淺論金融信息化

摘要：隨著金融市場的逐步開放，金融信息化和信息網絡化將是中國金融行業順利轉型、迅速與世界金融體系接軌的必經之路，融信息化的加速和信息網絡化的推進，使得金融行業在國民經濟中的地位進一步得到提高。

關鍵詞：電子商務；金融信息化；虛擬經濟

1現代信息技術使傳統銀行發展面臨挑戰

傳統銀行的主要特征是：吸收公眾存款、集中社會信用；發放貸款使社會資源得以重新分配；獨有的結算系統實現信用的轉移和權利的讓渡。既銀行在信用集散、風險集散和資金集散的過程中，獲取利潤。 電子網絡信息技術改變了傳統銀行的運作方式，以金融電子化為特征的金融延伸到社會經濟生活的各個領域，使銀行的非利息收入不斷提升。特別是九十年代的新經濟浪潮，銀行業的混業經營、跨行兼并促進了整個金融業的整合，使傳統銀行面臨巨大挑戰：一是商業銀行信用中介的功能發生變化。商業銀行最基本的職能是信用中介，即通過負債吸收公眾存款，再通過資產業務將其運用。傳統模式下，企業融資途徑主要是銀行貸款，企業對銀行存在高度依賴性。網絡信息技術使新的信用工具不斷產生，投資渠道多樣化，銀行資金來源減少；企業融資多通過資本市場，對銀行的依賴降低，可見網絡技術的發展，使銀行的部分功能退化；二是傳統商業銀行壟斷性支付中介地位受到挑戰。信息網絡技術的發展使銀行業務創新如虎添翼，自動柜員機、無人銀行、網上支付使支付方式多樣化，傳統的柜臺、網點正在逐漸被新興的電子、網絡支付工具所替代；三是由于發達的投資渠道、快速的結算工具、先進的支付手段導致資金高速流動，大大減少了資金的在途時間，使銀行可支配頭寸減少，使傳統的信用創造受阻；四是由于支付方式等的變化導致金融服務方式方面的變化。銀行擁有的客戶資源將成為銀行創新的主要源泉，銀行必將利用信息化網絡手段，以優質的服務擴大自己的市場份額。

2金融信息化是金融改革的必然走向

在商業銀行由傳統的金融媒介主體向社會支付體系主體轉變過程中，電子商務為其開辟了更為廣闊的發展空間。信息技術革命帶來銀行功能的轉變，銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息發布中心、商品交易中心和報價中心；銀行既是貨幣流的載體，更是信息流和物流的基本平臺。 首先，電子商務為銀行業提供了巨大的市場和全新的競爭規則，縮小了新興銀行和傳統銀行的歷史距離，改變了大銀行和小銀行不平等市場競爭格局，使不同類型的銀行可以在同一個網絡平臺上公平競爭。 第二，電子商務還為傳統銀行個性化創新能力的提高奠定了基礎。面對極大的金融商品選擇空間的余地，客戶將表現出日益強烈的“個性化”需求特征，從而令銀行業面臨提高金融創新能力的巨大壓力，而發達的信息網絡技術為之提供了強有力支持。 第三，電子商務技術為金融業務“一體化”發展提供了技術平臺。全方位的金融服務，存、取、貸款以及匯兌、代收、代付等服務可以在網上實現。這種一體化服務不受時間和地域的限制，成本低、交易費用低，可為銀行提供更大的獲利空間。 第四，電子信息技術的發展，改變了傳統銀行組織體系、管理體制和運行機制，使銀行業不斷整合、再造與變革以適應新的發展需要，提高了銀行的經營效率與效益。

