金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制及實(shí)現(xiàn)過程

摘 要：在金融一體化背景下，金融創(chuàng)新對(duì)金融機(jī)構(gòu)凸顯重要，但其復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性極大地制約了創(chuàng)新的速度和績效。協(xié)同學(xué)理論為該問題提供了解決思路。通過對(duì)創(chuàng)新要素和序參量的分析，建立金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制模型，并探討協(xié)同機(jī)制在金融創(chuàng)新過程中的體現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；創(chuàng)新要素；序參量；協(xié)同機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X（2008）01-0057-04

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隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化程度的日益加深，創(chuàng)新已經(jīng)成為企業(yè)生存和發(fā)展的惟一出路；而創(chuàng)新過程所體現(xiàn)出的高度復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，要求企業(yè)必須具備系統(tǒng)觀和動(dòng)態(tài)觀^[1]。協(xié)同學(xué)理論為這一問題提供了較好的解決方法。

近年來，國內(nèi)外一些學(xué)者相繼探討了協(xié)同機(jī)制在企業(yè)創(chuàng)新中的應(yīng)用，但以往研究局限于部分創(chuàng)新要素協(xié)調(diào)關(guān)系的具體表現(xiàn)，較少涉及到序參量的選取及其役使作用，而它們對(duì)于協(xié)同機(jī)制的形成起著核心作用。因此，有必要對(duì)企業(yè)創(chuàng)新過程中的協(xié)同機(jī)制進(jìn)一步深入研究。鑒于金融服務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)中的核心作用，本文將著重探討如何建立金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制等方面的問題。

一、金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制的涵義

關(guān)于金融創(chuàng)新，學(xué)術(shù)界尚未統(tǒng)一界定。根據(jù)現(xiàn)有的研究^[2]，并結(jié)合銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》(2006)的精神，本文認(rèn)為金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，在整體戰(zhàn)略和創(chuàng)新戰(zhàn)略的指引下，通過可行的開發(fā)階段向現(xiàn)有客戶或新客戶提供的，包括從服務(wù)方式到服務(wù)產(chǎn)品等各種新穎的正式或非正式服務(wù)的開發(fā)行為，并最終使金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理能力得到不斷的提高。可見，金融創(chuàng)新是由諸多因素相互作用和影響形成的，表現(xiàn)為一個(gè)系統(tǒng)性的過程。

協(xié)同機(jī)制是指“自組織系統(tǒng)內(nèi)部各要素之間通過交互作用，產(chǎn)生表征系統(tǒng)宏觀結(jié)構(gòu)的序參量，而序參量又役使系統(tǒng)的各個(gè)部分，并引導(dǎo)系統(tǒng)向更加有序的狀態(tài)發(fā)展”^[3]。在這個(gè)過程中，序參量通過役使作用決定了各要素的行為，使系統(tǒng)的自由度大大減少，即出現(xiàn)了巨大的信息壓縮。因此，通過把握序參量的變動(dòng)規(guī)律，我們就可以描述和了解復(fù)雜系統(tǒng)的行為。其中，自組織系統(tǒng)是指能夠通過本身的發(fā)展和進(jìn)化而形成具有一定結(jié)構(gòu)和功能的系統(tǒng)^[4]，而創(chuàng)新作為一個(gè)系統(tǒng)性的過程，也包含一定的自組織特征^[5]。因此，金融創(chuàng)新可以運(yùn)用協(xié)同學(xué)的相關(guān)理論進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。

根據(jù)金融創(chuàng)新和協(xié)同機(jī)制的內(nèi)涵，本文認(rèn)為金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制是：通過對(duì)創(chuàng)新要素的分析，確定出能夠表征金融創(chuàng)新宏觀有序程度的序參量；從而建立起創(chuàng)新要素間的協(xié)同架構(gòu)，降低分別研究多個(gè)創(chuàng)新要素所導(dǎo)致的復(fù)雜性；并借助該協(xié)同架構(gòu)形成有序的創(chuàng)新運(yùn)作機(jī)制，保障金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

二、金融創(chuàng)新要素的選取

創(chuàng)新要素是指能夠引起、支配、或影響創(chuàng)新行為實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵性因素，在研究金融創(chuàng)新問題時(shí)，應(yīng)著重考察創(chuàng)新要素的作用和協(xié)調(diào)等問題。

根據(jù)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)和協(xié)同機(jī)制的要求，創(chuàng)新要素應(yīng)符合如下原則：

