中國重大疾病保險投保全攻略

惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、損傷及中毒、內分泌營養和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經系病、精神障礙

一、如何看待重大疾病

衛生部2006年統計報告的一個數據，全國人口死亡總數前十位死因合計占死亡總數的90.4％。他們是（按單項死亡率順序排列）：惡性腫瘤、腦血管病、心臟病、呼吸系病、損傷及中毒、內分泌營養和代謝疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神經系病、精神障礙。

至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然災害、事故災難、公共衛生和社會安全等突發事件每年造成的非正常死亡人數合計只占9.6％。

這組數據說明了一個不容質疑的一個問題，每十例死亡中，有九人就是因為重大疾病而導致的身故。

與此同時，2007年著名腫瘤學專家郝希山院士主持的“惡性腫瘤流行趨勢分析及預防研究”這項課題得出的結論是：人口老齡化與惡性腫瘤發病率變化趨勢變化一致，是導致惡性腫瘤發病率上升的決定性因素。從不同年齡人群腫瘤發病構成中，65歲以上的老齡人群，是腫瘤發病的高峰人群，腫瘤發病率所占比重最大，約為55.36%。

這個數據表明了一個什么問題？

1、年齡越大，罹患重疾的概率越大，這就意味著我們有九成的人是要倒在醫院的病床上身故。

2、越晚罹患重疾，治療費用和養老金積蓄之間的沖突也就越大。這應驗了我們常說的這樣一句話，人生三大不幸莫過于以下三種情況：走得太早：將負擔留給活著的人；病的太重：無窮無盡的醫療花費無疑是一個無底洞；活的太久：有多少積蓄同時為我們支付養老金和臨終前的疾病開銷？

二、如何看待重大疾病保險

重疾保險的保障原理簡單的說就是一種約定，客戶和保險公司就一定數量的重疾種類簽訂合同，合同期間如果被保險人發生約定重疾種類中的一種且符合重疾定義標準的，當初投保多少就理賠多少。

需要清楚的是，一個投保十萬元的重疾險，無論我們繳費了多少，哪怕只繳費一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額十萬進行理賠，而非按照已繳費保險費進行理賠。假如年繳保費是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10萬的理賠，那么這個9.65萬就是所謂保障最數字化的體現。

然而，投保第二年罹患重疾的人肯定會有，但并不是所有人，我想我們大多數人命都不會這么苦吧。絕大多數的被保險人基本上還是按照自然規律，在高發年齡段排排坐的來罹患重大疾病，但此時基本上已經完成了所有的保險繳費。繳費期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費是最大化，保險公司理賠數額是最小化，重疾保險是否還有意義呢？

答案是肯定的，因為此時的重疾保險在保障上的體現就是強制儲蓄功能了。

如何理解總繳費八萬，理賠十萬的保障？很多人認為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金絕大多數的資金都是自己過去積累的，感覺不劃算。

事實上，保險保障是一個過程，而非一個片段。

在同一個條款下人人平等，重疾險前期的保障功能，使得保險公司承擔了巨大的風險機會，這是不能抹殺的。因為重疾風險是不可預知的，誰也不能斷言自己何時會得病，我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。

關鍵問題還不在于此，而是保險另一個功能——強制儲蓄。

這就是說，重要的是我們在疾病面前，我們是否還有一筆錢可以專款專用。

如果說我們每十個人當中有九個人是因為重疾而身故，那么在疾病面前，我們是否有一筆錢可以專款專用，這是一個需要牢記的問題，正是因為這個問題，困繞了無數的消費者和代理人。

三、如何理解附加重疾險和定期重疾主險

重大疾病保險不是中國人發明的，這毋庸置疑（其實什么保險都不是中國人發明的）。但在我們的日常生活風險比國外高出很多的情況下，我們國人投保重疾險的比例卻實在低的可憐。

絕大多數人是沒有風險意識，在此就不多討論了。也有很多考慮重疾風險的人卻被品種繁多的重疾險種類所困惑，這也是不爭的事實。那么重疾險到底有那些種類，而這些重疾又有那些功能呢？

搞清楚這個問題，首先要搞清楚重疾的另外兩個問題，一個是主險和附加險的區別，一個是自然費率和均衡費率的區別。

1、主險和附加險的區別保險分為主險和附加險兩種形式。所謂主險是指可以單獨投保的保險險種，絕大多數是返還的，所以保費較貴。

所謂附加險是不能單獨投保，只能附加于主險投保的險種。附加險只有發生理賠時才有現金利益，沒有理賠時就只能算消費掉了，所以附加險還有一個名詞就是消費型保險。由于是消費險，所以非常便宜，一個十萬保額附加重疾險在三十歲大約只需要300元，是典型的以小博大。同樣一個投保額，主險和附加險的費率在年輕時相差在十倍左右。

