保險ＶＳ災害：從缺失到主動出擊

2008年初的一場雪災，讓我們再次感受到自然災害的威力。人們可以把握今天，卻無法預知“明天”、“后天”的天災人禍。下面我們來看看歷次災害來臨時保險業的表現。

◆98特大洪災：保險缺失

1998年發生在中國長江流域的百年特大洪災至今還讓人們記憶猶新。但在這場抗洪救災中，我們看到的主要是一幕幕“軍民抗洪圖”，據報道稱，當時的保險賠款只有10億元。世界銀行的一位副總裁說，一旦發生重災度地區的疊加洪災，由于七八萬億保險財產有六七萬億集中在經濟發達地區，即使發生1％損失，也不是目前保險準備金所能承受得了的。

保險怎么在大災面前這么微不足道呢？

由于我國洪澇災害比較頻繁，特別是近十幾年來，洪澇災害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，淹沒范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉鎮、村莊和土地被洪水淹沒，這使得承擔洪水保險的風險很大，保險公司怕承擔巨額風險，對開辦洪水保險積極性不高。我國曾有保險公司嘗試開辦洪水保險，但以失敗而告終。

1998年長江流域洪災之前，在有關部門的推動下，一家保險公司在長江流域的一個小范圍內試行“洪水保險”，當時確定的保費是每戶人家98元/年。當那場百年難遇的特大洪災降臨時，這家保險公司立即發現自己陷入困境，保戶財產損失巨大，公司面臨巨大的理賠支付。最后這家公司用了一個既不合理也不合法的方式，它退回給每個保戶98元的保費，單方面終止了保單關系。

◆非典：保險沒有拒絕

2003年突如其來的“非典”給人們的生活以及許多行業帶來了嚴重的影響，但同時也給一些行業帶來發展的機遇，保險業就是其中之一。

面對全國抗擊非典的特殊時期，各壽險公司因時制宜，迅速推出新產品，改進服務措施，啟動快速理賠程序，為廣大消費者提供各種形式的保險服務，各種非典保險產品的銷售異常火爆。各大保險公司在產品開發方面也加大了力度。截至2003年5月19日上午9時，已經有16家壽險公司向中國保監會報備34個非典新產品和特別保險服務，其中32個已經獲得批準并開始銷售。同時，部分壽險公司根據非典的發病規律對原有產品進行了相應的調整，或縮短健康險因非典就診保戶的等待期，或縮短了計算賠付的責任免除期等。光大永明人壽在天津率先推出了“附加非典型性肺炎每日住院給付保險”，該險種面市后受到了天津市民的廣泛歡迎。泰康人壽的“世紀泰康抗擊SARS保險計劃”推出后，也出現了熱銷的場面。

同時，許多壽險公司都推出了針對非典的方便、快捷、高效的服務措施，以能夠提供更好的客戶服務。如啟動快速理賠程序；對于在定點收治醫院住院、診斷明確、申請材料齊全的非典索賠案件當場給付；部分公司還開展了異地理賠服務。多數壽險公司及時下發了明確非典屬于疾病范疇的指導意見，凡是因非典引起的保險責任范圍內的保險事故均應賠付。一些壽險公司取消了非典患者定點醫院的限制。中國保監會的統計資料顯示，截至2003年5月19日，全國壽險公司共接受非典索賠320例，已經賠付135例，總賠付金額為193.03萬元，其中身故賠付142.30萬元，住院醫療賠付50.72萬元。

◆禽流感：保險再次失語

“ 非典” 時期，大部分保險公司都開發了非典險種，一些大保險公司不僅行動快，而且險種數量多，有的一家就推出幾十個險種。或許因為當時禽流感發生的地域窄，表現的危害性不如非典大，保險公司覺得沒有必要推出專門的禽流感保險。

可是在禽流感面前，除了華安、民生等保險公司先后推出了專門的禽流感保險，被視為保險公司對緊急事件快速反應的又一典范外，多數財產保險公司在禽流感面前選擇了沉默。

平安財險某業內人士稱，牲畜、家禽類的產品控制風險太難。因此該公司家庭財產險這一塊，主要保的還是房屋、裝修以及與居民生活密切相關的家電、文化娛樂設備、服裝等用品。永安保險、太平洋財險都表示，公司現階段還沒有推出針對動物禽流感的保險。

財產險公司中，當時只有人保公司還在“執著”地辦理家禽、生豬、魚類等農業險，但經營形勢不容樂觀。相對于此，各保險公司對禽流感對人身健康的威脅要關注得多。因為禽流感有人畜之間傳染的可能，而人的生命畢竟是最寶貴的。

華安財險適時發售專為禽流感疫情開發的“禽流感無憂疾病保險”。年滿3周歲至70周歲的人，不分性別、職業工種均可投保，也不需要事先體檢。禽流感保險的保險費為100元，保險金額20萬元。合同生效后1年中，被保險人若被國家衛生防疫部門確定感染高致病性禽流感即可獲賠付。

實際上，購買其他公司健康險的保戶也完全可以高枕無憂。很多險種實際上已經涵蓋了禽流感，但保險公司沒有站出來向消費者說明這些情況，導致大家以為禽流感處于保險空白狀態中，甚至造成“要買就買禽流感保險”的錯覺。

◆2007暴雨洪水：凸現農保軟肋

2 0 0 7 年7 月1 8日，3小時的暴雨橫掃，把濟南變得一片狼藉。據統計，山東全省受災直接經濟損失逾15億元。而據人保財險山東省分公司初步查勘情況，全省承保財產損失金額僅為1.2億元。

“保險業的反應還是迅速的，災后立即開通快速理賠通道，向受災嚴重的投保人實施預付保費。”人保財險山東省分公司的孫先生說。各保險公司除了積極理賠，還紛紛解囊捐贈，然而保險界的力量依然很薄弱。

2007年各個地區發生的洪澇災害考驗著保險業。保監會披露的數據顯示，截止到2007年7月15日，全國因洪災造成的直接損失達到243億元。受災比較重的安徽、福建、廣東、江西、廣西、湖北、湖南、四川等省區的保險業共接到報案1.3萬起，報損金額僅有6.8億元。同樣遭遇洪災的英國，整個賠付金額卻超過了40億美元。

同樣是面對洪災的突襲，中國保險業顯得勢單力薄。6.8億，更是一個讓人心痛的數字，因為它告訴我們這樣一個事實，在這場波及全國十幾個省市的洪災面前，本來應該發揮更大作用的保險，只能在救災和災后重建中成為一個無足輕重的配角。洪災，讓農村保險這一軟肋凸顯出來。

農村投保率低，簡單地談論農民保險意識缺乏是沒有意義的。從根子上說，我們是缺少一套適合農村和農業的保險政策。以農業保險為例，在上世紀80年代，當時的人保就曾推出過幾十個品種的農業保險，但最終因為賠付率太高，后來陸續取消。好在國家已經認識到了農業保險中的國家責任。2007年中央財政拿出了10億元政策性農業保險保費補貼，在吉林、內蒙古等6省區開展了5種主要農產品的農業保險試點。此外，各省市也嘗試以保費補貼的形式，積極推動農業保險。