構(gòu)建和諧銀行業(yè)監(jiān)管環(huán)境初探

(哈爾濱商業(yè)大學(xué)， 哈爾濱 150001)

[摘 要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)又是金融活動(dòng)的主體，構(gòu)建和諧金融環(huán)境也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分#65377;從現(xiàn)實(shí)情況看，需要金融界#65380;乃至社會(huì)各界共同推進(jìn)并營(yíng)造和諧金融環(huán)境，以促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程#65377;為此，筆者就如何構(gòu)建和諧的監(jiān)管環(huán)境提出頗有見(jiàn)地的看法和建議#65377;

[關(guān)鍵詞]銀行業(yè);監(jiān)管環(huán)境

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-2234(2008)05-0158-02

一#65380;促進(jìn)大型銀行與中小銀行的分工和諧

生態(tài)學(xué)中一個(gè)重要觀點(diǎn)就是，任何生物要生存和發(fā)展，都必須保持自己一定的生存空間并與周圍環(huán)境之間的協(xié)調(diào)平衡#65377;對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，在快速變化的市場(chǎng)形勢(shì)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅要保持與其他金融機(jī)構(gòu)的合理分工，而且在銀行業(yè)內(nèi)部各類銀行也要擁有自己的業(yè)務(wù)空間，形成合理的分工，才能保持金融生態(tài)的總體平衡#65377;但是，我國(guó)銀行業(yè)目前的情況是，大銀行和小銀行缺乏各自明確的生態(tài)定位，導(dǎo)致了銀行之間的非理性競(jìng)爭(zhēng)#65377;

要改變目前銀行業(yè)金融生態(tài)分布不平衡的現(xiàn)象，一是要培養(yǎng)銀行差別化的市場(chǎng)定位策略#65377;這樣，各家銀行有了明確的分工之后，就可以在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)提高專業(yè)化水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力#65377;二是要培養(yǎng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力#65377;具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的銀行可以根據(jù)市場(chǎng)需要設(shè)計(jì)出具有自身特點(diǎn)的個(gè)性化產(chǎn)品，而其他銀行又不易模仿，形成在特定市場(chǎng)范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)#65377;通過(guò)合理分工，促使各類銀行之間形成一種既相互競(jìng)爭(zhēng)又互為依托的金融生態(tài)鏈，保持金融生態(tài)系統(tǒng)良性循環(huán)#65377;

二#65380;促進(jìn)農(nóng)村金融與城鎮(zhèn)金融的發(fā)展和諧

我國(guó)經(jīng)濟(jì)是典型的二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距很大#65377;與此相對(duì)應(yīng)，我國(guó)金融也具有典型的二元結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不協(xié)調(diào)，而且近些年呈逐步加劇之勢(shì)#65377;我國(guó)農(nóng)村人口占全國(guó)人口的80%以上，但農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重還不到6%，農(nóng)村金融本應(yīng)加速發(fā)展，但卻出現(xiàn)相反情況#65377;因此，按照黨中央#65380;國(guó)務(wù)院提出的建設(shè)和諧社會(huì)的要求，必須進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村的金融支持，發(fā)展多層次的農(nóng)村融資體系#65377;一是國(guó)有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)要發(fā)揮相應(yīng)的作用;二是政策性銀行要進(jìn)行重新定位，適應(yīng)市場(chǎng)需求，積極將信貸支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展;三是農(nóng)村信用社要加快改革，增強(qiáng)服務(wù)功能#65377;當(dāng)前農(nóng)村信用社必須要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)自身營(yíng)運(yùn)能力和資金實(shí)力，提升對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平;四是郵政儲(chǔ)蓄銀行要發(fā)揮功能，積極開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，讓郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展#65377;

三#65380;促進(jìn)銀行體制與內(nèi)在機(jī)制的配置和諧

1997年亞洲金融風(fēng)暴之后，國(guó)家意識(shí)到銀行體系的潛在風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)金融安全構(gòu)成威脅，開(kāi)始加快銀行體系改革，重點(diǎn)是降低銀行體系的不良貸款數(shù)額，并通過(guò)改革銀行體制來(lái)推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變#65377;

銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的核心，銀行業(yè)改革成功與否將直接關(guān)系到金融體系的穩(wěn)定#65377;推進(jìn)銀行業(yè)改革，不僅是要解決其外在體制問(wèn)題，更關(guān)鍵的是促進(jìn)其內(nèi)在經(jīng)營(yíng)機(jī)制的優(yōu)化#65377;經(jīng)營(yíng)機(jī)制沒(méi)有根本改變，商業(yè)銀行還會(huì)不斷制造新的不良貸款#65377;一個(gè)良好的#65380;健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，應(yīng)該包括:表現(xiàn)為產(chǎn)權(quán)制度的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制和公司治理機(jī)制，表現(xiàn)為組織制度的高效率的科學(xué)管理機(jī)制，表現(xiàn)為分配制度和人力資源制度的銀行激勵(lì)機(jī)制，表現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的內(nèi)控制度和自我約束機(jī)制，等等#65377;