2、自然費率和均衡費率的區別重疾險分為自然費率和均衡費率，所謂費率，就是某個年齡、某個性別下，投保一定額度的保險所需要繳納一年的保費。

所謂自然費率是投保重疾險后，每年繳納的保費根據年齡遞增而遞增（或者說根據風險的遞增而遞增）。年輕和年老時保費差距可以達到十倍以上。所以很多年輕人在投保附加重疾險時，看到自己第一年繳費只需要三四百元，就以為以后永遠就是這個數，其實不然，事實是他每長一歲，下一年保費就貴一點，一年一個價，上年和次年的漲幅在8-10%左右。例如自然費率中，如果某人30歲這一年投保十萬附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時候，這一年則要繳納5800元。

自然費率的優點就是，年齡越低，風險越小，保費越低，不必在年輕時繳納昂貴保費。

所謂均衡費率（也叫保證保費）就是保險公司把風險估算后，把各年齡段的保費平衡后，每年給出一個保費均值，從一個年齡開始投保后，以后每年的保費都是一樣的。

由于各保險公司在均衡費率上都慣有保 障年限，年限不同，均衡費率也就不同，不一一舉例，但是原理是一樣的。一個10斤的包袱不會因為我們抱著就是10斤，背著就是8斤，無論我們的姿勢怎么不同，但重量都是一樣的，這就是所謂抱著或背著都一樣沉的道理，只是我們感覺會不同。如果我們背著真的只有8斤，那么你一定要記住，一定是這個包袱減少了內容。

搞清楚這些基本觀念后，我們再來探討各種重疾險的屬性。

定期重大疾病保險：

以重疾保障為主險，在一定期限內給于保障，一般采用均衡保費。這類重疾險最多保障期限是30年，20歲買就只能保障到50歲，30歲買就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說明的是，這種保險雖然是主險，但是也屬于消費型的，沒有理賠則不能返還保費。

附加重大疾病保險：

需要同時購買其它主險，例如同時投保終身壽或者養老保險，屬于消費型險種，自然費率設計比較多見。也就是三十歲這一年只需要三、四百元，繳費至60歲后每年都要超過幾千，且不發生理賠時保費不能返還。身故給付現金是按照主險的保額進行理賠的。

附加提前給付重大疾病保險：

需要同時購買其它主險，多數限定在同時投保終身壽保險（被保險人活著是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險），屬于消費型險種。身故給付現金同樣是按照主險保額進行理賠的。

在這里，凡是看見有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個極為顯著的特征——附加的重疾一旦發生理賠，主險的保額要相應減去理賠數額。例如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬，如果發生重疾理賠得到10萬，終身壽則要減去已理賠的10萬，由20萬變為10萬。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬，一旦發生重疾理賠，主險減后為零，保險合同就會終止。

4、兩全主險捆綁附加重疾：

多以生死兩全保險為主險，捆綁附加重大疾病險。所謂兩全險就是保障期限內身故保險公司要給錢，保障期限后沒有身故保險公司也要給錢的那種保險。這類保險的保險期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病，無病返錢的那種保險。在這種保險中，附加險是不標明費率的，已經計入兩全主險費率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費率，而且附加的重疾險保障期等于兩全險的期限，一般都在八十歲左右。

四、如何投保重大疾病

上述各種重疾險孰是孰非，需要靠各位的理解。但這正是重疾險名目繁多，讓消費者云里霧里折騰的原因。

既然我們國人最終身故的人里十個人中有九個人必然要死于重疾，重疾險必然成為投保時的首要考慮，那么面對如此繁雜的重疾險，我們該如何投保呢？

1、經濟型的考慮：如果我們年輕且沒有為，我們只有年繳5000元以下的預算，建議大家投保養老險+附加重大疾病+意外傷害，這樣萬一中的萬一發生了不幸，有各種保障保全我們的經濟，但是尤其要注意的是，一旦我們經濟能力加強后，一定要取消附加重疾，單獨買一個兩全險捆綁重疾。

2、富裕型的考慮：如果我們繳費能力每年大于一萬元，毫無疑問，至少10萬元的兩全險捆綁重疾保障是首要考慮的，情況允許的話可以投保20萬元，剩余的全部投保其它養老險或者理財險。（不要聽別人投保五十萬的忽悠，那樣很浪費）

