大災(zāi)呼喚保險社會管理功能到位

從災(zāi)后反思看，2008年初的雪災(zāi)不僅給我國社會生活和社會生產(chǎn)造成的重大損失，而且暴露出了國家多種保障機(jī)制存在多方面的問題。其中，商業(yè)保險制度也暴露出了一些問題。對此吳定富主席明確指出：保險覆蓋面不寬或農(nóng)業(yè)保險的空白、保險防災(zāi)防損滯后、應(yīng)急處理機(jī)制不完善和巨災(zāi)保險制度缺位。此外，大量的保險賠款還可能導(dǎo)致對保險經(jīng)營上的沖擊，可能影響保險業(yè)務(wù)盈利水平。

就我國保險業(yè)發(fā)展而言，應(yīng)當(dāng)說在十六大以來發(fā)生了積極而深刻的變化，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出重要的步伐。但由于保險業(yè)起步晚、底子博，發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，保險行業(yè)自身不能適應(yīng)這種重大自然災(zāi)害的挑戰(zhàn)是難免的。這種狀況實(shí)質(zhì)上反映了我國保險業(yè)的發(fā)展的不平衡。一方面，我國保險市場體系建設(shè)，保險監(jiān)管體系建設(shè)，保險市場的對外開放，保險體制改革，及保險行業(yè)整體實(shí)力取得重大的成就和提高。另一方面，保險行業(yè)誠信建設(shè)、內(nèi)控建設(shè)、創(chuàng)新能力、基礎(chǔ)管理和人才隊伍等方面還薄弱。就上述吳定富主席明確指出的問題而言，實(shí)質(zhì)就可以歸結(jié)為保險業(yè)的“本行”或“基礎(chǔ)建設(shè)”問題：保險公司的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、理賠等諸多基本經(jīng)營環(huán)節(jié)問題。

對于保險業(yè)發(fā)展的不平衡，我們應(yīng)當(dāng)給于高度的重視。首先應(yīng)當(dāng)看到加強(qiáng)保險行業(yè)自身建設(shè)中的基礎(chǔ)建設(shè)的意義，以及干好保險行業(yè)的“本行”的重要意義。無論從保險公司自身職責(zé)看，還是從保險公司經(jīng)營的機(jī)理看，擴(kuò)大保險承保面，加強(qiáng)防災(zāi)防損和提高理賠水平本是保險業(yè)不言而語的最基本任務(wù)。從某種意義上說，現(xiàn)代社會中的商業(yè)保險首先是提供經(jīng)濟(jì)保障的重要制度，保險公司的“本行”就是如何運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)的法則提供有效的經(jīng)濟(jì)保障。人們所以將保險稱之為\"保護(hù)傘\"，其原因也在于此。如果離開這一點(diǎn)，保險公司的現(xiàn)實(shí)意義下降了，或者說，“保險是國民經(jīng)濟(jì)中不可缺少的一環(huán)”這一重要范疇就失去了意義。

其次，從保險業(yè)發(fā)展看，如何將商業(yè)保險納入到國家、企業(yè)和家庭的風(fēng)險管理體系中是非常有意義的。這一觀點(diǎn)比單獨(dú)強(qiáng)調(diào)保險保障或補(bǔ)償、給付功能更具有積極意義。其意義在于它首先強(qiáng)調(diào)對各種財產(chǎn)及其他標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行評估，其次是在風(fēng)險發(fā)生前能對各種風(fēng)險進(jìn)行有效處理和防范，包括采取保險的方式，再次，有利于明確保險的社會管理功能中的社會風(fēng)險管理的內(nèi)涵和任務(wù)。保險功能理論，尤其是保險的社會管理功能豐富了保險學(xué)理論，是我國保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的重要理論。

當(dāng)然，在未來保險業(yè)發(fā)展中，積極發(fā)揮保險的社會保障功能，發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的補(bǔ)充作用，以及積極發(fā)揮保險的資金融通功能，發(fā)揮保險公司，尤其是壽險公司在金融市場中介體系的作用同樣也是具有意義的。但現(xiàn)階段我們強(qiáng)調(diào)保險的社會風(fēng)險管理功能和將保險與風(fēng)險管理體系聯(lián)結(jié)，更具有積極意義和現(xiàn)實(shí)意義。