轉(zhuǎn)型期我國(guó)體育保險(xiǎn)現(xiàn)狀供求及發(fā)展問(wèn)題的研究

隨著2008年第29屆奧運(yùn)會(huì)的逐漸臨近，我國(guó)的各項(xiàng)與體育事業(yè)有關(guān)的行業(yè)政策也不斷完善，而體育保險(xiǎn)的各種政策法規(guī)及相關(guān)的服務(wù)也逐漸完善起來(lái)，并成了目前和未來(lái)國(guó)家和各相關(guān)機(jī)構(gòu)特別關(guān)注的話題。本文旨在通過(guò)研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，并找出存在的問(wèn)題及發(fā)展我國(guó)體育保險(xiǎn)事業(yè)的對(duì)策與建議，從而推動(dòng)我國(guó)體育保險(xiǎn)事業(yè)和體育產(chǎn)業(yè)健康的發(fā)展。

一、體育事業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求

1.體育事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的必然性。在體育事業(yè)中，不論是訓(xùn)練還是競(jìng)賽，都存在著激烈的對(duì)抗，潛在的風(fēng)險(xiǎn)非常高，即使是欣賞性較強(qiáng)的項(xiàng)目，如體操、武術(shù)、花樣滑冰等，也照樣有其不可忽視的危險(xiǎn)，而速滑、方程式賽車等項(xiàng)目由于速度過(guò)快，一旦發(fā)生事故，根本無(wú)法預(yù)測(cè)其傷殘程度，還有登山運(yùn)動(dòng)，由于自然環(huán)境或天氣的影響，風(fēng)險(xiǎn)更是不可預(yù)測(cè)，據(jù)中國(guó)登山協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，在成立登山協(xié)會(huì)的47年中，有26人死亡，傷殘更多。雖然，人們可能在一定時(shí)間和空間內(nèi)改變這種風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低體育運(yùn)動(dòng)奉獻(xiàn)的頻率和損失幅度，但體育運(yùn)動(dòng)的實(shí)踐告訴我們，我們無(wú)法徹底消除這種風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給運(yùn)動(dòng)員及其家庭帶來(lái)異想不到的災(zāi)難和危害。體育運(yùn)動(dòng)存在著不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。

2.體育事業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)體育保險(xiǎn)的渴望。體育運(yùn)動(dòng)事業(yè)中這種潛在的危險(xiǎn)性，給運(yùn)動(dòng)員造成極大的心理壓力，給運(yùn)動(dòng)員的家庭和周圍的環(huán)境帶來(lái)不穩(wěn)定的因素，也給運(yùn)動(dòng)員的所屬單位、所屬機(jī)構(gòu)帶來(lái)各種壓力，以至于有可能放棄一些項(xiàng)目的開發(fā)和訓(xùn)練，甚至放棄參賽。隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌，公費(fèi)醫(yī)療制度的弊端日漸暴露。因公費(fèi)醫(yī)療無(wú)法滿足解決體育活動(dòng)中的重大傷害事故的需要，遠(yuǎn)不夠解除體育者的后顧之憂。在這樣的形勢(shì)下，體育事業(yè)對(duì)保險(xiǎn)方面的需求已經(jīng)到了刻不容緩的程度。

3.體育保險(xiǎn)可以解除人們的顧慮。保險(xiǎn)可以在很大程度上解決人們對(duì)體育運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)的顧慮和擔(dān)心。人身意外傷害保險(xiǎn)是指在意外事故中，人的身體遭受意外傷害而造成殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，給付殘疾保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主要是意外風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員可能遭遇和比較擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)主要是意外傷殘或意外傷害醫(yī)療，而保險(xiǎn)最原始、最根本的功能就是保障意外生死的風(fēng)險(xiǎn)，可以從一定程度上解決運(yùn)動(dòng)員及其家庭和所屬單位的顧慮，以最少的投入獲得最大價(jià)值的保障。

二、目前我國(guó)體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.國(guó)家隊(duì)和大型的賽事保障全面，但保額不足以滿足要求。近幾年來(lái)，隨著體育科學(xué)技術(shù)的提高，我國(guó)競(jìng)技體育有了較大的發(fā)展，同時(shí)也伴隨著一些運(yùn)動(dòng)員的受傷和事故發(fā)生，體育保險(xiǎn)的問(wèn)題已成為影響我國(guó)體育事業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題。早在1995年3月，11位全國(guó)政協(xié)委員向政協(xié)全國(guó)八屆五次會(huì)議遞交了議案，要求給那些為我國(guó)體育事業(yè)做出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1996年香港南華體育會(huì)主席洪祖杭先生向中華體育基金會(huì)捐款共計(jì)1200萬(wàn)元用于建立專項(xiàng)保險(xiǎn)基金，為所有國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員投保。到1998年中華全國(guó)體育基金會(huì)正式同中保人壽鑒定保險(xiǎn)合同，先后為1400多名國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員投保，但保額只有30萬(wàn)元，即使是世界冠軍，最高也只能到60萬(wàn)元。

