移動(dòng)商務(wù)受困多年終擺脫掣肘　手機(jī)支付便捷安全近在眼前

莊　芯

手機(jī)支付離我們究竟還有多遠(yuǎn)。近幾年來(lái)時(shí)有時(shí)無(wú)的新聞幾乎讓我們淡忘了它。但移動(dòng)通信行業(yè)的蓬勃發(fā)展，正賦予移動(dòng)終端更多的功能應(yīng)用，手機(jī)支付也開(kāi)始暗流涌動(dòng)，意欲一飛沖天了。

日前，諾基亞宣布，由中國(guó)銀聯(lián)牽頭，中國(guó)工商銀行上海市分行、中國(guó)銀行上海市分行、交通銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等5家銀行參與，通過(guò)使用具有NFC(Near Field Communication近距離通信)技術(shù)的諾基亞6131i手機(jī)而實(shí)現(xiàn)的手機(jī)銀行卡非接觸支付試點(diǎn)項(xiàng)目，開(kāi)始在上海投入商用運(yùn)營(yíng)。

預(yù)計(jì)將有800位該4家商業(yè)銀行的持卡人使用諾基亞6131iNFC手機(jī)參與本次試點(diǎn)體驗(yàn)。據(jù)悉，中國(guó)銀聯(lián)的新一代移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與以往的各種基于短信交互模式的手機(jī)支付業(yè)務(wù)相比，有著突破性進(jìn)步。它是基于最新的無(wú)線通信技術(shù)(非接觸芯片、WAP2.0等)和金融智能卡技術(shù)，在易用性、安全性、快捷性方面能很好地滿(mǎn)足用戶(hù)和商戶(hù)需求。

諾基亞方面向《IT時(shí)代周刊》介紹，持卡人可使用這款內(nèi)置有銀行卡的NFC手機(jī)在上海陸家嘴、五角場(chǎng)、四川北路等上海核心商業(yè)區(qū)商鋪的消費(fèi)終端上實(shí)現(xiàn)基于NFC技術(shù)的非接觸銀行卡支付。

據(jù)悉，本次試點(diǎn)采用的是中國(guó)銀聯(lián)新一代移動(dòng)支付解決方案，可以將多張不同發(fā)卡行的銀行卡和電子錢(qián)包集成在同一部手機(jī)中。且此技術(shù)牽動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各方：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)、商品提供商等，在技術(shù)、運(yùn)營(yíng)協(xié)作等方面充分配合，形成了初具規(guī)模的商業(yè)模式，對(duì)移動(dòng)商務(wù)的普及有著不可忽略的參考價(jià)值。

對(duì)此，諾基亞方面負(fù)責(zé)NFC業(yè)務(wù)的工作人員介紹：“我們很高興NFC技術(shù)應(yīng)用在中國(guó)起到積極的促進(jìn)作用，并期待和中國(guó)銀聯(lián)及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)金融支付領(lǐng)域開(kāi)展更多更廣泛的合作。”

而中國(guó)銀聯(lián)負(fù)責(zé)人也表示，將國(guó)際領(lǐng)先的NFC非接觸式支付技術(shù)率先應(yīng)用于金融支付行業(yè)，是一次突破性的進(jìn)展。

手機(jī)支付行業(yè)又一次成為關(guān)注的焦點(diǎn)，經(jīng)歷了幾年的沉寂，它是否可以成長(zhǎng)壯大，它能成為新一代的移動(dòng)商務(wù)形式嗎?

概念化漸行漸遠(yuǎn)

手機(jī)支付并不是一個(gè)新概念，早在幾年前便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣，但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，且也沒(méi)有取得明顯的效果。

2005年，上海已經(jīng)有了手機(jī)支付服務(wù)，主要涉及支付水、電、煤等公共事業(yè)，通過(guò)和銀行卡的捆綁實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)。當(dāng)時(shí)上海移動(dòng)推出以手機(jī)錢(qián)包為代表的支付方式，即以銀行卡賬號(hào)為支付賬號(hào)，建立手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過(guò)短信、WAP等接人手段，完成為手機(jī)充值、繳納公共事業(yè)費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)電影票、保險(xiǎn)和彩票等小額支付，2007年上海地區(qū)的手機(jī)錢(qián)包用戶(hù)數(shù)已超過(guò)30萬(wàn)。

