甜蜜家庭如何實現兩大理財目標

他們不是土生土長的上海人，為了創造更美好的生活，他們比同齡人多了幾分拼搏的勁頭。

“副業”開公司收入頗豐

吳女士今年剛剛28歲，已經擁有了自己的貿易公司。雖然創業初期比較艱難，但現在公司業務越做越多，收入也穩定下來。這家公司可以讓她每年獲得30萬元的收益。更令人折服的是，這家公司還只是她的“副業”，她自己求職在一家外貿公司，每月的收入還有15000元左右。她坦言自己開公司相當辛苦，很多時候都想放棄，不過，想想現在多拼搏一下，將來可以過得更舒服點，也就堅持下來了。

吳女士的先生在一家外資企業工作，月收入10000元。他們有一個1歲的寶寶。現在吳女士一家和父母同住，買菜燒飯都不用他們操心，連寶寶都可以得到全天照顧，這很讓吳女士省心，也讓她和先生有更多時間在外打拼。一家人每月的開銷約5000元，每月的現金結余有20000元，其中拿出了1000元用作基金定投。

夫妻倆年終獎有2萬元，與保險費支出2萬元正好相抵。不過，貿易公司目前穩定的年收入有30萬元，這讓家庭每年的收入多了不少。吳女士一家每年旅游、購置新物等的費用約5萬元。另外，吳女士的父母收入比較少，她和妹妹決定從今年開始每人每年拿出1萬元錢，給父母做點投資，用作將來養老籌備。對于這筆資金如何投資，希望專家指點。

家庭資產結構還比較簡單

現在，吳女士家庭有現金及活存2萬元，定期存款14萬元，投資股票約15萬元，基金定投部分的市值約2萬元，收藏品約2萬元。談到房產時，吳女士告訴筆者，由于是新上海人，他們現在只在龍華地區有一套自住房，當初買房向父母借了60萬元，2007年還了20萬，目前還欠父母40萬元，房屋市值約150萬元。這樣算下來，家庭凈資產有145萬元。

在保險方面，吳女士一家都購買了分紅型的保險。每年3人的保費支出共約2萬元。其中，寶寶購買的一款成長型保險，每年保費約3000元，15~17歲每年返1500元，18~20歲每年返6000元，25歲時返還15000元，60歲再返還15000元。他們夫妻二人都購買了分紅型的重疾險，先生的保額是16萬元，吳女士自己的保額是14萬元。吳女士說，每年的紅利能分多少記不清了，并不是很多。其他還購買了點小額的意外保險并附加了住院醫療保險。

希望再購置一套房產

吳女士現在最想解決的是房子的問題。她和先生現在欠父母40萬元，他們希望可以將這筆錢投入新房購買中，既可以還父母的錢，又可以盡盡孝心。至于房屋的位置，他們希望是離現在不遠的徐匯地區。一來距離近些可以照顧老人，二來孩子將來一般會在徐匯區讀書，可能需要老人照顧，他們希望孩子的學校離父母居住的地方近些。買房需要的資金可不少，他們希望3年內可以實現這個愿望。所以，現在他們需要奮力打拼、好好理財。

今后如何投資保值？

對于現在的收入，他們都很滿意，只是有了收入如何打理比較頭疼。現在投資的股票有15萬元，基金每月1000元定投。作為上海這座國際大都市的“新移民”，吳女士希望她和先生掙來的辛苦錢可以保值、增值。較大風險的投資會獲得較高的收益，但也很可能遭受損失。考慮到3年內買房的心愿，她希望近幾年可以采取保守、穩健的投資方式。當然，吳女士也考慮到她和先生現在還很年輕，還可以承受一定的風險。所以，投資的方式到底如何選擇需要請專家細細指點。

專家建議一資產配置分析和投資建議

胡立力首屆“上海十佳理財之星”民生銀行上海分行

家庭資產狀況分析

吳女士家庭的收支和資產負債情況，主要有以下特點：

沒有充分利用財務杠桿。吳女士的總資產185萬元，負債40萬元，但因為是向父母借的，還款較為靈活寬松，對家庭財務安排影響較小。應急準備金安排合理，家庭的結余比例77％，結余較高，總的家庭支出安排較安全。吳女士可以適當增加負債，以增加投資回報或者實現生活目標。

投資資產形式單一，主要為銀行存款和股票房產。吳女士的年度收入總計為62萬元，都為工資類收入，基本無理財收入，金融資產主要為定期存款和股票，吳女士家庭可以選擇更多投資工具，使資產增值。

