用好通知存款

通知存款，是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。

隨著居民個人投資渠道的多元化，股票、基金、外匯、期貨、黃金、保險、收藏、典當(dāng)、國債、債券等日益得到普及，構(gòu)成居民投資的資金交易工具。大量投資交易的速成，使居民個人在金融機構(gòu)的存款日趨縮水，銀行存款在個人資產(chǎn)中的占比急速下降。然而同樣不可忽視的是，上述交易的資金交割一般都要通過金融機構(gòu)進行，而同一投資者交易數(shù)量的增加，就使不同交易之間產(chǎn)生長短不等的時間差，數(shù)額較大甚至巨大的交易資金在這一時間差內(nèi)以活期存款的形式體現(xiàn)于金融機構(gòu)，盡管可能時間很短，但由于資金數(shù)額大，因此收益的損失也相當(dāng)可觀。這時，通知存款便派上了用場。

通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。中國人民銀行幾次調(diào)整人民幣存貸款利率之后，活期存款的利率為0.81%，而一天通知存款的利率為1.17%，七天通知存款的利率為1.71%，后一種高于活期存款一倍以上。因此，在選擇存入通知存款時，要根據(jù)自己的用款安排，妥善選擇通知存款品種。七天通知存款利率盡管要高，但必須要提前七天通知金融機構(gòu)約定支取存款，而一天通知存款盡管利率要低，但僅需提前一天通知金融機構(gòu)約定支取存款。通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。

個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額也為5萬元；存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金額的，繼續(xù)按原開戶日計算存期，計付通知存款利率；留存部分低于起存金額的，金融機構(gòu)將予以清戶，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息，或根據(jù)存款人意愿轉(zhuǎn)為其他存款。

為獲得通知存款利率收益，必須嚴格遵照通知存款的既定規(guī)程，否則將無法實現(xiàn)預(yù)期收益。通知存款如遇以下情況，按活期存款利率計息：（一）實際存期不足通知期限的，按活期存款利率計息；（二）未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計息；（三）已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計息；（四）支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；（五）支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息。

（工作單位：中國工商銀行天津市分行）