投連險保單，讓保險公司幫你打工

投資型保險兼顧保險與投資理財功能于一體，不僅為投保人提供保障，還能使投保人享受保險公司的投資分紅，為忙碌的上班族提供了非常方便的理財途徑。

投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投連險。其中分紅險、萬能壽險風險比較低，收益也比較低，基本可以等同于一般性質的保險，在這里我們主要介紹投連險。

一、投連險的花費和收益以及適合人群

投連險是一個中長線投資的品種，因為它涉及的費用有7項之多，其中包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用。這些費用刨除之后，剩下的才是用于保險和投資的金額。

花費舉例：例如一個人在2007年1月花1萬元買了一份投連險，那么刨除各項費用，他真正用于投資的費用只有不足5000元。1年后，因他有急用要取出這1萬元，可以獲得的利潤只是這不足5000元的資本投資所得。而且他還要給保險公司交10%左右也就是1000元左右的退保費。

投連險人性化的設計體現在：保險公司的退保費是逐年遞減的，第一年收保費的10%，以后每年遞減，分別為保費的8%、6%、4%、2%，6年后退保不扣費。由此可知，投保人第一年用于投資的錢是很少的，投資年限越長，用于投資的資本占總資本的比例越大。

收益舉例：以友邦保險公司財富通B款投連險舉例，如果28歲時購買了友邦的財富通B款投連險，月交500元，繳費10年，保額20萬元，每年可在年終獎中拿出1萬元作為追加投資，追加10年。48歲時賬戶價值低等收益有217613元，中等收益有296654元，高等收益會有402589元。當然，在他投保期間，如遭遇重大疾病、人身意外或者死亡，還可依合同獲得相應的保險金。該數據只用于舉例，投資收益會有變化，具體參考保險公司公布的近期數據。

適合人群：鑒于投連險適合長線投資的特性，它特別適合攢車資、為孩子攢教育基金的普通家庭，也適合沒有理財計劃而手頭有余錢的個人或沒有養老金的自由職業者。

二、優秀投連險品種介紹

1．中美大都會——少兒成長先鋒保障計劃

產品特色：“少兒成長先鋒保障計劃”是我國首款少兒投資連結保險產品，不僅為孩子的健康保險，還可幫孩子積累一定的教育基金。

小貼士：本產品是專為30天～17周歲兒童及少年成長所設計的長期保障產品，鑒于投連險是中長線投資的理財品種，所以家長在孩子越小的時候買，獲得的收益會越多。

2．太平人壽投連新品——財富投連險

產品特色：現在市場上投連險大多只注重收益卻忽略保障功能，保障比例甚至不足投資金額的1%。太平財富投連險強化了保險功能，其保障比例不低于個人賬戶價值的105%，并提供高達200%的意外身故保障。

小貼士：太平財富投連險設置了長期投資獎勵，在第六、七、八個保單年度，每年贈送1%的投資份額進入投資賬戶。到時候投保人可別忘了查看哦！

3．中英人壽——“金彩連連”B款和“金芒果”B款

產品特色：“金彩連連”B款和“金芒果”B款，保單管理費、風險保險費一概豁免，初始費用收取比例也低到極限。更多的保費可以流入客戶的個人賬戶中參與投資，從而獲得更多的回報。

小貼士：中英人壽有成長型賬戶、指數增強型賬戶和平衡配置型賬戶，客戶可根據自己的風險喜好來選擇適合自己的品種。但很多人都忘記行使自己的權利——把資金在各個賬戶之間靈活轉換。根據市場，我們最好積極地調換賬戶，以獲得最大利益。

4．中宏——附加“鴻運人生”

產品特色：中宏鴻運人生投連險可附加于中宏所有的壽險主合同。這種方式有利于心理素質不好的投保人長期堅持購買，在投資市場低迷時，由于投資份額有限，相對降低了風險。

小貼士：鑒于中宏連投險是附加險的特性，客戶所選擇的主險最好也是適合長線買進的品種。這樣才能主附合力，既享受了保險保障，又為自己賺取一定的投資回報。

（責任編輯/曹磊）

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