信用卡及其在中國的發(fā)展研究

褚葵花　楊　生

摘要：介紹引言用卡基本知識、交易、信貸模式及其在中國的產(chǎn)生與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡；交易；信貸模式；發(fā)展

1信用卡基本知識

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類，貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡則是先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡。

信用卡起源于美國。據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結(jié)賬。于是麥克納馬拉產(chǎn)生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部"(Diners Club)，即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。

1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從二十世紀七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。

信用卡實際上是銀行卡家族中的一員。銀行卡是指由商業(yè)銀行(含郵政金融機構(gòu))向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。除了廣義的信用卡(準貸記卡和貸記卡)，還包括借記卡。借記卡通常被稱為儲蓄卡。其主要作用是儲蓄存款，持卡人通過銀行建立的電子支付網(wǎng)絡(luò)和卡片所具有的磁條讀入和人工密碼輸入，可實現(xiàn)刷卡消費、ATM提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、各類繳費。消費或提款時資金直接從儲蓄帳戶劃出。不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。借記卡的申辦十分簡單，開立一個儲蓄賬戶即可申辦一張借記卡，無需銀行進行審批，一般可實現(xiàn)即辦即取。

2信用卡的交易與信貸模式

在中國，信用卡完整的交易和支付流程為：

(1)持卡人用卡消費并在簽購單上簽字。

(2)商戶向持卡人提供商品或勞務。

(3)商戶向發(fā)卡銀行提交簽購單。

(4)發(fā)卡銀行向商戶付款。

(5)發(fā)卡銀行向持卡人發(fā)付款通知。

(6)持卡人向發(fā)卡銀行歸還貸款。

通常情況下，當持卡人在商戶的終端機POS機上刷卡后，商戶會通過電話或電腦網(wǎng)絡(luò)向收單行提請交易授權(quán)，收單行隨之會通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行提請交易授權(quán)，在發(fā)卡行確認了消費者身份之后，會向收單行批準交易授權(quán)，而最終收單行會向商戶批準交易授權(quán)。這一套復雜的授權(quán)批準過程，通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)只需要幾秒鐘便可完成。授權(quán)批準之后，交易并未完成，還需持卡人在購物小票上簽名才能最終完成。

信用卡同時具有支付和信貸功能，一方面持卡人可以憑信用卡購買商品和享受服務，這與使用現(xiàn)金和支票進行支付沒有什么區(qū)別，另外一方面，使用信用卡支付的款項是由發(fā)行信用卡的銀行墊付的。銀行與信用卡持有者也發(fā)生了貸款關(guān)系。信用產(chǎn)持有者依賴銀行獲得了支配資金的方便，銀行則加速了資金周轉(zhuǎn)并獲得利息收入。

但信用卡的信貸功能又不同于透支放款和其他消費者信貸。這是因為透支放款的對象必須是在銀行開戶，經(jīng)常往來，資信較好的客戶；而信用卡持有者并不一定要在銀行開戶，一般消費者信貸只涉及銀行與客戶雙方，而信用卡除銀行與客戶外，還涉及接受信用卡的商戶，便于銀行監(jiān)控。

信用卡是銀行利潤較高的業(yè)務之一，信用卡業(yè)務收入來源于：

(1)年費(信用卡客戶向發(fā)卡行交納的年度費用，目前許多銀行都用刷卡次數(shù)充抵)；

(2)循環(huán)利息(目前年息18％以上，任何其他業(yè)務均無法與之相提并論)；

(3)刷卡手續(xù)費，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續(xù)費給發(fā)卡行，收單行和結(jié)算組織(收單行代收)，這也是發(fā)卡機構(gòu)的收入。

3中國銀行卡現(xiàn)狀與發(fā)展

1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。

1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡——中銀卡，標志著信用卡在我國誕生。

1987年3月，中國銀行加入萬事達卡國際組織，成為國內(nèi)該組織的第一家會員。國際支付組織開始進入中國卡市場1993年，國家提出實施以銀行卡聯(lián)合發(fā)展為目標的“金卡工程”，以改善用卡環(huán)境，實現(xiàn)設(shè)備共享、資源共享和市場共享。

2002年3月26日，中國銀聯(lián)股份有限公司在上海浦東正式成立，標志著全國銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用工作進入新的歷史發(fā)展時期。到2002年底，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用"314”目標已全部實現(xiàn)，且絕大多數(shù)發(fā)卡商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)異地交易成功率都達到了80％以上，超額完成了任務；在100個城市中同城平均跨行交易成功率達到75％以上。通過建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，中國銀聯(lián)實現(xiàn)了不同銀行間的互聯(lián)互通，對推動銀行卡跨行、跨地區(qū)、跨境通用起到了顯著的推動作用。

2003年12月31日，花旗、匯豐銀行獲得銀監(jiān)會批準，在內(nèi)地發(fā)行雙幣信用卡。外資銀行邁出進入中國銀行卡市場第一步。

2004年1月18日和9月8日，銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地區(qū)實現(xiàn)受理。2005年1月10日，中國銀聯(lián)正式開通銀聯(lián)卡在泰國、韓國及新加坡的自動取款機(ATM)和商戶POS受理業(yè)務，此舉意味著銀聯(lián)卡繼在香港、澳門地區(qū)實現(xiàn)受理后，首次在真正意義上走出國門。

2007年底，我國已經(jīng)累計發(fā)行銀行卡超過15億張，2007年銀行卡跨行交易總金額達到3.22萬億元，交易筆數(shù)39.8億筆，分別比上一年增長78％和40％。截至2008年5月底，我國境內(nèi)銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機138萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬臺，這表明中國規(guī)模化的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成。

銀行卡的普及使各種形式的支付創(chuàng)新應運而生，并在不知不覺中改變百姓生活。水電煤氣繳費、商旅預定、信用卡跨行還款，甚至是慈善捐款、電視購物、購買基金等，都能通過銀行卡輕松實現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付以及數(shù)字電視機頂盒支付等創(chuàng)新支付業(yè)務，更是中國百姓支付進入“卡時代”的最新表征。

由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達地區(qū)，全國廣大的二三線地市、中西部地區(qū)甚至縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒能覆蓋，現(xiàn)金支付仍占很大比重，很多人沒有享受到聯(lián)網(wǎng)通用的便利。

到2008年底，全國二級地市持卡消費占社會商品零售總額的比重將達到10％，進一步縮小與城市的差距。同時，與銀行卡網(wǎng)絡(luò)相配套的專業(yè)化服務和受理終端將基本覆蓋全國的二級地市和經(jīng)濟百強縣，銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用的藍圖已經(jīng)躍然紙上。

銀行卡產(chǎn)業(yè)與中國經(jīng)濟共成長，國際測算表明，銀行卡消費占社會商品零售總額的比重每提高lO個百分點，就能帶動GDP增長0.5～0.8個百分點。分散的受理終端通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接到一起，點燃了人們使用銀行卡的熱情。2007年，全國刷卡消費占社會商品零售總額的比重達到21％，遠高于5年前2.7％的水平，預計這一比例今年將進一步提高到25％。上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達國家水平，在一些大型商場，銀行卡消費已占到消費總額的70％以上。

銀行卡消費使得資金活動有跡可循，有利于擴大稅基，降低征稅成本，同時在政府預算管理、反洗錢、反腐敗等領(lǐng)域也發(fā)揮越來越重要的作用。