2006年中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合諾基亞、飛利浦等移動(dòng)終端廠商，在廈門(mén)啟動(dòng)中國(guó)首個(gè)近距離通信(NFC)手機(jī)支付商用試驗(yàn)。這是區(qū)別于銀行卡捆綁，通過(guò)軟件實(shí)現(xiàn)交易的方式，利用無(wú)線設(shè)備間的信息交換完成通信，是目前較成熟、普及最為廣泛的一種技術(shù)。

當(dāng)時(shí)試點(diǎn)范圍涉及廈門(mén)市指定覆蓋的公交汽車(chē)、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。用戶(hù)還可通過(guò)手機(jī)屏幕讀取該卡余額并查詢(xún)最近9筆交易，并通過(guò)瀏覽一個(gè)內(nèi)建的WAP Site，查詢(xún)能接受該卡的商戶(hù)范圍以及消費(fèi)者感興趣的商品信息。

不過(guò)受當(dāng)時(shí)NFC技術(shù)條件所限，在測(cè)試階段，所有NFC芯片組只能固化在外殼或者主板上。如果商家想普及這種支付終端，消費(fèi)者要付出更大的設(shè)備成本和更長(zhǎng)的更新信息時(shí)間，且在安全性和用戶(hù)認(rèn)知度方面嚴(yán)重缺失。況且消費(fèi)終端的設(shè)備布置也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以讓用戶(hù)充分體驗(yàn)，所以手機(jī)支付只是局限在小規(guī)模范圍內(nèi)，大部分消費(fèi)者對(duì)此一無(wú)所知。

雖然手機(jī)支付只是一個(gè)美麗圖畫(huà)，但這種便捷的消費(fèi)模式卻引起了更多人的興趣。據(jù)AC Nielson調(diào)研公司2006年在上海的調(diào)查，八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡集成到手機(jī)上。

任何一種新技術(shù)的應(yīng)用，都要經(jīng)歷一個(gè)拋物線狀的發(fā)展過(guò)程，手機(jī)支付從概念到規(guī)模化，需要時(shí)間。

突破重重障礙

經(jīng)歷短短一年的試用和技術(shù)提升，手機(jī)支付開(kāi)始表現(xiàn)出強(qiáng)大的市場(chǎng)力量和商業(yè)潛力。

據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截至2007年10月，銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)已在全國(guó)21個(gè)省區(qū)市開(kāi)通使用，用戶(hù)規(guī)模突破800萬(wàn)戶(hù)。2007年1—10月份，累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易約5000萬(wàn)筆，交易金額近80億元。

據(jù)諾基亞方面介紹，此次上海進(jìn)行的NFC試點(diǎn)商用，很好地體現(xiàn)了NFC技術(shù)的突破性進(jìn)展，用戶(hù)反饋相當(dāng)熱烈。這種移動(dòng)支付除有一般銀行卡的支付、余額查詢(xún)等功能外，還對(duì)銀行卡信息進(jìn)行電子管理，且新一代移動(dòng)支付解決方案在易用性、安全性、快捷性等方面極大地滿(mǎn)足了用戶(hù)及商戶(hù)的需求。

集成了NFC功能的手機(jī)還能提供互動(dòng)的使用體驗(yàn)，如用戶(hù)接觸到帶有NFC功能的海報(bào)或信息欄，它們可以將用戶(hù)自動(dòng)鏈接到一個(gè)互動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)界面，并打開(kāi)音頻文件，或自動(dòng)將各種內(nèi)容下載到手機(jī)上。

至于安全性方面，用戶(hù)在使用非接觸支付時(shí)，手機(jī)可以為用戶(hù)設(shè)置密碼保護(hù)，用戶(hù)相關(guān)信息都集成在安全芯片中，而芯片設(shè)置了密鑰。當(dāng)用戶(hù)丟失手機(jī)時(shí)，可以撥打相關(guān)電話，要求鎖死芯片以及信息，這樣可避免不必要的損失。而用戶(hù)再辦理相關(guān)手續(xù)，通過(guò)身份驗(yàn)證后，可以得到復(fù)制相同信息的新卡。