（1）能動(dòng)性原則。指創(chuàng)新要素應(yīng)能夠及時(shí)、低成本地對(duì)內(nèi)外部環(huán)境的變化做出能動(dòng)反應(yīng)。金融創(chuàng)新過程是一個(gè)對(duì)外界環(huán)境變化進(jìn)行創(chuàng)造性學(xué)習(xí)的動(dòng)態(tài)過程，也是一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部各要素之間不斷溝通、協(xié)調(diào)的過程。創(chuàng)新要素具有能動(dòng)性，是協(xié)同機(jī)制實(shí)現(xiàn)的前提。

（2）重要性原則。金融創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，各要素的作用和關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。在選取創(chuàng)新要素時(shí)，應(yīng)主要考慮對(duì)創(chuàng)新過程具有重大影響的因素，以便于理清創(chuàng)新脈落、分析要素間的協(xié)同關(guān)系。

根據(jù)上述原則，本文選取以下創(chuàng)新要素：

（1）技術(shù)。指金融機(jī)構(gòu)的研發(fā)部門運(yùn)用相關(guān)的金融理論、經(jīng)驗(yàn)開發(fā)新服務(wù)的能力，建立有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的能力，以及識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的能力。金融創(chuàng)新是一項(xiàng)程序復(fù)雜、科技含量較高的工作，技術(shù)要素在整個(gè)金融創(chuàng)新過程中處于核心地位。

（2）戰(zhàn)略。指金融機(jī)構(gòu)依據(jù)總體發(fā)展規(guī)劃，由董事會(huì)做出的相關(guān)戰(zhàn)略決策，包括金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向的決策，以及金融創(chuàng)新方向的決策等。

（3）政策。指國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管政策。金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理。因此，其金融創(chuàng)新行為應(yīng)符合銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定。

（4）市場(chǎng)。指客戶對(duì)金融需求的動(dòng)態(tài)變化。金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)部門應(yīng)主動(dòng)尋找客戶潛在的金融需求，發(fā)掘金融創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。

三、金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制

1.序參量的確定

在系統(tǒng)的演化過程中，部分慢變化參量完全確定了系統(tǒng)的宏觀行為并表征其有序化程度，故稱之為序參量。它通過系統(tǒng)各要素的協(xié)同作用而形成，同時(shí)又支配著各個(gè)要素的行為。在系統(tǒng)從無序到有序的發(fā)展變化中，序參量起著主導(dǎo)作用，決定著系統(tǒng)的自組織行為^[6]。根據(jù)協(xié)同學(xué)的觀點(diǎn)，序參量主要具有以下三個(gè)特征：

（1）序參量是系統(tǒng)在演化過程中出現(xiàn)宏觀有序的重要標(biāo)志，是描述系統(tǒng)整體行為的宏觀參量。

（2）系統(tǒng)的各個(gè)部分確定甚至產(chǎn)生序參量；序參量同時(shí)又役使各個(gè)部分，后者合作確定各個(gè)部分的行為。

（3）序參量具備相對(duì)的穩(wěn)定性。

對(duì)于金融創(chuàng)新而言，技術(shù)要素符合作為序參量的要求。

（1）技術(shù)要素的作用貫穿了金融創(chuàng)新過程的始終。隨著金融創(chuàng)新工作的向前推進(jìn)，創(chuàng)新過程表現(xiàn)為不同的階段(如概念階段、開發(fā)階段、投放階段等)，而技術(shù)要素的作用正體現(xiàn)了不同階段的差異性。如概念階段，技術(shù)要素的作用體現(xiàn)于創(chuàng)新的產(chǎn)生和篩選；開發(fā)階段，其作用體現(xiàn)在服務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)開發(fā)；在投放階段，則主要體現(xiàn)在金融服務(wù)的營銷設(shè)計(jì)、維護(hù)和評(píng)價(jià)等方面。可見，技術(shù)要素表征了金融創(chuàng)新過程的宏觀整體狀態(tài)。

（2）技術(shù)要素是在國家政策、法規(guī)的框架下，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)市場(chǎng)、自身整體戰(zhàn)略規(guī)劃的需求而產(chǎn)生的，體現(xiàn)了其它要素的要求，其最終發(fā)揮的作用反映了各創(chuàng)新要素的競爭和協(xié)調(diào)狀態(tài)；同時(shí)，由于金融創(chuàng)新的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，使得技術(shù)要素能夠處于核心地位，并支配其它要素與之協(xié)同一致，完成金融創(chuàng)新的自組織過程。

（3）在特定時(shí)期內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)研發(fā)人員的技術(shù)水平是確定的，這就決定了技術(shù)要素形成之后具備相對(duì)的穩(wěn)定性。

