需大力發(fā)展。為此，國務(wù)院2006年專門印發(fā)了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。溫家寶總理曾明確指出， 現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展，政府推動與政策支持十分重要。因此，當(dāng)前我們一定要突出重點，從解決關(guān)系國計民生最直接、最緊迫、最現(xiàn)實的問題出發(fā)，切實加大政府推動和政策支持力度，更加充分地發(fā)揮保險業(yè)職能作用。

巨災(zāi)保險：

重在建立政府主導(dǎo)下的巨災(zāi)保險機制

《保險家》：我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家。今年雪災(zāi)過后，人們都在對傳統(tǒng)的災(zāi)害管理機制進行反思。保險業(yè)如何在應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險中更好地發(fā)揮作用？任建國：與日益嚴(yán)峻的災(zāi)害形勢比，當(dāng)前我國災(zāi)害風(fēng)險管理水平總體而言較低，體現(xiàn)在以行政手段為主，側(cè)重于災(zāi)后救濟，對保險這種市場化手段運用不充分，很容易出現(xiàn)高成本、高負(fù)擔(dān)、低效率的問題。究其原因，在于政府對保險業(yè)參與巨災(zāi)風(fēng)險管理的推動和支持力度還不夠，僅靠自發(fā)的商業(yè)保險行為，難以達到有效分散巨災(zāi)風(fēng)險的目的。一是巨災(zāi)風(fēng)險的特性，對保險業(yè)正常經(jīng)營這一風(fēng)險形成障礙。與普通可保風(fēng)險相比，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生概率小但損失大，不完全具備普通商業(yè)保險經(jīng)營原則。二是我國保險業(yè)目前還處于初級階段，在國家沒有建立巨災(zāi)支持保護體系情況下，單靠自身積累的償付能力不足以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險。三是我國再保險市場不發(fā)達，制約了保險業(yè)的承保能力。

作為市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，保險理應(yīng)成為災(zāi)害損失補償?shù)闹匾馈Ｃ绹翱ㄌ乩锬取憋Z風(fēng)和“9 .11”恐怖事件都造成數(shù)千人死亡和上千億美元損失，其中保險補償都占到災(zāi)害損失的50％以上。由于保險賠付及時，災(zāi)害事故的負(fù)面影響很快得到控制。從全球看，美國、法國、日本、西班牙等國政府均建立了巨災(zāi)保險制度，有效提升了巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力。當(dāng)前，我國要盡快建立巨災(zāi)保險機制，明確政府主導(dǎo)、市場運作的巨災(zāi)風(fēng)險管理原則，為經(jīng)濟社會發(fā)展保駕護航。具體說來，一是要建立國家巨災(zāi)保險基金，構(gòu)建商業(yè)再保險和國家再保險相結(jié)合的、多層級的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。二是開展法定強制性巨災(zāi)保險，推動巨災(zāi)保險覆蓋面的擴大。三是拓寬國家巨災(zāi)風(fēng)險基金籌集渠道。四是對巨災(zāi)保險實施積極的財政稅收政策。五是要設(shè)立專門機構(gòu)，協(xié)調(diào)和推動我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

農(nóng)業(yè)保險：

亟待法律政策支持和政府強力推動

《保險家》：我國是農(nóng)業(yè)大國，也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)國。近年來，保監(jiān)會積極推動能繁母豬保險、水稻保險等農(nóng)業(yè)保險，取得明顯成效。如何進一步促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展？

任建國：農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的深化，有利于我國農(nóng)業(yè)參與國際競爭，對于構(gòu)建和諧社會及建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重大意義。今年抗擊雪災(zāi)中，我國農(nóng)業(yè)保險賠付5770.8萬元，其中涉及能繁母豬6.07萬頭，賠付4932.4萬元；農(nóng)房1 . 3 9萬間，賠付9 8 7 . 9萬元，有力支持了災(zāi)后恢復(fù)工作。盡管農(nóng)業(yè)保險發(fā)展勢頭不錯，但與“三農(nóng)”要求比仍有較大差距。目前，每年農(nóng)險保費收入不及農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的2‰，賠付不及農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的5％。存在這些問題，除了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險較大，保險公司經(jīng)營積極性受到一定影響外，法律政策支持與政府推動還不到位是重要原因。就法律法規(guī)而言，國家沒有出臺專門的農(nóng)業(yè)保險法，也沒有專門的農(nóng)業(yè)保險管理條例，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、組織推動方式、準(zhǔn)備金積累等方面缺乏明確的制度安排。從財政補貼和稅收優(yōu)惠政策來說，因風(fēng)險和成本原因，農(nóng)業(yè)保險費率水平較高，單靠農(nóng)民難以獨立負(fù)擔(dān)這塊支出，但目前除能繁母豬保險及試點地區(qū)水稻等農(nóng)作物保險有相關(guān)財稅優(yōu)惠政策外，其他的優(yōu)惠政策還不到位。同時我們?nèi)狈逓?zāi)風(fēng)險保障機制，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營巨災(zāi)風(fēng)險無法有效分散。政府在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理上比較習(xí)慣于計劃經(jīng)濟條件下事后救災(zāi)的傳統(tǒng)模式，利用保險機制還不到位。目前，全球已有50多個國家開辦了農(nóng)業(yè)保險，形成了各具特色的發(fā)展模式，其共同特點是：重視立法、政府主導(dǎo)、財稅優(yōu)惠政策到位、再保險機制比較健全。