目前支持此類(lèi)業(yè)務(wù)的手機(jī)已售出800多臺(tái)，銀聯(lián)在滬上布置此類(lèi)支持手機(jī)支付的POS機(jī)也達(dá)300臺(tái)，促成交易上千筆。而隨著技術(shù)的不斷提高，未來(lái)還將出現(xiàn)成本更低、安全性更高、使用更加便捷的產(chǎn)品。

據(jù)易觀國(guó)際報(bào)告預(yù)測(cè)，2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，2006～2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為70.4％。而用戶(hù)規(guī)模也將在2009年達(dá)到8250萬(wàn)人，2006—2009年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為25.24％。2010年，估計(jì)30％的手機(jī)都將擁有NFC功能。

行業(yè)分析師表示，由于手機(jī)支付相關(guān)創(chuàng)新技術(shù)的出現(xiàn)，手機(jī)支付市場(chǎng)將獲得指數(shù)倍的增長(zhǎng)。這些技術(shù)不限于增加手機(jī)通信帶寬的技術(shù)，如3G、4G通信技術(shù)。預(yù)計(jì)從2008年開(kāi)始，這些技術(shù)中的一部分將得到范圍較大的商用。

他山之石可攻玉

易觀國(guó)際2007Q3市場(chǎng)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付交易規(guī)模占整個(gè)電子支付市場(chǎng)的份額僅為1.83％，用戶(hù)認(rèn)知度和商業(yè)普及仍需要時(shí)間累積。相比中國(guó)，NFC技術(shù)在歐洲、日本、韓國(guó)的應(yīng)用更為廣泛成熟，這些成功的模式都可以給我們以啟發(fā)。以韓國(guó)為例，政府的大力支持，以及良好的市場(chǎng)環(huán)境成為其發(fā)展的契機(jī)，同時(shí)產(chǎn)業(yè)鏈上下各方的緊密合作使手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)得以蓬勃發(fā)展。

在韓國(guó)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)會(huì)選擇具備能儲(chǔ)存銀行交易資料并進(jìn)行交易信息加密功能的手機(jī)，有70％的數(shù)字商品都是用手機(jī)而不是傳統(tǒng)的信用卡方式付費(fèi)的，這部分商品的交易額超過(guò)了10億美元。

韓國(guó)的SK、KTF、LG三大運(yùn)營(yíng)商已成為其產(chǎn)業(yè)鏈的主體，如SK電訊和威士公司2007年初宣布推出面向所有SIM卡／USIM卡、采用空中下載技術(shù)的業(yè)界第一個(gè)非接觸式支付應(yīng)用。在初始階段，該合作使SK電訊3萬(wàn)左右的3e用戶(hù)通過(guò)LG提供的WCDMA終端在1500個(gè)商場(chǎng)和零售店購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)。

GSM協(xié)會(huì)在2007年2月宣布的移動(dòng)支付計(jì)劃大大促進(jìn)了NFC在全球的部署，該計(jì)劃旨在開(kāi)發(fā)一種將NFC應(yīng)用嵌入到SIM卡的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，已經(jīng)獲得了包括中移動(dòng)、沃達(dá)豐和AT&T;在內(nèi)的24家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及諾基亞、三星電子、LG電子等手機(jī)廠商的支持。

2007年10月，KTF、LG電子和三星電子聯(lián)合在韓國(guó)進(jìn)行端到端的試驗(yàn)，GSM協(xié)會(huì)的項(xiàng)目經(jīng)理NavBains博士表示，NFC價(jià)值鏈上的其他一些關(guān)鍵組成部分也參與了該試驗(yàn)，包括銀行、信用卡公司、商場(chǎng)、通用集成電路卡(UICC)制造商等，試驗(yàn)的目的旨在尋找適合NFC價(jià)值鏈的商業(yè)模式。

更多的努力嘗試將在2008年得到結(jié)果，可以相信，手機(jī)支付的明天已經(jīng)不遠(yuǎn)了。

責(zé)編：莊瓊