民間信貸：中國該怎樣走

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前，浙江省政府繼出臺《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》后，7月25日，浙江省工商局正式發布了《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》。該辦法是央行和銀監會聯合，把對小額貸款公司的監管權交給各省政府后，全國首個小額貸款公司登記管理辦法。實際上，為了讓小額貸款公司操作更加規范，浙江省在實施意見中已專門設置了多項規則，包括設立為有限責任公司的小額貸款公司注冊資本不得低于5000萬元；設立為股份有限公司的，不得低于8000萬元；其中，欠發達縣域的標準分別降為不低于2000萬元和3000萬元。試點期間，注冊資本的上限為2億元。其主要發起人則被要求是管理規范、信用優良、實力雄厚的民營骨干企業，資產負債率不高于70%，連續3年盈利且利潤總額在1500萬元(欠發達縣域600萬元)以上。同時，浙江省特別強調，小額貸款公司不得進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。而且小額貸款公司只能按照“小額、分散”的原則發放貸款，70%的資金應發放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。小額貸款公司不得向其股東發放貸款等。

盡管如此，這也是中國金融改革的一個突破，如何走好這條路，這個突破對中國經濟會產生哪些作用？記者就此來到坐落于灣仔鹿島聯合大廈19層，采訪了擁有30多年私人貸款市場經驗、有香港“個人信貸之父”美稱的亞洲聯合財務有限公司董事長張炳煌先生（長原彰弘）。

記者：您是搞金融科班，又一直從事金融工作，作為金融專家您對中國浙江的小額貸款公司的出現，有什么看法？您認為這對中國經濟、中國中小企業有著怎樣的作用？

張炳煌：這是好事，對中國經濟和中小企業都會有幫助。金融對經濟發展起著杠桿作用，中國搞宏觀經濟調控，中小企業借不到錢，小額貸款公司可以幫助這些中小企業。我了解到的情況是浙江溫州一直有地下錢莊，據說資金達600億。國家的政策應該讓“地下錢莊陽光化。”我一直認為，應該允許外資進入，啟發國際市場，只要管理、規范好，應該不會有問題。我們已經在深圳與內地企業合作開了9家財務公司，可以看作是我們進入內地的一個試點。

記者：目前，在大陸融資平臺主要集中在銀行和股市，而這兩個平臺主要對大企業和國有企業開放。中小企業尤其是小企業融資難的問題在大陸一直是個問題。小額貸款公司的創立能否緩解這一難題？能否起到治本的作用？

張炳煌：不一定能根本解決問題。中小企業同國家銀行的關系應該更密切，銀行對中小企業應該放寬松一些，小額貸款公司是銀行的補充，同銀行的關系有重疊，有競爭，也能共存。

記者：我們看到亞洲財務公司的快速成長，即將出現的這些中國小額貸款公司是否可以借鑒亞洲財務公司的經驗？亞洲財務公司的成長經歷是否可以成為這些公司的借鑒？

張炳煌：我們的經驗可以概括為這樣幾點：一是要有業務經驗；二是要了解當地情況；三是要在當地有信貸資料庫，這點可以和當地銀行合作，如果當地沒有要盡快建立起來。這些是財務公司、信貸公司所必需的。

記者：您認為小額貸款公司會在中國快速發展嗎？您愿意與這些公司合作一起開辟新的金融市場嗎？

張炳煌：我認為，這些公司會快速發展的，我們也非常愿意和有實力的公司進行合作。現在我們就正在和一些銀行和保險公司商談，希望能有好的合作。我認為金融市場會更開放，只是時間問題，我們期待著中國金融市場的進一步開放。

記者：我們看到亞洲財務公司已經走進中國大陸，在深圳等地開設了分支機構，目前這些公司運營怎樣？有困難嗎？

張炳煌：我們現在深圳運營還不錯，從深圳看，大陸貸款的利息比香港的利息要高很多，大陸市場的利潤應該很好。目前我們正大量的培養這方面的人才，為全面進入大陸積蓄人才。

今年，受美國次貸金融危機、世界經濟增長趨緩、外需大幅下滑的影響，中國一些“兩頭在外的中小企業受壓嚴重。浙江出口企業的訂單減少了10%～20%。一些中小企業在這個過程中，出現融資困難，甚至出現資金鏈斷裂風險。浙江省工商局局長鄭宇民認為，“當務之急是融資問題。”

小額信貸公司的放寬，無疑為幫助浙江企業走出當前的困境，推進金融體制創新，有效配置金融資源創造了條件。有不少業內人士認為，且不論這是否表明通過制度正式承認了民間貸款機構的合法地位，但卻是為解決當前中小企業融資難問題開辟了又一合法合規的渠道。