上海保險業已站在一個新的起點上

就在南方特大冰雪災害剛剛過去，上海各財險公司正為災后的勘查理賠而忙碌時，2008年上海保險工作會議拉開了序幕。會議后，本刊記者專訪了孫國棟局長。上海保監局局長面對本刊記者，表示，這次雪災是對保險業的一個嚴峻考驗。但禍兮福所倚，這次災害也將成為全社會提高風險意識和保險業發展的新的契機。

上海保險業競爭中前行

《保險家》：2007年是上海保險業改革發展進程中重要的一年，能否對上海保險業在2007年的工作做一個盤點和總結？

孫國棟：2 0 0 7年，以科學發展觀為指導，上海保險行業邁上了一個新臺階。通過數據反映，表現得十分明顯。首先，市場主體快速增加，機構聚集成效顯著。2007年，共有20家保險法人機構和分公司落戶上海，有四家外資保險分公司被批準轉為法人公司。截至2007年底，全市共有分公司以上的保險機構96家（其中資產管理公司5家，法人機構突破40家），比2002年36家增加了60家；保險專業中介機構244家，是2002年14家的17倍。保險營銷員4.37萬人，初步扭轉了前幾年增員困難的不利局面。外資保險公司代表處49家。初步形成了數量眾多，種類相對齊全，資本結構多元化，中外資共同發展、競爭與合作并存的市場體系。尤其是勞合社中國有限公司，長江養老保險公司的開業，以及一批重量級保險機構的后援中心的投入使用和建設，對上海保險業今天和未來的發展具有重要意義。

其次，市場發展平穩有序，業務規模增長較快。2007年，上海全市實現原保險保費收入482.64億元，比2002年的2 3 8億元翻了一番還多，比上年增長了19.43%，連續兩年高于上海市的GDP增長。其中，財產險公司保費收入124.20億元，同比增長20.14%；壽險公司保費收入358.45億元，同比增長19.19%。保費規模列全國第四位。中外資保費收入比例為75：25；產壽險公司保費比例為25：75。

第三是險種結構逐步改善，行業競爭更加充分。財產保險的一些優勢險種繼續在全國保持領先地位，有七個險種的保費總量占全國相應險種保費總量的10%以上，其中工程保險、貨運保險、船舶保險的保費總量已占全國相應險種的18%左右。機動車險保費占財產險保費的比重為53%，比全國平均水平的71%低18個百分點。投連和萬能保險產品發展迅速，分別占全國市場的18%和7%。產險前三名保險公司的保費收入占上海產險市場的54%，比全國水平要低12個百分點；壽險前三名保險公司的保費收入占上海壽險市場的51.5%，比全國水平要低18個百分點。上海無論是產險還是壽險業，市場競爭都相對較為充分。

四是體現在資產規模不斷增加，保險業的實力不斷壯大。2007年所有在滬保險總公司資產規模達到7，306億元。占全國保險業總資產25%；在滬分公司資產1，427億元。2007年上海保險業共支付賠款和給付近140億元，同比增長了54%。較好地發揮了經濟補償和社會“穩定器”的作用。

五是外資公司快速發展，市場份額進一步提高。2007年，外資公司保費收入達到121.73億元，比上年增長了62%，市場份額達到25.22%。外資壽險公司投資連結保險產品比上年增長10.41倍，占該險種市場份額的73.22%；外資產險公司貨運險保費和責任險保費收入分別占該險種市場份額50.34%和45.74%。

《保險家》：對于具體對服務經濟社會發展的影響體現在哪些方面？

孫國棟：首先是發揮保險業風險防范和經濟補償功能，構筑城市的保險“安全網”。加快責任險創新發展，擴大校方責任保險范圍，繼向全市3000余所普通中小學校提供校方責任保險后，又承保了全市約17萬登記在冊的農民子女學校學生的校方責任險；與市科委聯合開展科技保險項目試點工作；與市安監局聯合開展針對高危行業的公眾責任保險的研究論證并制定了實施方案；推動政策性農業保險發展，配合金融辦、農委、財政部門，推動能繁母豬保險。在未增加農民保費負擔的基礎上，提高了保額，擴大了保險責任，確保能繁母豬保險面達到100%。促進養老和健康保險發展，配合市金融辦結合上海實際情況，完成上海市政府督辦項目——“個人稅延型養老保險運營機制”前期研究，并提出了相應的實施建議。推動保險同業公會以及有關保險公司組建項目啟動了“上海市健康險信息平臺”建設。支持和促進社區、大型團隊活動綜合保險發展，服務和諧社區建設。

其次，進一步發揮了保險業服務于社會管理的功能。與公安部門配合，完善機動車聯合信息平臺功能，實施交強險費率浮動機制，服務政府“排堵保暢”工程。結合上海實際，做好與全國交強險費率浮動辦法的銜接工作，在全國交強險費率浮動“單掛鉤”的情況下，上海繼續推行交強險費率與交通事故和違法行為“雙掛鉤”的浮動制度。運行總體平穩，功能進一步顯現。與市地稅部門配合，從去年10月1日起，種子產險公司全面開展車船稅代收代繳工作，目前進展平穩。配合上海世博局和金融辦繼續做好世博保險相關工作。世博會規定保險方案或國務院批準編制的世博會《特殊規章第8號：保險》，獲國際展覽局通過。配合市政府有關部門做好長江養老保險公司籌備過程中的相關工作，推動長江養老保險股份有限公司的如期設立，且整體承接上海社保局經辦的企業年金業務工作有條不紊地進行。

