恒安標準人壽：創新企業養老金

從1949年我國人均壽命35歲，到目前的75歲，壽命延長的同時，我國也面臨著人口數量急速膨脹的沖擊——在未來20年中，我國65歲及以下人口數量將翻一番。養老的壓力，讓我們不得不未雨綢繆

借政策東風出創新產品

作為社會養老體系的支柱之一，商業團體養老保險因為擁有門檻低、產品豐富、高效靈活等優點，更適合中小企業開展，而且可以作為一項穩定員工信心的福利計劃幫助企業發展。而在同質化產品充斥市場的當下，保監會出臺了《關于加快天津濱海新區保險改革試驗區創新發展的意見》(以下簡稱《創新發展意見》)。

根據《創新發展意見》精神，在保險企業、保險業務、保險市場、保險開放等方面的重大改革創新措施，原則上均可以安排在濱海新區先行先試。背倚濱海新區的恒安標準人壽近日推出的濱海創新型企業養老金計劃，借政策的東風，獲得了多方的支持。

據介紹，“濱海創新型企業養老金計劃是對基本養老保險的補充，其作用與企業年金等同。”按照《天津市建立企業年金制度的意見》第2條第5款的規定，“企業建立企業年金繳納的費用在本企業上年度職工工資8％以內的部分，準予在企業所得稅前扣除。”濱海創新型企業養老金計劃與企業年金等同，則意味著它在濱海新區也將獲得同等的稅收優惠。

建立企業年金需要復雜的計劃審批流程，運營成本高，國內參與企業年金建立的只有為數不多的一些大型企業，對于就職于占全國企業總數90％以上的中小企業的職工來說，因為企業資金規模較小等原因并沒有機會享受企業年金的好處，只能望“金”興嘆。

濱海創新型企業養老金計劃則規避了上述缺點，計劃建立程序簡單，運營成本也要低很多，更適合中小型企業的需求。同時，“它借鑒了企業年金的風險管控需求，建立了配套的風險管控制度和信息披露制度。此外，還為客戶提供了功能強大的養老金測算及分析工具，可以向客戶直觀演示未來的養老利益和替代率，并為客戶提供養老規劃建議和投資風險指引。”恒安標準人壽保險有限公司業務發展總經理張戈先生表示， “它能夠適應未來各種稅制情況下的養老需求，而且計劃建立速度非常快，成本也很低。”

投資理念主打生命周期

生命周期的投資理念在國外非常受歡迎。美國補充養老保險計劃之一的“401K計劃”中，生命周期基金的數目在1995～2005年間增加了7倍，規模也從幾十億增長到1000多億。“國際養老金管理模式的成功經驗非常值得我們借鑒”，恒安標準人壽保險有限公司總經理鮑勃·吉布森先生介紹說：“這款產品的開發經驗就來自恒安標準人壽的股東之一、在英國連續多年排名第一的養老金公司——英國標準人壽。”

這款養老金產品是如何體現生命周期投資理念的呢?據介紹，濱海創新型企業養老金計劃可以預先按照企業員工的年齡，設計若干與員工生命周期相匹配的投資風險收益組合。比如，在員工剛剛入職、年齡較小時，其資產可以重點放在一些風險較激進、預期收益相對較高的投資方向上，以保障資產的長期增長；而當員工接近退休、年齡較大時，其資產應主要放在一些風險較小、收益較穩定的投資中，以保證其養老資產不至于產生太大波動。

投連形態保障靈活投資

每個企業對投資渠道、策略可能都有自己的偏好，如何滿足企業的需要呢?“我們有自己的投資基金，同時還有外部投資管理機構；有不同類型的投資工具，有主動型的、被動型的、默認選擇的……投資策略的搭配更加靈活。”張戈先生向記者展示了恒安標準人壽的投資平臺。

“在這款濱海創新型企業養老金計劃中，有5個不同風險級別的投資賬戶，企業和被保險人可以根據其風險偏好，不但可以選擇不同的初始資產組臺，還能通過自動轉換，對賬戶的分配比例進行調整。”張戈先生介紹，這款以投資連結為基礎產品形態的養老金嚴品，可以讓企業和員工對自己的資金投向擁有更大的自主權。

“通過電子商務平臺、公司客戶服務熱線等渠道，客戶每天(工作日)都能查詢到所有投資賬戶里面的資產價格以及每個賬戶總資產的累計值。”張戈先生補充道。互動平臺帶來愉悅體驗

“這個電子商務平臺是我們的英方股東標準人壽的技術專家，用了幾個月時間、反復調試幫我們建立起來的。”張戈先生向記者介紹E-commerce系統是一個利用國際先進網絡技術、集合標準人壽多年成功運營服務經驗的先進互動平臺。

在張戈先生演示的幻燈片中，記者看到恒安標準人壽分別為企業雇主與員工提供的兩個個性化頁面。雇主頁面中包括保單查詢、增減人員、交納保費、信息變更、投資選擇和申請等，“企業客戶可以輕松實現在線增減人員、在線加費、在線賬戶轉換、在線投資轉換等操作，還可以做到與工資系統對接，提供保單到期提醒等服務。”員工頁面中包括有保單查詢、到期提醒、信息變更和申請等。

恒安標準人壽團險相關負責人表示，公司強大的E-commerce系統保證了企業雇主和職工通過網絡便能夠對自己的養老計劃一目了然，這也充分體現了公司“輕松管理、自主把握”的團險經營理念，公司提倡將選擇權交到企業和員工手中，在切實解決福利需求的同時，使他們獲得自主的、輕松愉悅的服務體驗。