2.特殊項(xiàng)目的保險(xiǎn)還是空白。對(duì)于一些像武術(shù)、拳擊、攀巖、登山、跳傘等特殊的體育項(xiàng)目，雖然運(yùn)動(dòng)員也有保險(xiǎn)，但若不是特約承保的話，按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司的規(guī)定，這些項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員是得不到保障的，例如平安保險(xiǎn)中平安意外傷害保險(xiǎn)條款中有關(guān)責(zé)任免除的規(guī)定：被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，造成被保險(xiǎn)人身故、傷殘的，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，這會(huì)在很大程度上限制這些項(xiàng)目的發(fā)展。

3.體育保險(xiǎn)行業(yè)急待規(guī)范。在1998年中華全國(guó)體育基金會(huì)保險(xiǎn)部與保險(xiǎn)公司共同制定的關(guān)于保險(xiǎn)的文件中，全部是關(guān)于國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員的，而在2002年9月27日，國(guó)家體育總局頒布的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法中，對(duì)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員做了規(guī)定：優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員是指全國(guó)各省、市、自治區(qū)及計(jì)劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制，并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員。也就是說(shuō)，大部分的省、市、地級(jí)運(yùn)動(dòng)員根本不能享受到國(guó)家的保障。特別是高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目運(yùn)動(dòng)員幾乎就沒(méi)有辦法得到保障。所以一旦運(yùn)動(dòng)員出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)條款進(jìn)行理賠時(shí)，運(yùn)動(dòng)員的保障幾乎沒(méi)有辦法得到兌現(xiàn)。

4.我國(guó)體育保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體少、規(guī)模小。專業(yè)程度差、中介發(fā)展滯后，使體育社會(huì)保險(xiǎn)體系不完善，體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)，尚未建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；教練員、運(yùn)動(dòng)員市場(chǎng)觀念淡化，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱；投保人資金來(lái)源缺乏等問(wèn)題是阻礙我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)的重要原因。

三、對(duì)體育保險(xiǎn)建議改進(jìn)

1.完善國(guó)家政策法規(guī)、建立社會(huì)體育保險(xiǎn)體系。完善體育保險(xiǎn)事業(yè)要靠國(guó)家政策的保障和扶持。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)專門針對(duì)體育保險(xiǎn)的政策法規(guī)，比如對(duì)在冊(cè)運(yùn)動(dòng)員強(qiáng)制投保的規(guī)定，專門針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)賽事的保障細(xì)則、特殊職業(yè)類別特約投保的規(guī)定等。并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，只要合乎條件的承保必須理賠等。

2.加快體育保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。更多的引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，可以有效刺激市場(chǎng)。中國(guó)到現(xiàn)在還沒(méi)有一家專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司，一是因?yàn)轶w育保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，不好掌控；二是沒(méi)有看到體育保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)利益；三是沒(méi)有可以借鑒的運(yùn)做方式，致使體育保險(xiǎn)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)、沒(méi)有危機(jī)感。

美國(guó)的體育保險(xiǎn)有專業(yè)的公司保險(xiǎn)公司來(lái)運(yùn)做，而且?guī)缀跛械谋ｋU(xiǎn)公司都有兼營(yíng)體育保險(xiǎn)項(xiàng)目，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻，各家公司也都盡全力讓自己做的更規(guī)范，更細(xì)致，體育保險(xiǎn)事業(yè)處在健康發(fā)展的軌道上。

面臨2008年奧運(yùn)會(huì)的不斷臨近，現(xiàn)在已經(jīng)有很多國(guó)際公司盯上了我國(guó)的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，在不久的將來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)會(huì)面臨非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)，體育保險(xiǎn)會(huì)因?yàn)閵W運(yùn)會(huì)而成為競(jìng)爭(zhēng)的另一個(gè)焦點(diǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)面前，相信體育保險(xiǎn)事業(yè)會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

3.提高體育項(xiàng)目的保障措施，盡量控制風(fēng)險(xiǎn)，讓體育保險(xiǎn)有利可圖。之所以體育保險(xiǎn)在以前不受人們重視，有一個(gè)原因是對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)的控制太難，所以只要在保障措施上多想辦法，加強(qiáng)保障，體育風(fēng)險(xiǎn)還是可以控制的。一旦風(fēng)險(xiǎn)得到控制，體育保險(xiǎn)就會(huì)有利可圖，體育保險(xiǎn)事業(yè)會(huì)受到重視，這既促進(jìn)了體育經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也從根本上解除了體育從業(yè)人員的后顧之憂，促進(jìn)體育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。而保險(xiǎn)部門也能進(jìn)入良性的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，是保險(xiǎn)人和投保人之間取得平衡。

4.加大宣傳力度，提高國(guó)民體育保險(xiǎn)的意識(shí)。加大宣傳力度，讓國(guó)民對(duì)體育保險(xiǎn)的政策、業(yè)務(wù)、理賠等有個(gè)大致的了解，擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的影響，只有體育界人事的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了，體育保險(xiǎn)才會(huì)有較好的發(fā)展。

（作者單位：德州學(xué)院體育系）