《保險家》：作為監管部門，保監局都作了哪些卓有成效的努力？

孫國棟：在監管上，我們采取綜合治理的手段。一是加大檢查力度。對部分保險公司交強險、商業車險和大型商業保險項目經營情況、內控管理和業務合規性、中介機構與保險公司合作業務進行現場檢查，對7家違規機構進行處罰。二是做好風險防范工作。密切關注銀保滿期給付動態，建立定期報告制度，督促保險公司做好應對準備，保證了市場平穩有序。針對投連型保險快速增長的情況，制定《關于進一步加強投資連結保險業務銷售管理的通知》，防范投連保險的潛在經營風險。三是不斷改進監管方式。進一步改進完善行政審批工作流程，嚴把機關審批關、高管人員任職資格審查關及產品備案關；進一步推進政務公開，依法做好行政許可相關工作。四是加強對行業組織的指導。指導同業公會加強行業自律的推進。指導并推動同業公會開展對《上海市財產保險公司機動車保險自律公約》執行情況檢查，規范上海車險市場秩序。研究完善《上海市人壽保險公司防止不正當增員自律公約》，防止惡性競爭，維護行業整體形象。

在推動誠信體系建設上，一是根據媒體披露質量萬里行暗訪保險業的情況，及時推動行業制定《上海市財產保險公司車險理賠服務標準》和《上海市壽險同業窗口服務標準》，明確行業服務基本要求，督促公司完善業務流程、提升服務品質。二是開展了保險專業中介機構信用評級工作。推動同業公會組織保險公司、保險專業中介機構、被保險人等相關各方，對各保險專業中介機構的誠信狀況和履約能力進行綜合評價，為培育中介誠信文化、實現中介機構分類監管打下基礎。三是加強行業誠信宣傳。借助媒體力量，指導和推動同業公會、學會整合行業宣傳資源，開展“保險消費者維權”和“保險宣傳周”等活動。

《保險家》：在經濟效益和社會效益雙豐收的同時，還存在哪些不足及需要完善的地方？

孫國棟：在充分肯定成績的同時，也應清醒地看到當前上海保險市場上所存在的問題和不足。產險市場不規范的情況仍然存在。機動車保險中利用車險信息平臺搶單的現象沒有根本好轉，現在還出現了以車船稅作為競爭手段的新苗頭。大型商業風險的無序競爭問題仍然比較嚴重。部分公司未能按照保監會的規定做到事前備案、事后報告，且突破基準費率進行投標，競相壓價，導致費率持續走低，風險加大。中介市場上，一些中介機構依法合規經營的意識仍然比較淡薄，部分專業中介公司從業人員的持證比例較低，部分專業保險中介機構的內控制度不夠健全，執行更是流于形式。以上問題，全行業必須引起高度重視。

上海保險業站在新起點上

《保險家》：展望2008年，上海保險業又將面對怎樣新的形勢？

孫國棟：2008年，上海保險業面臨的機遇和挑戰都是前所未有的。目前上海保險機構初成體系，保費收入初具規模，保險產品日漸豐富，保險市場穩步開放，保險人才不斷聚集。我們是在人均實現國內生產總值超過8000美元，常住人口人均保費2600多元，國民保險意識不斷提高的基礎上發展保險業；我們是在全力推進“四個中心”建設和國際化大都市，各級政府十分重視發揮保險功能的背景下發展保險業；我們是在服務于構筑多層次社會保障體系，構建和諧社會，保險業大有可為的背景下發展保險業。所以上海保險業已經站在一個新的起點上。

首先是面臨的機遇前所未有。隨著保險業服務和諧社會的實踐不斷豐富，上海保險業發展的政策環境將日趨優化。隨著上海經濟市場化程度的不斷提高，為適應建設服務政府、責任政府、法制政府的需要，政府職能加快轉變，其風險保障模式、經濟金融運營模式和社會管理模式正在逐步市場化，這就需要保險業在經濟發展和社會進步的過程中發揮更大的作用。上海經濟已經連續16年保持兩位數增長，人均國內生產總值已經超過8000美元，達到中等發達國家水平，保險業作為現代服務業的重要組成部分，必將從上海經濟發展方式的轉變和產業結構優化升級的過程中獲得新的發展動力。消費結構升級帶動更多的保險需求。廣大市民對安全和保障的需求明顯增加，保險消費正成為現代消費的重要組成部分。

上海國際金融中心的建設，也為上海保險業發展帶來了前所未有的發展機遇。目前，上海居民儲蓄存款已經達到9326億元，其中相當一部分儲蓄存款的目的就是為了滿足未來養老和醫療方面的需求。隨著上海保險業發展水平的不斷提高，這些潛在的保險需求將逐步向現實的保險需求轉化。

