社會新鮮人：小錢也能大保障

黃宜平

雨具雖小，抵御雨雪；薪資雖薄，保障勿缺；本文會教給你小錢怎樣得到大保障！

小王今年23歲，剛畢業參加工作。月收入在1500-2000元。現在和父母居住在一起。平均每月消費支出500，給父母生活費每月200，基金定投每月300。在單位辦理醫保。現在他想購買一份保險為自己存點錢，最好靈活性強點，可以隨時取出以備不時之需。另外，因其身體不太好，想外加些大病險、住院補助等。

作為剛參加工作不久的小王來說，在人生規劃的起步階段，保障要做到“有的放矢”。從快樂的“單身貴族”到日后成家立業，單身青年經歷的生活環境和生活狀態變化最大，正是該用保險來未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。

明確保障重點

大多數人壽保險產品都是長期的，因此，在打算購買之前一定要做一個長期的財務規劃，找到最迫切和最合適的需求。以保障險為例，保障險主要體現的是對家庭的責任。一個人在結婚前和結婚后，對家庭的概念是不一樣的，當然對家庭的責任也就不一樣，需求的額度也會相差很遠。由于小王目前是處于單身，在接下來的幾年內就要面臨結婚、買房、生子等這些人生大事。處于這個階段，養老險不是最迫切需要的。

作為收入還不是很高的社會新鮮人，又沒有多少家庭負擔，首先應該重視的是自身的意外和意外醫療類保障；其次可以考慮一定數額的壽險，為報答父母養育之恩做充分準備；同時趁現在年輕，盡早為自己準備好重大疾病保險。

解決風險重點

意外險需求放首位。有統計資料顯示，年輕人是意外發生率最高的人群。因此，年輕人在保障方面最大的需求是意外類的保險。而意外險的一大特色就是保費低廉，因此，這類保險對于剛參加工作的年輕人來說，是最經濟實惠的。只要每年花兩百元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外險。至于意外險的額度選擇，一般為年收入的5－10倍為宜，也就是10－25萬之間。

搭配好意外醫療保險和住院津貼保險。盡管小王參加了醫療保險，但由于參加工作不久，個人醫療賬戶儲備金不多，門診自我負擔比例較高，因此最好能獲得意外門急診醫療費用保險。所以作為意外保險的補充，意外醫療保險也是年輕人應該考慮的，以彌補意外的醫療費用支出。此外，可以附加一些住院津貼保險，以彌補醫保的不足和誤工補貼。

壽險是給父母的“良心保單”。雖然說年輕人死亡多是因為意外，但還是擔心萬一不幸因為疾病死亡，如果自己只投了意外險，父母不就沒得補償了嗎？為人子女者，剛踏入社會，如果還來不及孝養父母，就不幸身故，怎么樣也得給父母留下點什么吧？因此，為了預防萬一，可以購買一定數量的壽險。現階段做這樣的保險規劃，算是給父母準備一份“良心保單”。健康類保險中，特別是要及早購買一份重大疾病險，因為重大疾病保險是人生中不可或缺的保險之一，越早投保越核算。

從額度安排上來看，給小王以下建議：意外保險保額15萬、意外醫療保額5千、壽險保額10萬元、重大疾病保險保額10萬元，附加住院津貼保險。

要提醒小王的是：保險不要買得太多，因為作為年輕人，一方面經濟支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷。這時購買保險只有一個目的：形成一種基本的生活保障。等到經濟條件和其他狀況發生了變化以后，仍然可以對其保險計劃進行調整和修改。