四#65380;促進(jìn)大型企業(yè)和中小企業(yè)的融資和諧

近幾年來(lái)，我國(guó)金融秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，但由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍存在業(yè)績(jī)考核剛性和規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)，因而無(wú)論是大銀行還是小銀行，都在爭(zhēng)做大項(xiàng)目，爭(zhēng)攬大客戶，形成了一種“做大有理#65380;做大有利”的現(xiàn)象#65377;因?yàn)榇箜?xiàng)目經(jīng)過(guò)了政府有關(guān)部門的審批，不會(huì)存在政策風(fēng)險(xiǎn);而且貸款給大項(xiàng)目不僅可以帶來(lái)明顯利息收入，而且還可以帶來(lái)可觀的貸轉(zhuǎn)存，既增加收入又增加存款，一箭雙雕，銀行因而對(duì)此趨之若鶩#65377;另一方面，能夠大量吸收就業(yè)#65380;為社會(huì)提供多種服務(wù)的小企業(yè)，由于自身資本實(shí)力較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，提供擔(dān)保能力較弱，往往得不到銀行的信貸支持，造成了小企業(yè)融資難的問(wèn)題#65377;和諧金融就是使有限的資金得到最有效的配置#65377;因此，必須改變目前大企業(yè)和小企業(yè)融資不協(xié)調(diào)的問(wèn)題#65377;解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要針對(duì)小企業(yè)建立多層次的融資體系#65377;從銀行來(lái)說(shuō)，要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)，改變以往的信貸管理體制，將對(duì)大客戶和小客戶的授信分開(kāi)進(jìn)行管理，制定針對(duì)小企業(yè)融資特點(diǎn)的考核指標(biāo)和激勵(lì)約束機(jī)制，為小企業(yè)提供必要的信貸支持#65377;

五#65380;促進(jìn)銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新的互動(dòng)和諧

近年來(lái)，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品逐步走向多樣化，除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，出現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)信貸#65380;中間業(yè)務(wù)#65380;同業(yè)拆借#65380;銀行債券和外匯交易活動(dòng)等新的金融業(yè)務(wù)#65377;但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力還處于一個(gè)比較低的水平，創(chuàng)新產(chǎn)品主要是靠模仿同業(yè)的產(chǎn)品，缺乏自己的技術(shù)含量，而且創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少#65377;

金融創(chuàng)新是增強(qiáng)銀行體系競(jìng)爭(zhēng)力和活力的一個(gè)重要手段，能否具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力將決定了一家銀行的生存狀況#65377;因此，從保持銀行體系穩(wěn)定和維護(hù)國(guó)家金融安全的角度出發(fā)，需要加快培養(yǎng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力#65377;從監(jiān)管方面來(lái)說(shuō)，應(yīng)該要改變過(guò)去落后的監(jiān)管模式，支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，構(gòu)建起促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展的激勵(lì)型監(jiān)管機(jī)制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)#65377;

六#65380;促進(jìn)分業(yè)監(jiān)管與協(xié)調(diào)監(jiān)管的共生和諧

銀監(jiān)會(huì)的分設(shè)和《銀監(jiān)法》的頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)“一行三會(huì)”的新型監(jiān)管體制的正式確立#65377;但“一行三會(huì)”體制不可避免會(huì)出現(xiàn)專業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一協(xié)調(diào)之間的矛盾#65377;

構(gòu)建和諧金融，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，客觀上需要金融監(jiān)管部門之間既明確職責(zé)，又互助共生，建立信息共享機(jī)制和監(jiān)管協(xié)調(diào)制度，加強(qiáng)對(duì)目前突出的跨行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管#65377;一是要進(jìn)一步明確各項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)，解決與人民銀行職責(zé)不明和重疊交叉的問(wèn)題;二是盡快建立金融統(tǒng)計(jì)#65380;監(jiān)管信息的共享和交流機(jī)制#65377;三是盡快建立多層次的正式監(jiān)管協(xié)調(diào)制度#65377;要在同級(jí)分支機(jī)構(gòu)建立相應(yīng)的信息共享#65380;交流和監(jiān)管合作機(jī)制，及時(shí)溝通貨幣政策導(dǎo)向#65380;金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)#65380;監(jiān)管工作重點(diǎn)以及綜合類金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，對(duì)可能存在的問(wèn)題共同尋求解決辦法，做到既有分工，又有合作#65377;

〔責(zé)任編輯:楊永波〕