借鑒國外經(jīng)驗，當(dāng)前我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險應(yīng)抓住以下重點：一是加快農(nóng)業(yè)保險立法，明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供系統(tǒng)的制度安排。二是出臺保費補貼政策。按照“各級財政補貼一點、相關(guān)行業(yè)支持一點，農(nóng)民自身負(fù)擔(dān)一點、保險公司優(yōu)惠一點”的原則，逐步建立農(nóng)業(yè)保險保費分擔(dān)機制。三是對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營給予稅收優(yōu)惠。如對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體減免所得稅，允許稅前從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，以增強其經(jīng)營實力。四是對重點農(nóng)產(chǎn)品進行統(tǒng)保。例如，全國范圍內(nèi)對小麥、水稻、棉花、生豬、奶牛等戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品資源進行統(tǒng)保，各級地方政府可在烤煙、林木、茶葉、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)上開展統(tǒng)保試點。五是加大農(nóng)業(yè)保險市場培育力度。鼓勵成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，積極研究利用再保險機制分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，把農(nóng)業(yè)保險發(fā)展納入各級政府特別是農(nóng)村地區(qū)政府重要議事日程統(tǒng)籌規(guī)劃，積極推動。六是建立農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)席會議機制。建議國務(wù)院牽頭建立由農(nóng)業(yè)部、財政部、保監(jiān)會等部門參加的農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)席會議機制，定期溝通協(xié)調(diào)，研究解決工作中存在的問題。

加強國家立法、政府推動和政策支持，大力發(fā)展責(zé)任保險

《保險家》：隨著我國市場經(jīng)濟體制不斷完善，經(jīng)濟社會生活中的責(zé)任風(fēng)險越來越多。如何更好地發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制？

任建國：作為以市場化方式輔助社會管理的重要手段，責(zé)任保險能夠為人民群眾提供有效的安全保障，解決企業(yè)的后顧之憂，減輕政府壓力，化解民事賠償糾紛，對于改善民生、構(gòu)建和諧社會具有重要意義。但從我國目前情況看，責(zé)任保險發(fā)展與經(jīng)濟社會發(fā)展還不適應(yīng)。主要表現(xiàn)為規(guī)模小，覆蓋面窄；單位和個人保險意識不強；相關(guān)法律政策不健全。2007年，全國責(zé)任險保費收入僅66.6億元，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)比重只有3.3%，與16%的國際平均水平相比有較大差距。由于缺乏強有力的引導(dǎo)和推動，大部分經(jīng)營單位和從業(yè)人員缺乏相應(yīng)的責(zé)任保險意識。社會生活的許多領(lǐng)域沒有相關(guān)立法，現(xiàn)有法律法規(guī)執(zhí)行力度不夠，與責(zé)任保險相關(guān)的政策性文件效力有限。

從全球看，汽車責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險均出現(xiàn)于20世紀(jì)初。歷經(jīng)百年的發(fā)展，在法律強制、政府推動和政策支持下，責(zé)任險在市場經(jīng)濟國家已相當(dāng)發(fā)達，被譽為促進經(jīng)濟社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”。當(dāng)前，我國應(yīng)建立健全強制與自愿相結(jié)合的責(zé)任保險制度，促進和諧社會建設(shè)穩(wěn)步推進。對法律法規(guī)明確要求投保責(zé)任保險的，要加強執(zhí)法檢查。當(dāng)前，要切實加強對交強險、承運人責(zé)任險、旅行社責(zé)任險投保情況的檢查，努力做到應(yīng)保盡保。同時在重點領(lǐng)域通過立法手段推行強制責(zé)任保險，選擇關(guān)系國計民生、涉及公眾利益、事故頻發(fā)的行業(yè)，在法律法規(guī)中增加強制責(zé)任保險的內(nèi)容及要求。例如，針對火災(zāi)、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)、雇主和醫(yī)療責(zé)任等重點風(fēng)險領(lǐng)域，在立法或修改現(xiàn)行法律中，專設(shè)“必須投保責(zé)任保險”條款，確定責(zé)任保險的法律地位。建立健全責(zé)任保險工作機制勢在必行，各級政府要將建立實施責(zé)任保險制度作為強化高風(fēng)險行業(yè)和地區(qū)管理的手段，納入突發(fā)事件應(yīng)急工作體系之中。對轄內(nèi)發(fā)生重大責(zé)任事故又未投保責(zé)任保險的，嚴(yán)肅追究責(zé)任人的責(zé)任。