著信息技術的發展，網上銀行成為傳統銀行變革與發展的基本方向。發展網絡銀行具有很多傳統商業銀行不能比擬的競爭優勢：成本低廉。網絡銀行的管理構架與傳統商業銀行有很大的差別，它不需要設立分行、支行、分理處等多層機構，而是直接通過互聯網絡為客戶提供金融服務。客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款，支付、轉帳等手續。這種直接的營銷方式與傳統商業銀行有著本質的區別，所以可節省巨額的場地租金、室內裝修、照明及水電費用；而且電子銀行只需雇傭少量的人員，從而大大降低了人工成本；資源共享。由于網絡銀行多為近幾年才興起的，所以在規模和資金方面無法與那些老牌的商業銀行競爭。但是，這并不影響新興網絡銀行的發展與壯大。它們充分利用大銀行花費幾十年時間和數百億元建立起的客戶服務系統，比如ATM機POS機，迅速擴大自己的客戶群；服務個性化。網絡銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務產品。傳統銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶群，難以進行一對一的客戶服務。然而，網絡銀行卻可以在低成本條件下實現高質量的個性化服務。例如，網絡銀行可以根據客戶本人的喜好設計個人支票，比如將其愛人的形象印在支票上，使支票更具特點，同時也增強了支票的防偽性能。 結合寧夏商業銀行發展的現實，寧夏應該結合物理網點發展“鼠標+水泥”式的網絡銀行。就是將網絡技術與傳統業務想結合，用網絡技術和電子商務去改造傳統銀行，實現商業銀行的數字化和網絡化發展。商業銀行信息化發展要注意幾個問題：要以金融品牌為主導。隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的金融產品和金融服務的差異日益縮小，客戶的“注意力”將成為銀行爭奪的目標。金融品牌就是金融服務的臉，能不能吸引客戶，品牌很重要；要以全面服務為內涵。未來的金融業可以提供的服務產品將涵蓋金融與非金融領域，幾乎可以滿足客戶所有的需求。集銀行、證券、投資、保險為一身的“巨無霸”的產生，使銀行的服務要面向未來更多的領域；要以網絡技術為依托。隨著網絡經濟的深化，金融的網絡將越來越高，貨幣、資金、金融機構都將向虛擬化方向發展，銀行業的虛擬化程度將是衡量商業銀行實力的重要標準；要以物理網絡為基礎。未來的金融企業將擁有多條服務渠道，網絡將成為效率最高、成本最低的營銷渠道，但客戶對“面對面”式的親切、互動的服務方式的需求決定了物理網絡將仍然存在。因此對本省的銀行網點仍要做到高質量的服務。

3金融信息化安全問題

從市場角度看，金融企業是通過承擔風險來獲得收益的機構，其承擔的風險狀況、以及內部對于風險的識別、衡量、監控和管理程序的完整性，直接影響到銀行業的經營狀況。因此，金融信息化的關鍵任務集中在：如何幫助國內金融企業提高管理效率和決策科學程度，從根本上建成風險可控、規范運營的現代金融體系。

而結合金融行業風險管理的信息化建設來講，做好以下幾個方面的工作提高金融企業風險管理水平的關鍵：一是應做好統一數據采集體系的工作，建立業務和產品基礎數據庫，構筑新型的集數據采集、業務管理與輔助決策于一體的金融企業綜合信息服務平臺。二要實現管理信息共享，建成統一的內部信息交流和信息共享平臺，實現業務處理和風險控制的自動化，提高管理水平。三要充分利用數據倉庫和數據挖掘技術，加強對客戶信息的管理，實現決策支持，并通過對客戶利潤貢獻度分析、風險分析控制和資產負債管理等功能，使金融企業的管理由事后反應向事前、事中控制轉變，實現經營風險的自動預警，全面提高商業銀行分析、使用信息和管理風險的能力。四要加速計算機信息系統技術風險防范體系的建設，研究制訂安全技術標準和技術規范，逐步建立金融信息系統安全應用平臺，完成計算機病毒防范系統的建設以及安全系統漏洞掃描、入侵實時監測和報警系統的建設。

五要實現對系統資源、網絡資源、設備性能、作業控制、故障對策和安全策略的自動化管理，增強金融企業計算機系統的穩定性，保證系統的不停頓運行。