社會保障體制的進一步完善，目前上海戶籍人口中60歲以上的老人已經接近270萬，占全部戶籍人口的20%左右。所有這些都又催生了養老、醫療保障等巨大需求，而這些養老、醫療保障需求，僅僅靠政府是不可能包下來的，必然會尋求包括商業保險在內的市場來共同分擔。今年是世博會籌備工作的關鍵之年。世博會場館和為之配套的交通樞紐等大型基礎設施建設全面開工。基本建設、基礎設施建設的投入都將超過以往，這些都將帶來巨大的保險需求。

面臨挑戰也是前所未有。金融環境的急劇變化帶來了挑戰。隨著保險市場與金融資本市場的關系日益密切，金融環境的變化為保險業發展增加了諸多不確定因素。一是利率上升的“雙刃劍”效應。利率上升一方面有利于提高保險資金運用的收益率，有利于化解前些年積累的利差損，但另一方面傳統壽險產品的吸引力下降，銷售更加困難。二是人民幣升值的“雙刃劍”效應。三是金融資產價格劇烈波動帶來的影響，四是金融風險跨行業傳遞。

日趨復雜的經濟環境所帶來的挑戰。當前，我國經濟運行中一些長期積累的突出矛盾和問題還沒有得到根本解決。同時還出現了一些值得注意的新情況新問題。經濟增長由偏快轉為過熱的趨勢尚未緩解，價格上漲的壓力進一步加大，農業基礎依然薄弱，涉及人民群眾切身利益的問題還比較突出。

行業自身基礎比較薄弱所帶來的挑戰。目前保險業發展的基礎還比較薄弱：一是不少公司信息化水平不高。有一些公司的信息化基礎薄弱，財務系統和業務系統不能對接，導致數據庫失真，管理失控。二是保險誠信建設薄弱。誠信建設滯后對保險業發展的負面影響已經開始顯現。三是投保人教育工作才剛剛起步。此外，還有市場秩序不規范的問題，違規批單、撕單埋單、拼手續費、高額回扣等市場頑癥還沒有根本好轉。

《保險家》：看來2008年的任務更重也更艱巨。2008年及今后一個時期上海保險業的主要工作具體體現在哪幾方面？

孫國棟：一是繼續深入落實國務院23號文件和市府23號文件精神，緊密結合上海經濟社會發展的需要，努力推動有關政策的出臺和實施，早出成效。二是推動保險業服務于長三角協同發展。抓住長三角協同發展契機，加大與江蘇、浙江保險業的協調合作力度。三是充分利用在滬法人機構優勢，力爭把上海地區乃至長三角地區作為經營機制轉換、產品創新、服務創新以及銷售創新的試點地區，增強上海市場的輻射力，推動發展方式轉變。四是服務于國際金融中心建設的國家戰略不斷營造和改善發展環境。服務好現有機構。

另外，就我們監管部門自身而言，加強和改善保險監管是我們的天職。在強化監管重點，著力保護被保險人利益方面，我們推出以下措施，一，進一步推動行業服務標準的建設和落實。二是建立投連和萬能保險產品新售保單100%回訪制度。三是在繼續發揮好人民調解委員會作用的同時，采取切實有效措施加強和改善信訪投訴工作。四是繼續深入開展保險消費者的教育。五是進一步完善保險中介信用評級方案。在防范行業運行風險方面，針對產險，我們加強內控監管，加大對大型商業風險的招投標管理，加強對車船稅代征代繳工作的管理。

針對壽險，我們密切關注資本市場變化，防止大起大落；著眼于加強壽險公司內控制度建設；繼續做好應對滿期給付高峰的工作；繼續推進對分公司的風險評估工作。針對中介市場監管，我們繼續加大保險中介現場檢查力度；繼續做好保險營銷員分類考試試點工作；推動有資質的培訓機構；繼續完善上海營銷員誠信系統的同時，做好與全國營銷員誠信系統的對接。針對信息化監管，我們要促進各類保險機構尤其是專業中介加快信息系統建設進程；進一步完善車險信息平臺功能建設；加強信息安全管理。

《保險家》：2 0 0 8年一開始，一場罕見的特大冰雪災害就帶給保險業一場嚴峻的考驗。您能否就這第一個考試來談談上海保險業如何應對，它將具有怎樣的意義？

孫國棟：今年我國南方部分地區在春運期間，出現了罕見的低溫、雨雪冰凍極端天氣，持續時間長，影響范圍廣。上海也是經歷了建國以來少有的雨雪天氣。從目前掌握的情況看，到2月15日，全市主要財產保險公司接到報案42197起，預估損失9.1億元，已付賠款16萬元。相關公司都已經陸續進入災后勘查理賠階段。上海地區所有保險機構將嚴格貫徹執行2月1日和2月15日保監會召開的保險業抗災救災工作會議精神，遵照“從快、從簡”的原則，不拖賠，不惜賠。

我認為，這次雪災，既是禍，對保險業來說又是福。我們應從這次雪災中總結應驗，吸取教訓，加緊研究建立應對重大自然災害風險的長效機制，把這次災害變成全社會提高風險意識和保險業發展的新契機。