人生中第一份保單怎么買

在歐美地區(qū)，很多人都是在有了自己的收入來源之后，就買了人生中的第一份保單；或是在結(jié)婚之后，由于家庭責任的開始而買了第一份保單。保險，本身意味著一種經(jīng)濟保障功能，體現(xiàn)著對自己和家人的經(jīng)濟保護，對于社會新鮮人而言是必須盡早面對的一件事情。

“我在大學畢業(yè)大概四個月剛開始工作的時候，了解到保險的重要性后，我就買了我個人第一張保單，那個時候我買的是定期保險。換句話說，保額比較高但是繳費比較少。那個時候我寫的受益人是我的母親，因為我想母親拉扯大也不容易，萬一我有什么事情的話至少父母的安養(yǎng)沒有什么問題。”這是中美大都會人壽保險公司總經(jīng)理齊萊平的初次投保經(jīng)歷。

的確，人生中有很多第一次。而當你從學校畢業(yè)，開始踏入社會之后，也意味著你經(jīng)濟上開始慢慢獨立了。

作為自己的全部經(jīng)濟來源，你要開始考慮為自己將來的收入能力做一份保障，而不是在失去收入能力后再像以往二十多年一般依賴父母；同時，你也要考慮為自己的健康做一份保障計劃，以便盡量轉(zhuǎn)移這類事故對自己和父母形成的經(jīng)濟壓力；如果你還對父母承擔著一定的經(jīng)濟幫助責任，那么也要考慮是否該為這份責任安排一份保單。

總之，當一個人開始經(jīng)濟獨立之際，也意味著開始承擔對自己、對家人的責任開始。以前，可能母親已經(jīng)替你買過好幾份保險，但此時此刻，你將要開始用自己賺的錢，為自己購入人生中的第一份保單，完全屬于你的保險保障規(guī)劃就要開始了。

■ 險種不同功能各異

由于在學校學習過程中，很少有人接觸過保險的相關(guān)知識，因此絕大部分社會新鮮人對于保險的認識，還停留在很初淺的狀態(tài)上，加之市面上的保險產(chǎn)品琳瑯滿目，很多人往往在購買第一張保單后，才發(fā)現(xiàn)不適合。因此社會新鮮人在第一次買保險前，最好能稍微學習和掌握一些保險的基本知識，明確自己最重要的需求點在哪里，才能“少交點學費”，并讓自己獲得最貼切的保險保障。

比如，對于不同的險種要有一個大概的認識，哪一類保險是干什么用的，是能夠保障什么情況的，要做到心中基本有數(shù)，防止被“忽悠”。

大致上，若不幸身故，提供經(jīng)濟幫助的保險產(chǎn)品有定期壽險、終身壽險、生死兩全保險、養(yǎng)老險，而如果是因為意外導致的身故，既可以通過前述所有險種獲得理賠，也可以通過投保意外險獲得理賠。如果因病發(fā)生了殘疾，定期壽險和終身壽險可以給你幫助，但要看具體的責任條款，有些產(chǎn)品不承擔殘疾保障責任，而意外險通常都能對意外導致的殘疾按等級程度不同進行不同的補償。如果是生一些普通的小毛病住院治療，那么醫(yī)療險，包括醫(yī)療費用型、醫(yī)療補貼型產(chǎn)品都可以幫助你負擔或彌補一部分醫(yī)療費用的支出；如果是投保了重大疾病險，那么只能針對特定的約定的一些重大疾病進行賠償。

而經(jīng)常聽說的分紅險，意思是說它這款產(chǎn)品除了傳統(tǒng)產(chǎn)品已有的保障責任之外，還可以進行分紅，終身壽險、兩全保險和養(yǎng)老險經(jīng)常采用這種模式。而萬能險和投連險更偏向于長期的投資理財，其中蘊含的保險責任形態(tài)通常為終身壽險，也有兩全險的。

又比如，在投保過程中，還有很多注意點，如果能事先稍微了解一下，那么就能更好地幫助自己規(guī)劃所需要的保單，幫助自己順利申請到理賠金。

像投保后，如果覺得自己買的保險并不是自己所期望的，就可以合理利用“猶豫期”這一規(guī)則，在簽字投保十天內(nèi)進行全額退保。如果是買了健康醫(yī)療類保險，則要仔細看看，條款中關(guān)于“觀察期”的規(guī)定，這一期限又被稱為“等待期”，投保人應(yīng)該仔細看看是30天內(nèi)不承擔保險責任，還是90天內(nèi)生病住院無法享受全部的保險待遇，不同產(chǎn)品都是有差異的。總之，如果能夠事先多了解一些保險知識，包括產(chǎn)品的、投保規(guī)則的、理賠流程的，就能夠做到事半功倍，讓自己的第一次買保險經(jīng)驗更為順利、愉快。

