雪災，會成為一個行業的契機嗎

在超常規的應急救助之后，保險業在其中的作為和作用需要一個客觀的評估。

抗災中的政治

政治意識、大局意識、責任意識。這是中國保監會對于保險業抗災救災的12字要求。

2008年1月10日中國南方開始降下第一場雪，隨后情況急轉直下，雪情變為災情，災情急劇惡化。中國南方地區開始出現電力中斷、交通癱瘓、災區基本生活告急。根據災情的發展，保險業圍繞“保電力、保交通、保民生”的總體要求，把抗災救災作為工作的重中之重，超常規地開展了保險服務。在應急機制啟動期間，“超常規”成了貫穿抗災始終的關鍵詞。在電力保障方面，保險公司特事特辦，抽調業務骨干組成專門工作組，對電網損失進行快速定損理賠，以便電力部門加快搶修，盡快恢復災區供電。在受災嚴重的湖南和貴州，湖南保監局協調各保險公司，提前賠付6100多萬元，中國人保向受災最為嚴重的貴州電網公司一次性預付賠款5000萬元，這是中國人保有史以來最大的單筆財產保險預付賠款。

交通保障方面，各保險公司啟動了24小時值班制度，全天候接受出險車輛報案，確保理賠人員第一時間趕赴現場，核定損失，及時理賠。受災地區的一些保險公司在現場查勘的同時，還幫助來往車輛的司機烘烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和救援等服務，組織員工為滯留在路上的群眾送水、送食品，幫助他們解決遇到的實際困難，全力協助當地政府和交警部門疏散滯留車輛，恢復交通秩序。

保障民生方面，保監會下發了《關于進一步加強能繁母豬保險工作的緊急通知》等文件，要求各公司從大局出發，因地制宜，靈活處置，放寬理賠標準，使受災企業和群眾盡快拿到賠款，恢復正常生產生活秩序。如生豬和能繁母豬保險，盡管現有保險條款沒有將冰凍災害列入保險責任范圍，保險公司主動承擔了賠付責任。在浙江省受災最為嚴重的湖州地區，保險公司集中安排人員力量，通過現場查勘、現場支付賠款等方式，讓受災農民第一時間拿到賠款。

在大災面前，保險就是“經濟助推器”和“社會穩定器”。充分發揮經濟補償功能，維護好、實現好廣大投保人的根本利益，是保險業義不容辭的責任。

損失報告評估

由于保險覆蓋面低以及風險體系不完善等因素，此次受災產生的絕大多數損失將會由受災者和國家財政承擔。保險賠付所占損失的比例十分有限。

根據業內人士的分析，隨著保險理賠工作的深入，預估賠款金額可能達到100億—120億元，但是由于實際賠付金額應該低于預估賠款金額，實際賠付金額估計將為50億—60億元。以此次受災損失1100億元計，此次雪災造成的經濟損失只有5％能獲得保險賠償。而2005年8月美國遭遇“卡特里娜”颶風，1000億美元化為烏有，美國保險業賠付比例達到30％以上。盡管如此，相對高額的賠付給部分保險公司2008年的估值還是造成了一定的影響。

來自保監會的統計，截至2月12日，保險業10.4億元的已付賠款中，財產保險已付賠款有9.75億元，人身保險已付賠款為6500萬元。從各種險種賠付所占比例來看，財產險賠付所占比例高達93.75％，而在財產險中，又屬車險和企財險賠付比例最高，分別占已賠付總額的45％和36％。因此，在保險公司的各種險種中，車險、企財險損失最大。

就具體的保險公司而言，由于人保財險在財險市場的份額超過四成。有分析人士估算，如果說這次雪災的實際賠付保險金額為50億元，那么人保財險至少要賠付20億元。在所有的保險公司當中，人保財險是此次雪災中損失最大的公司。而人身保險賠付金額較低，雪災對中國人壽的影響主要表現在意外險的賠付上，根據估算，總的賠付支出對中國人壽的稅前利潤影響應該不到3億元，對其2008年的業績影響不到1％，對中國人壽的估值幾乎沒有影響。在已經上市的幾家保險公司中，中國人壽受此次雪災的影響最小。

對于另外兩家大的財險公司平安財險和太保財險，業內人士認為，按其10.3%和11.2%市場占有率以及兩公司的業務分布和險種結構分析，估計雪災可能造成兩公司相關賠付支出5億元和5.5億元。除去分保業務，估計平安財險的雪災賠付為3.5億元，太保財險的雪災賠付為3.85億元。這筆賠付將使平安財險和太保財險2008年的業績預期下降兩成左右，而對平安集團和太保集團2008年整體業績的影響則分別約為1.2％和3.2％。鑒于此，東方證券將平安2008年中估值從98.56元/股降低到98.17元/股，將太保2008年估值從54.61元/股降低到53.94元/股。

行業提升面臨契機

此次南方的冰凍雨雪災害可以稱是大災，同時也是一次危機。作為以風險為業務對象的保險公司，其危機意識必不可少。任何一次風險的發生都可能演變為危機，而危機發展之迅速容不得有過多的準備時間。危機處理得好，保險業的形象將會得到提升，甚至是重塑，危機處理得不好，則很可能招致極大的非議。

分析普遍認為，此次雪災對于中國的保險業短期會帶來一定的損失，同時也面臨著一次行業提升的機遇。從客觀因素分析，一方面，由于投保率低，不少受災企業只能自己為損失‘埋單’。因此，這次雪災可能更多地喚醒一些企業的投保積極性。另外，根據國外歷史經驗來看，大災之后，再保、分保市場也往往會出現供不應求的現象。總的來說，自然災害過后投保需求會相應放大。另一方面，大災之后，國家會更加注重風險防范體系的建設，風險制度的完善可以有力地推動保險業的發展。

從主觀上來說，保險企業對于社會責任的高度弘揚以及快捷高效的服務會贏得社會的好感，這對于提升保險業的形象是一個難得的契機。而事實上，在雪災發生的過程中，各保險企業在保監會的部署和協調下，講政治、顧大局、負責任，積極參與救災，這不僅會減少日后的賠付，而且對于樹立其優秀的公眾形象十分有益。

保險公司本就具備雪中送炭的形象，這個“炭”不僅是狹義的保險賠款，更是廣義的災害救助，這種救助所帶來的社會效應是廣告等其他宣傳途徑所不可比擬的，它能幫助公眾迅速認識到保險的精髓，有助于培養消費者的保險意識以及對保險的認可，這正是保險公司長期以來所追求的。