家庭風險保障不足。吳女士年度總支出為14萬元，消費支出12萬元，保障支出2萬元，年保障支出占家庭年總收入的3%，比例偏低，說明保障安排還可以加強。在家庭責任重大的生命周期內，吳女士和先生家庭保障方面都有不足，險種和保額都需要增加。

資產配置相關建議

吳女士提出的生活安排計劃主要是1、近期目標：3年內購買一套市中心房產，給父母居住；每年1萬元的投資，給父母做養老金。2、長期目標：資產可以保值增值。吳女士想在徐匯地區購買一套房產給父母住，目前徐匯區的房價每平方米在2.5～3萬元左右，吳女士可以在3年內選擇250～300萬元左右的房產，最好能夠自籌100萬元以上的首付款，然后充分利用公積金貸款同時輔以商業貸款，才能保證每月的還款不會影響到生活質量，目標可以實現。由于目前吳女士家庭除了房產以外的流動資金總共只有30余萬元，差距還比較大，因此還需要努力，但好在他們月度結余較高基本能達到2萬元左右，而貿易公司的30萬元較穩定的年度性收入，又能幫助他們盡快積累家庭資金，因此如果夫妻倆的工作收入和貿易公司收入能夠在未來幾年繼續保持目前的良好發展勢頭，這個購房的目標并不難實現。

吳女士可以通過調整金融資產組合，進行多樣化投資，達到保值增值的目的。根據吳女士目前的財務狀況，有以下資產保留應急資金不變。按吳女士目前狀況，保留的2萬元資金可以選擇活期存款和貨幣市場基金投資，作為應急金以備緊急之用。

養老和子女教育規劃。父母和吳女士夫婦的養老金、子女的教育金將是今后要考慮的生活目標的重要部分。基金的定期定投是一種可以利用復利效應的不錯選擇。作為一種長期投資的工具，基金定投最大好處是攤薄投資成本，最大限度地降低了風險， 獲得較高的收益。吳女士每月的結余，可以通過基金定期定額投資，安排父母和自己的養老金， 以及子女教育金。目前的定期存款，可以選擇投資各類基金，這是較為穩健的投資方式。

完善家庭保險。吳女士家庭雙方的收入相差較多，吳女士為家庭主要經濟來源，一旦出現問題，會給家庭帶來不小影響。吳女士夫婦雙方僅購買了重大疾病險是不夠的，并且在保額方面應該讓家庭經濟的主要支柱吳女士多投保。建議吳女士和先生增加一定金額的萬能壽險，以及住院醫療保險和人身意外保險。寶寶選擇健康保險和意外保險即可，并不作為主要投保對象。全年的保險費用，不超過5萬元為好，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。

專家建議二：保險建議

秦一太平人壽上海分公司

關于父母的養老保障。吳女士和妹妹預備每人每年拿出1萬元錢，給父母用作養老籌備。可以選擇用這筆錢為父母購買養老年金保險，養老年金保險不同于其他保險，它防范的是因“活得太久”而導致的財務風險，養老年金保險幫助我們把富余的錢存起來，確保在年老需要時能夠源源不斷地流回口袋。

關于家庭的保險保障。吳女士夫婦都已購買了重大疾病保險及意外險、醫療險，也為孩子準備了教育金保險，家庭保障較為完整。但吳女士夫婦均未購買壽險類保障，保障力度顯得不足。

保險是降低風險、減少損失的有效方法。一般來說，壽險保額應為其年收入的5～1 0倍為宜，而吳女士夫婦目前的壽險保障分別為16萬元和14萬元，保額顯得不足，保費支出卻并不算低(一年1.7萬元)。究其原因，主要是夫婦倆投保了費率較高的產品。我們建議以定期壽險的形式作為家庭保險保障的主要補充，因為定期壽險這種形式能以較低的成本有效提高保障力度。吳女士夫婦若選擇“財富定期壽險”保額40萬元，選擇20年交清，交至60周歲，年保費也不過1000多元。

同時，吳女士夫婦希望采取保守、穩健的投資方式，那么可以選擇部分萬能險作為家庭穩健投資籃子中的一分子。萬能險的最大特點是在獲得較穩定收益的同時也享有保障。同時它的靈活性較強，可以根據不同年齡階段責任的不同而隨時調整保障額度。此外，萬能險的保費也可靈活調整。比如，每年可以將年底獎金的一部分作為額外躉交資金來增加個人賬戶價值為養老添磚加瓦。因此，既穩健又靈活的萬能險可以作為吳女士夫婦穩健投資的不錯選擇。