■ 保障型保險應(yīng)列為首選

正是因為每一個險種，甚至每一款產(chǎn)品中包含的保險責任都不同，每一個人的工作性質(zhì)、家庭經(jīng)濟狀況也有差異，因此，各自都會有不同的保險需求。

對于剛剛踏入社會的新鮮人而言，20多歲到30歲這個階段，收入還不是很高，而談戀愛、準備結(jié)婚、準備買房等經(jīng)濟壓力又迫在眉睫，因此在保險保障方面的支出，最好能夠以盡量少的保費換取盡量高些的保障。此時，每一塊錢買保險，都要用在刀口上。

為此，如果是年輕人第一次買保險，不妨多問問自己：“我目前最擔憂的風險是什么？”或是找可以信賴的代理人、保險顧問，甚至包括銀行的綜合理財顧問，或是身邊比較熟悉保險的朋友多聊聊、多問問，看怎么規(guī)劃自己的第一份保單最為合宜。

在險種選擇上，不妨以費率低廉、純保障型的產(chǎn)品為主，包括意外險、定期壽險和醫(yī)療險等；而對于長期儲蓄型、投資理財型的產(chǎn)品，則可以暫時避而遠之。同時，社會新鮮人最好能主動養(yǎng)成每月留有一定儲蓄的好習慣，而不要落到必須依靠借助儲蓄型保險來強迫自己儲蓄的地步。

■ 儲蓄型保險可暫不考慮

具體來講，社會新鮮人的第一份保單可以選擇意外險。有統(tǒng)計資料顯示，年輕人是意外發(fā)生率最高的人群。對20幾歲的年輕人來說，很少會因為疾病而死亡，平常也就是傷風感冒多一些，發(fā)生重大疾病的可能性也不高。因此，年輕人在保障方面最大的需求是意外類的保險。而意外保險的一大特色就是保費低廉，因此，這類保險對于剛參加工作的年輕人來說，很是經(jīng)濟實惠。目前，國內(nèi)普通意外保險產(chǎn)品的費率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，也就是說，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險。特別是對于經(jīng)常需要出差的社會新人，這是很好的一個選擇。

作為意外保險的補充，在第一次買保險的過程中，也可以加入意外醫(yī)療保險。尤其是做外勤工作的年輕人，更應(yīng)該考慮意外醫(yī)療保險，以彌補意外的醫(yī)療費用支出或誤工損失。

當然，社會新鮮人的第一份保單也可以設(shè)計為定期壽險。定期壽險費率也很便宜，而且比起意外險來，它還有多一個疾病身故和殘疾保障的功能。雖然說年輕人死亡多是因為意外，但萬一不幸因為疾病死亡，如果只投了意外險，父母就沒得補償了。希望父母能夠在自己發(fā)生不幸的情況下能夠獲得保險賠償，那么當然得通過普通壽險來實現(xiàn)。

但普通壽險也分為定期壽險、生死兩全壽險和終身壽險三大類，前者是純消費型產(chǎn)品費率相對較低，后兩者是儲蓄型產(chǎn)品費率較高。社會新鮮人收入不高，處在人生的成長階段，依靠工資收入結(jié)余下來的資金應(yīng)該多投入到能夠“錢生錢”的投資領(lǐng)域中，通過終身壽險或者生死兩全保險進行儲蓄，并不見得是一個明智的選擇。為了以防萬一，可以購買相對便宜的定期壽險，規(guī)劃的時間不宜超過10年。

而在重大疾病險方面，雖然越早投保越便宜，但這種便宜只是相對年長者的便宜。從絕對的保費支出上考慮，重大疾病險，尤其是長期的重大疾病保險還是比較貴。比如一個年收入在4萬元左右的職場新人，買一份10萬元保額左右的終身重疾險，20年期繳費的話，年繳保費的市場平均價格在3000元左右，這樣下來，想再安排購買其它保險就很吃力了。因此建議這個險種或可以暫緩，不要列入第一次保險購買計劃中。

總之，作為社會新鮮人而言，薪水還不是很高，加上將來會產(chǎn)生變化的可能性很多，因此暫時沒必要購買太多保險，主要選擇保費低、保障高的純保障險種就可以了，儲蓄型的終身壽險、養(yǎng)老保險等基本不在考慮范圍。保費預算應(yīng)該以年收入的10%為限，基本上5%~8%就差不多了，這樣也不會對日常生活構(gòu)成什么負擔。