由此可見，技術(shù)要素符合序參量的定義和特征，可以用來表征金融創(chuàng)新過程的宏觀有序程度。

2.協(xié)同機(jī)制模型

根據(jù)上述分析，金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制可以表述為：金融機(jī)構(gòu)在國家政策、法規(guī)的框架內(nèi)，出于市場(chǎng)、戰(zhàn)略規(guī)劃的需求，設(shè)置了研發(fā)部門，它體現(xiàn)了技術(shù)要素的作用，是戰(zhàn)略、市場(chǎng)等要素競爭和協(xié)調(diào)的結(jié)果，即一致裁決(Consensus finding)；同時(shí)，技術(shù)要素作為創(chuàng)新過程的序參量，支配著各非序參量要素的作用，主宰著整個(gè)金融創(chuàng)新的演化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的協(xié)同效應(yīng)，即役使(Enslavement)作用（如圖1所示）。

四、協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過程中的體現(xiàn)

金融創(chuàng)新過程包含了復(fù)雜的交互作用^[7]，在不同的創(chuàng)新階段和環(huán)節(jié)中，各創(chuàng)新要素的參與程度和任務(wù)均不相同，其協(xié)同關(guān)系的表現(xiàn)也不盡相同，故有必要對(duì)協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過程中的具體作用進(jìn)行探討。本文將金融創(chuàng)新過程劃分為概念階段、開發(fā)階段和投放階段三個(gè)階段，各個(gè)階段又細(xì)分為不同的環(huán)節(jié)，主要有市場(chǎng)、技術(shù)、戰(zhàn)略和政策四類創(chuàng)新要素參與金融創(chuàng)新的全部過程，其協(xié)同機(jī)制的作用表現(xiàn)如圖2所示。

1.概念階段

（1）需求發(fā)起。在這一環(huán)節(jié)，主要考察影響金融創(chuàng)新產(chǎn)生的因素。根據(jù)觸發(fā)源的差異，可以把創(chuàng)新分為問題解決型和新服務(wù)開發(fā)型^[8]。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是“客戶推動(dòng)型”，即金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)不能滿足客戶的需求，于是前臺(tái)的營業(yè)部門將客戶的金融需求反映給研發(fā)部門，由其以客戶需求為基礎(chǔ)進(jìn)行金融創(chuàng)新研究。二是“戰(zhàn)略引導(dǎo)型”，即研發(fā)部門根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的總體戰(zhàn)略導(dǎo)向，推出適宜的新服務(wù)。

（2）構(gòu)思篩選。針對(duì)某種金融需求，可能會(huì)產(chǎn)生多種創(chuàng)新構(gòu)思，但并非都具有可行性。研究表明，每58種金融服務(wù)構(gòu)思中才會(huì)產(chǎn)生1種真正的服務(wù)產(chǎn)品^[9]，這就要求研發(fā)部門對(duì)所產(chǎn)生的創(chuàng)新構(gòu)思進(jìn)行篩選。篩選的標(biāo)準(zhǔn)分為兩類：一是戰(zhàn)略可行性，即金融創(chuàng)新應(yīng)服從金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)和整體利益。研發(fā)部門應(yīng)及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)及高管層通報(bào)金融創(chuàng)新的構(gòu)思方案。董事會(huì)應(yīng)對(duì)研發(fā)部門的方案進(jìn)行審查，確保金融創(chuàng)新與整體戰(zhàn)略相一致。二是政策合規(guī)性，即創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)符合國家相關(guān)政策、法規(guī)的要求。金融機(jī)構(gòu)的稽核部門應(yīng)對(duì)研發(fā)部門的創(chuàng)新方案進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定其所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的政策、法規(guī)問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。研發(fā)部門應(yīng)針對(duì)方案中存在的缺陷進(jìn)行修改、完善，并在此基礎(chǔ)上形成服務(wù)概念。

（3）概念檢驗(yàn)。服務(wù)概念包括對(duì)客戶需求的描述，以及滿足客戶需求的方式。因此，在客戶需求與服務(wù)方式之間達(dá)成一致非常重要。研發(fā)部門應(yīng)設(shè)計(jì)相應(yīng)的調(diào)查問卷，通過營業(yè)部門邀請(qǐng)相關(guān)客戶參與服務(wù)概念的檢驗(yàn)。通過了解客戶的反饋意見，研發(fā)部門挑選出可以進(jìn)入開發(fā)階段的創(chuàng)新概念，并及時(shí)進(jìn)行必要的改進(jìn)。

