保險公司賠款與總損失比率過低說明了什么？

成遠 妙語

2008年1月，我國南方諸省遭遇了50年來最惡劣的雪災，截至2月12日，民政部稱此次低溫雨雪冰凍災害已造成107人死亡，8人失蹤，直接經濟損失1111億元。著名國際信用評級機構穆迪發布報告稱，就經濟損失而言，我國此次雪災已經構成自然巨災，與其它發展中國家一樣，保險公司承保損失在總損失中的比重非常低，對中國保險業的贏利能力和資本實力沖擊不大，這是因為，我國與雪災有關的承保損失一直較低。

在國外，自然災害可能造成的損失中，大約有30%能得到保險賠償，如美國的颶風損失。我國在這場突如其來的自然災害中，保險公司風險轉嫁、減少損失的功能，面臨嚴峻考驗。據中國保監會的統計數據顯示，截至2008年3月14日，雪災造成的保險賠付總計為23億元，約占全部經濟損失的2.07%。為什么我國保險公司賠款與總損失比率如此之低呢？大致有

如下幾點原因：投保率不高，且投資型業務占較高比例，這與我國保險業的高速增長不相匹配，保障質量和水平沒有顯著提高，尤其是保險“兩極”客戶游離于市場之外。如2006年，香港地區人壽保險業務收入1，346.85億港元。其中，來自內地客戶的首年新單保費28.03億港元，占當年香港個人業務新單保費（532.59億港元）的5.2%，即香港當年人壽保險業務收入中約有70.04億港元來自內地。而2007年1-7月，我國因自然災害導致的死亡和失蹤人數有1518人，當時家屬都沒有提出任何保險索賠請求。窮人買不起保險，富人買不到適合自己的保險，這說明我國保險市場供求結構及保險產品設計有缺陷。此次雪災同樣存在這個問題。

粗放式保險銷售模式。我國的公路旅客運輸目前仍隨車票代售交通意外傷害保險，但是這種不用實名的保險憑證根本沒有進入到保險公司的業管終端，更不能確認保險的購買者和受益人。雪災中發生的汽車交通事故導致多人死亡，死者是否有人購買了公路交通運輸旅客意外傷害保險無人能知。

交強險有限且較低的賠償責任限額，不能滿足交通事故中受害人的賠償請求。向保險公司提出索賠的保險事故百分之九十為汽車保險事故，其中交強險的部分又占有相當大的比重。我國尚未建立巨災風險保障機制。建立巨災保險制度，設立巨災保險基金，在災害發生時應對突發事件的處置能力會大大增強。原保險與再保險在巨災風險保障機制中居于基礎地位。我國在1999年至2003年的財產保險賠款與災害損失總額比率（見下表）有同樣情形，盡管該比率逐年增長，但仍然偏低，最高的2003年賠款額仍達不到損失額的1/4，說明我國保險保障功能遠未得到充分發揮。

我國應提高投保率與民眾保險保障水平，主要是提高低收入客戶的投保率。低收入者抵御風險能力較差，更需要保險保障。逢甲大學風險管理及保險學系客座教授凌氤寶在其“保險公司社會責任與微型保險”一文中提到應為貧窮族群建立微型保險，發展BOP（Bottom Of the Pyramid）市場，在該市場建議針對客戶需求來設計保險商品，制定營銷策略、核保準則及收費技術；薄利多銷；減少商品組合；改變給付方式（主要為功能性給付，如喪葬費等）；創新流程；簡化保單銷售及服務方式；加強宣傳和教育培訓；簡化投保單和理賠申請書的填寫；加強與其他相關單位合作，使保險銷路暢通。這同樣對我國保險業有很強的借鑒意義。