中國式誠信的利與弊

中國歷史上的各路商幫無不把誠信作為立身之本，誠信造就了很多商幫的輝煌。但是，缺乏制度基礎的誠信卻因環境的變化而導致誠信盡失

中國傳統文化以誠信為本，強調誠信做人、誠信經商。歷史上的各個商幫無不把誠信作為自己的企業文化。晉商講“以義制利”，講“重信義，貴忠誠”。徽商講“唯誠待人，人自懷服”，“人寧貿詐，吾寧貿信”。甬商講“信譽招千金”。魯商則“講究誠信，規范行為”。這些商人都以誠信成就了事業。

“見票即付”是誠信生命線

當年，許多晉商在包頭一帶從事貿易活動，那些不講誠信者在食用油中摻假，賣面缺斤短兩，最后無一成事者。但喬家堅持油不摻假，買一斤面給顧客十七兩（十六兩一斤），結果發展成“復字號”商業連鎖體系。喬家的第一代創始人喬貴發曾從事“買樹梢”（即買青苗）的投機活動，結果虧損，就是因為他的誠信有問題。最后，債權人同意緩收債款，他才有了以后的翻身機會，使喬家成為晉商中的優異者。

晉商最輝煌的是票號業。當時并沒有對票號的立法，政府對票號也沒有任何限制，自由創辦、經營，甚至連稅收也沒有。這就是說，客戶把真金白銀交給票號換取一張銀票，能否再換回真金白銀并沒有制度保證，完全取決于票號是否守信。在票號發展初期，有一個無兒無女無親無故的孤老太太，從去世丈夫的衣服中找出一張銀票。許多人都認為，這張銀票恐怕難以兌現，但票號不僅兌付了銀子，還支付了利息。“見票即付”成為各票號誠信的底線，無論票號自身有什么困難，也要兌現這個諾言。

最大的考驗是1900年爆發的那場義和團運動。當時，八國聯軍入侵北京、天津等地，當地的票號分號被毀，賬本被燒，銀子被搶，票號處于危機之中。當時，北京的達官貴人隨慈禧逃跑，到了山西就想到總號取出自己的存款或把銀票換成銀子，這讓票號遇到了“擠兌危機”。但他們明白，無論有什么困難，堅持“見票即付”的誠信是生命線。票號的東家挖出自己祖輩埋在地下的銀子，甚至變賣家產來向客戶無條件支付。山西作家成一在小說《白銀谷》的“驚天動地賠得起”一章再現了當時的真實情景。也正是這種誠信精神感動了客戶，迎來了1900~1910年間票號業的極度輝煌。

萬兩銀子一句話

晉商講誠信有兩重含義。對外是對客戶的誠信，貨真價實，童叟無欺，寧可人欠我，決不我欠人。對內是員工對企業，掌柜對東家的誠信。我們知道，晉商的商號和票號實行兩權分離，大事由東家（所有者）做主，但這種經營制度在設計上有一個嚴重的缺陷，即大掌柜的權責利并不一致。大掌柜有權決定經營管理的一切事務，不僅拿高薪，而且有身股可以參與分紅。但經營中的一切損失由東家承擔無限責任，大掌柜有權有利而無責。然而，這種重大的制度缺陷并沒有帶來什么不良后果。在晉商中，從來未出現大掌柜貪污、卷款逃跑、以公謀私等現代企業中屢見不鮮的敗德現象。晉商中職業經理人的職業道德和業務能力至今令我們敬佩。其原因在于東家對大掌柜“疑人不用，用人不疑”，大掌柜對東家“受人之托，忠人之事”。雙方是一種完全信任的關系。

誠信是經濟活動的基礎，但為什么中國封建社會商幫的誠信都無法避免它們最后的滅亡呢？為什么這種誠信不能使他們從封建社會商人成功轉型為現代企業家呢？這就在于封建社會中的中國式誠信與現代社會的誠信有本質的差別。

中國式誠信的基礎是文化理念和人與人之間有限的了解。中國商人都推崇關公，關公身上體現出來的是“誠與義”的精神。儒家思想也成為維系誠信的精神支柱。需要特別指出的是，中國的商人是以地域和血緣為紐帶形成的商幫，這種關系的產生源于這些人之間的相互了解與共同的利益。晉商堅持“用人用鄉”，即非老鄉不用，而且，清代晉商用人就是晉中平遙、祁縣、太谷這些地方的人。徽商堅持“用人用親”，即非家族成員不用。其他商幫也由一地或一個家族成員所組成。原因也在于這些人之間的了解與信任關系。

中國式誠信不以一種制度為基礎，從而限制了商業和經濟的發展。各個商幫在用人上有限制，貿易范圍也限于熟人之間。比如晉商的票號在未匯總政府官銀之間，無論是存貸款還是匯總，主要是為本地或熟悉的商人服務。決定經濟行為的不是制度而是對人的了解程度。所謂“萬兩銀子一句話”就是貸款時只取決于對借貸者的信任度，并沒有制度保證。如果債務人破產還不上錢，票號也只好自認倒霉，一筆勾銷。當商業關系還不復雜，貿易活動處于低級狀態時，欠錢還不上債的畢竟是極少數，票號仍可以經營下去。但當貿易發達、商業關系復雜起來后，這種任憑口頭信任的關系就無法作為經濟活動的基礎。

有限信任并不可靠

美國社會學家弗蘭西斯·福山把中國式誠信稱為“低層次的”或“有限的”信任，而把現代社會的誠信稱為“高層次的”或整個社會的“無限信任”。這兩種信任的差別在于所依賴的基礎不同。

現代社會的誠信當然也會依托宗教等文化基礎，但關鍵還是制度，是制度讓不認識的人相互信任，從事經濟活動，從而是一種無限的信任。例如，現代銀行不是只向熟人放貸款，而是實行抵押貸款及其他相關的制度（如根據還款記錄評信貸級別等），從而業務就可以無限做大。晉商的失敗，正在于有限信任的票號與無限信任的銀行進行競爭，最后失敗的只能是前者。

在傳統社會中，僅靠地域或血緣的有限信任并不可靠，會由于條件的變化而失信。在晉商興盛時期，像喬致庸這樣的東家往往具有至高的權威，可以維系建立在地域關系上的內部誠信。但當晉商衰落，東家不再有這種權威，尤其不少東家吸食鴉片，無力也無心掌管企業大事時，這種信任就會迅速瓦解。缺乏制度約束，誠信又不存在，職業經理人就出現了種種敗德行為。例如，辛亥革命后，日升昌票號北京分號掌柜趙邦彥見局勢困難，托病而寓一去不返。繼承人侯垣又逃跑。就連大掌柜郭斗南又逃跑。這種職業經理人的不忠行為導致中國第一家票號日升昌破產。“疾風知勁草”，辛亥革命的疾風吹走了晉商建立在鄉情之上的誠信，票號和整個晉商的滅亡就來臨了。這種情況不僅發生在晉商中，徽商、陜商等各個商幫都在滅亡前夕出現過這種誠信盡失、分崩離析的情況。

中國式誠信的關鍵是缺乏制度基礎。它在傳統社會商業關系不發達的情況下，可以起作用。明清兩代中國商業發達，商幫興旺與這種誠信相關。但這種缺乏制度基礎的誠信已不能適應現代社會。不從中國式誠信轉向現代以制度為基礎的誠信，就不可能真正建成社會主義市場經濟。同樣，以中國式誠信為基礎的商幫在今天也是無法克隆的。只有認識到這一點，研究中國歷史上的商業成就和商幫才有意義。