3 .超富裕型考慮：如果你還有多得用不完的閑置資產，那么你拿出不大于1-2%資產的現金，用來買保險，其余的你愛干嘛去干嘛，找個涼快的地方把錢燒著取暖也行。

其實本來這是十分清晰的一個思路，為何保險行業會弄得跟霧里看花一樣朦朧呢？

道理很簡單，上述各種各樣的保險，絕大多數的保險公司只有一種可以銷售，于是代理人能強調的，就只有自己代理公司的那一枝花。

于是，只能銷售“主險附加重疾險”的保險公司代理人，一定會強調保障是最重要的；而只能銷售“定期重疾保險”的代理人會強調保費的經濟性是最重要的，那些只能銷售“兩全險捆綁附加重疾”的代理人則會強調專款專用是主要的。我除了沒有聽說車險也可以治病以外，其余的全聽到了。

那么到底哪一種投保方式更適合被保險人？

我們首先需要明白這樣一個事實：根據本文開頭官方的統計和專家的調研，身故中因重疾的發生率是90.4%，而且年齡在65歲以后呈現重疾罹患高峰，那么我們需要的遵循一個原則就是——罹患重疾時，我們是否有資金可以調用這樣一個原則。至于這筆資金來源何處是次要的。

既然如此，我們不妨設想一下，當我們60歲退休，活到70歲的時候，我們花費自己養老金積蓄已經有十年了，那么還有多少錢可以供我們支付重大疾病中需要自費的進口藥和營養藥呢？所以說，在一個人一生當中，收入

是有限的，但開支確是伴隨一生的，那么我們就可以說，活的越久，養老積蓄消耗也就越大，重疾治療的補充來源也就越薄弱，誰說這不是一個不爭的事實？

在這種情況下，傻瓜都知道定期重疾保險肯定是不能滿足這種需要的。因為定期重疾保險的合同期限少的只有10年，比如銀行保險，保險公司買的定期重疾險最大只有30年，如果我們在30歲投保，那么保障期最多只到60歲，可是我們60歲以后怎么辦呢？還別說25歲投保。

但這種定期重疾險有一個優點，四十以上的投保，保費絕對便宜，保障也比較合算。

其次，主險附加重疾險，三十歲可能只需要三四百元，但是到了60歲以后呢，我們是否還能接受幾千元的消費卻不能返還的現實呢？更何況附加重疾保險不能保證續保本身就是一個風險。

再次，如果我們以終身壽險附加提前給付重疾險方式投保，如果這樣就能保障到80歲或者100歲，但問題是，我們能接受活著的時候沒有現金利益的現實嗎？畢竟更多人希望活著的時候能夠看到錢。同樣，不能保證續保依然還有一個投保本身的風險。別到時候我們只剩下一個終身壽險的光桿司令，那也難說。

如果附加提前給付重疾有保證續保政策，那也不失為一個比較經濟的重疾保險。

最后，看似兩全險捆綁附加重疾雖然可以專款專用，對于收入豐厚的人士沒有問題，但是一年三、四千元的保費開支也的確難倒了那些經濟拮據的投保人，如果我負擔不起保費怎么辦？

在這里，我依然建議我們首先遵循優先考慮重大疾病，其次才考慮養老保障的順序。

五、什么樣的人才考慮投保重疾

有些人會說，我們單位條件好，社保報銷完了后單位再報，住院醫療百分之百報銷，不用買重疾。果真如此嗎？

這是很多人的誤區，尤其是國家公務員和軍人。

社保或者單位報銷，是一個先支出再補償的概念，這就意味著你必須先開支出去多少，才能在這個基礎之上報銷回來多少。我們報銷的數額不會大于開支總額，最多是等于我們的開支總額。

問題是報銷真的會等于開支總額嗎？回答是否定的。

因為不在公費醫療藥品清單目錄上的進口藥和營養藥是不能報銷的。除非是國產藥沒有選擇，必須要使用進口藥，那也要根據病人的職務級別層層上報得到批準后才能使用。你的職級是什么？

那么重大疾病保險是什么？那是一個契約，我們同保險公司就多少種重大疾病簽訂的契約，合約內容大約是：如果保障期間我們初次罹患了契約中約定的某一重大疾病，并且符合國家定義的重疾理賠標準，無論我是否治療，無論我繳費了多少，保險公司都要給付我投保是標定的保額。

這就是說，重大疾病的理賠是不用向保險公司出示我們住院期間花費了多少治療費，花費了多少藥費，包括藥品結算清單都是不用提供給保險公司的。如果在投保重大疾病的同時，還附加了住院醫療保險，那么重疾做重疾給付，住院做住院報銷理賠，兩者都必須要給于理賠。而理賠附加住院醫療保險的時候，才會提交住院費用清單。

在重疾理賠中，保險公司需要的技術報告中只要一個確診報告書（有的還要出院小結），以證明我們的重疾至于我們得到這筆錢，拿去補充進口藥，補充營養藥，甚至如果我們孤身，孩子顧不上或者不愿臨床護理，我們可以請一個護理工看護，隨便怎么使用都行。