“超常規”的背后

保險理賠“超常規”的背后，是中國保險業風險管理體系的缺失。

2008年1月10日以來的罕見低溫冰凍和強降雪天氣襲擊了中國南方的大部分地區，面對突如其來的災難，為了最大限度的挽回人民群眾的財產損失，各保險公司紛紛加強了對受災地區的保險賠付。據保監會統計，截至2月12日，保險業在此次雨雪災害中的已付賠款達10.4億元人民幣，而此次雨雪災害已造成的直接經濟損失已達1111億元人民幣，也就是說，保險公司的賠付不足損失的1%，盡管保險業積極主動甚至對一些個案進行了“超常規”的賠付，但是保險賠款占災害損失的比例仍然很低，與國際平均36%的賠償比例相去甚遠。巨災的來臨考驗著我國的保險制度。

巨災保險體系拷問保險業

在我國保險業蓬勃發展的今天，在一場冰雪凍災的打擊下，如何應對巨災風險成了保險界最發人深省的話題。目前，我國巨災風險的管理，實際上采用的是一種以中央政府為主導、由國家財政救助的模式。但災害帶來的巨額損失，單憑國家財政救助，畢竟只是杯水車薪，雖然在各級政府的大力救援下，災民們基本上都得到了妥善的安排，但隨著經濟社會的發展、災害事故發生頻率的增加，這種依靠政府財政救濟來轉移巨災風險的作用有限。誰來為巨災埋單成為一個亟待解決的問題。

目前，由于國內保險界對巨災風險的認知程度較低，缺乏精確的風險評價手段，在巨災面前顯得力不從心?！帮L險管理體系的不完善是制約我國保險業巨災承保能力的關鍵?！鄙虾１ｋU業一位資深人士曾經表示，保監會主席吳定富也表示“應盡快完善多層次的巨災保險體系?！睆膰H上看，很多國家都建立了巨災保險制度，在設立巨災基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時，通過資本市場提升了保險業的巨災承保能力，推出了巨災風險證券等一系列創新產品。但我國尚未建立起巨災保險制度，利用保險手段分散巨災風險的能力還比較有限。而此次的南方冰雪凍災不僅考驗著保險行業的應急能力，也有望催生我國巨災風險機制的建立。日前，保監會會同相關部門研究建立巨災保險體系，積累巨災保險基金。預料此次災害過后，保監會還將會同有關部門向國務院提出這個方案，并在政府主導下建立起我國的巨災風險機制。

全面建立巨災保險體系

專家認為，我國當前的巨災風險管理模式，一方面給國家財政造成了沉重負擔，另一方面也導致了受災地區的嚴重依賴心態，不利于受災地區的自救、恢復生產等工作的開展。國家不應該是巨災損失的第一賠付人，而受災地區人民的主要賠付來源應該是保險和市場。建立完善的巨災保險體系，歸納起來有三方面的內容。

一、加強巨災風險再保險的整合力度

應該說再保險規避巨災風險是一種有效方法，原保險人在確定風險自留額后，通過簽訂再保險合同將風險轉移給再保險人，這樣使原保險人就能承保比它自身能力大得多的風險。因此我國要大力培育再保險市場主體。

專家建議，可以通過引進國外知名再保險公司，擴大我國巨災再保險的承保能力，還應培育國內再保險供給主體，發展專業的再保險中介，大力培育專業再保險經紀公司，加快再保險市場的競爭機制的形成，促進再保險供需方的對接，活躍再保險市場。

二、開發巨災風險資本市場

為了在更廣范圍內持續穩定分散巨災風險，隨著我國資本市場的發展，保險市場與資本市場相結合的巨災保險制度可以有效的在一定時期內聚集相應的資本為巨災風險提供支持。

巨災風險證券化無疑是資本市場實現災害風險轉移的一種主要手段。利用資本市場上眾多的投資者將巨災風險迅速分散。巨災風險證券化為保險業開辟了全新的籌資渠道，但是由于我國資本市場本身不夠規范和發達，通過資本市場化解保險風險的發行和管理成本很高，監管機構對此也有一個逐步熟悉的過程，相關的法律法規及配套制度的制定更是一個長期的過程。專家認為，巨災風險證券化必須有一個適合中國國情和市場經濟的運作流程，保險業和證券業應該加強溝通，共同探討。

三、建立健全巨災風險基金

巨災風險基金的建立可以說是改變了我國巨災應對手段單一的局面。對符合巨災風險條件所造成的巨災賠償損失，保險公司可以從巨災基金中得到補償。建立巨災風險基金，對遭遇巨災損失的保險供給主體提供一定程度的補償，將是維系保險可持續發展的重要制度保障。

據業內人士透露，按照保監會目前的方案意向，巨災風險基金的資金來源將是由中央、省、地市三級財政共同出資。之后各類保險經營主體可按商業再保險的原則，向巨災風險基金購買再保險。但是巨災風險基金由誰管理尚不知曉，業內猜測交由再保險公司代為管理的可能性較大。

按照國際慣例，比較完善的巨災風險補償機制主要包括7個主體：區域災民自己承擔一部分，地方政府和商業保險公司承擔一部分，再保險承擔一部分，相應的證券市場和國際再保險市場承擔一部分，最后才是中央財政救助一部分。目前我國的賠償機制還不完善，看來我們還有許多工作要做。

保險公司：

在風雪中前進

在此次抗災救災工作中，保險業還暴露出不少問題，保監會主席吳定富就指出，保險覆蓋面不寬使保險業應對自然災害的作用難以充分發揮。

據了解，在這次冰雪凍災中受災企業基本上都沒有投保營業中斷損失保險，災害造成的停產、減產等損失不能得到保險賠償。而在發達國家，企業營業中斷損失保險這種險種非常普遍。保險專家也認為，防災防損不到位也增加了此次雪災帶來的損失。承保后的防災防損檢查和服務是實行風險控制的重要內容，也是長期以來中國保險業比較薄弱的環節。同時，此次災害也突出地暴露出部分公司“防重于賠”的觀念尚未真正樹立，對保險標的的風險檢查和風險防范指導等方面的工作比較薄弱，中國保險業防災防損能力亟待提高。

日本政府于1966年頒布地震保險法，要求住宅必須對地震、火山爆發、海嘯等自然風險投保，并逐步建立政府和商業保險公司共同合作的地震保險制度。但是我們連現有保險公司承保所需的數據信息平臺都尚未建立。

與國外保險商相比，國內保險公司在自然災害補償中的作用也沒有充分顯現出來。首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱表示，在發達國家，自然災害可能造成的損失中大約30%至40%由保險賠償。而我國的災害補償，只能依靠民政部補貼以及微弱的商業保險補償。造成這種情況的主要原因是國內企業、家庭對保險的投保意識不強，尤其是農業險投保率更低。諸多問題顯示，我國的保險體系的健全任重道遠，保監會將怎樣醞釀巨災保險制度，怎樣喚醒公眾保險意識，怎樣完善新保險體系，我們拭目以待。