2.開發(fā)階段

（1）商業(yè)分析。這一環(huán)節(jié)的任務(wù)主要是考察創(chuàng)新概念是否可以進(jìn)行實(shí)際的設(shè)計(jì)開發(fā)，它包括兩個(gè)方面的考察內(nèi)容：一是財(cái)務(wù)分析，研發(fā)部門應(yīng)對(duì)創(chuàng)新概念進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)估，包括投入產(chǎn)出分析、風(fēng)險(xiǎn)分析、以及投資收益率的預(yù)測(cè)等，從而判斷其是否具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。二是戰(zhàn)略分析，在財(cái)務(wù)分析的基礎(chǔ)上，董事會(huì)應(yīng)考慮金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資源能否滿足新服務(wù)開發(fā)的要求，部門設(shè)置、運(yùn)營機(jī)制和職能分配是否需要改進(jìn)等方面的問題。

（2）設(shè)計(jì)開發(fā)。研發(fā)部門應(yīng)根據(jù)創(chuàng)新概念所闡明的功能進(jìn)行開發(fā)，對(duì)新服務(wù)的傳遞系統(tǒng)進(jìn)行全面設(shè)計(jì)。在這一環(huán)節(jié)中，研發(fā)部門應(yīng)與客戶和營業(yè)部門進(jìn)行必要的溝通，將客戶對(duì)新服務(wù)的功能要求盡量細(xì)化，以便制定相應(yīng)的操作規(guī)程、內(nèi)部管理制度和客戶風(fēng)險(xiǎn)提示等內(nèi)容。金融機(jī)構(gòu)高層應(yīng)協(xié)調(diào)好參與金融創(chuàng)新部門之間的關(guān)系，使其通力協(xié)作，確保金融創(chuàng)新的順利進(jìn)行。

（3）人員培訓(xùn)。由于金融服務(wù)具有生產(chǎn)和消費(fèi)的同步性^[10]，金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)人員必須十分熟悉新服務(wù)的性能和經(jīng)營細(xì)節(jié)，這對(duì)于金融創(chuàng)新能否成功極為重要。研發(fā)部門應(yīng)向前臺(tái)營業(yè)人員提供詳細(xì)的理論和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，促使其盡快掌握新服務(wù)的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程，以利于與客戶的溝通、交流。同時(shí)，前臺(tái)人員應(yīng)根據(jù)客戶的行為特征和偏好，提出服務(wù)細(xì)節(jié)的修改意見，確保創(chuàng)新服務(wù)的便捷化和操作的人性化。

3.投放階段

（1）市場(chǎng)測(cè)試。在這一環(huán)節(jié)，研發(fā)部門應(yīng)制定多套營銷方案，通過營業(yè)部門向潛在的客戶群體提供新服務(wù)，觀察他們?cè)诓煌瑮l件下對(duì)新服務(wù)的反應(yīng)。這樣，根據(jù)客戶的反饋情況，研發(fā)部門可以對(duì)服務(wù)系統(tǒng)及其營銷手段進(jìn)行必要的修改和完善；同時(shí)，也可以為高管層最終確定營銷方案提供決策參考。

（2）投放。在市場(chǎng)測(cè)試完成之后，新的金融服務(wù)即可全面投放市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)部門應(yīng)對(duì)新服務(wù)的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，建立受理客戶投訴以及建議的有效渠道，積極收集客戶的意見，并及時(shí)反饋給研發(fā)部門。對(duì)于員工、客戶提出的意見和改進(jìn)建議，研發(fā)部門應(yīng)及時(shí)研究和處理，以便不斷提高新服務(wù)的質(zhì)量和水平。

（3）后評(píng)價(jià)。這是金融創(chuàng)新的最后階段。根據(jù)新服務(wù)投放后的反饋情況，金融機(jī)構(gòu)高管層應(yīng)對(duì)新服務(wù)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，包括盈利能力、客戶滿意度、服務(wù)環(huán)境評(píng)價(jià)等，從而了解金融創(chuàng)新系統(tǒng)的運(yùn)行狀況。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，以便營造出鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的文化氛圍，確保金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制的高效運(yùn)行。

五、結(jié) 語

金融服務(wù)的特征決定了其創(chuàng)新的復(fù)雜性，而協(xié)同學(xué)理論為這類問題提供了較好的解決思路。本文按照能動(dòng)性和重要性的標(biāo)準(zhǔn)選取了技術(shù)、戰(zhàn)略、市場(chǎng)和政策四類創(chuàng)新要素，構(gòu)建了以技術(shù)要素為序參量的金融創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制模型，并詳細(xì)闡述了協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過程中的具體表現(xiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立創(chuàng)新協(xié)同機(jī)制具有一定的借鑒意義。

需要注意的是，對(duì)于不同的金融機(jī)構(gòu)，由于其業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管政策、機(jī)構(gòu)設(shè)置、以及客戶群體等方面的差異，協(xié)同機(jī)制在創(chuàng)新過程中的表現(xiàn)會(huì)有所區(qū)別，故實(shí)踐中應(yīng)具體問題具體分析。

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（責(zé)任編輯：韓淑麗）