對縣域社會信用體系建設的調查與思考

摘 要:文章以山西省高平市為例，對縣域社會信用社體系建設進行了全面的調查分析。

關鍵詞:社會信用 建設 措施

中圖分類號:F830.6

文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)01-295-01

一、社會信用體系建設的現狀

(一)地方政府信用體系建設狀況

山西省高平市社會信用體系全面建設工程是從2004年開始的。當年，市政府成立了高平市建設“信用高平”建設工作領導小組，負責相關工作的組織、指導和協調，領導小組組長由常務副市長擔任，兩位副市長擔任副組長。政府為啟動“信用高平”，首先抓先導性、基礎性工程建設，專門成立高平市企業信用建設協調小組，在高平市中小企業局掛牌成立企業信用服務中心，服務對象為企業和社會中介機構。截止2007年6月底，高平市中小企業信息網已擁有企業數據3250家，系統數據量180萬條，容量500兆，網站訪問人數1.35萬次，企業信息查詢次數1.1萬次。

(二)金融業征信體系建設狀況

1.企業及個人征信系統建設情況。自人民銀行2003年機構改革，增設征信管理職能后，以企業信用信息和個人信用信息基礎數據庫為核心內容的信貸征信體系已成為社會信用體系建設的重要組成部分，對促進中小企業信用建設發揮著積極作用。據調查，轄內銀行機構都能將查詢征信系統作為信貸業務準入的第一道“門檻”。截至2007年5月底，高平市企業征信系統共錄入211家借款人的基本信息、信貸信息和其它信息，錄入貸款余額15.7億元。截止2007年6月末，全轄銀行機構共受理各類個人信貸業務5636筆，總金額8.78億元;受理個人貸記卡和準貸記卡申請共4170筆。各銀行機構通過查詢系統，共拒絕辦理個人貸款29筆，金額達627萬元，占受理業務金額的0.39%。表明銀行機構在信貸業務審批中本著審慎性原則，充分利用征信系統的資源，防范信貸風險的發生。

2.金融機構對客戶的內部信用評級。(1)四家國有商業銀行及政策性銀行對客戶的信用評級。目前，高平市農發行和工、農、中、建四家國有商業銀行各有一套對客戶信用等級初評辦法和標準，并自成體系，以此作為對客戶授信和放貸等風險管理的主要依據。(2)農村信用社對客戶的信用評級。高平農村信用聯社從2001年開始按照上級相關部門的要求部署，全面展開了農戶小額信用貸款和創建信用村鎮工作;從試運行信用等級評定的2001年4月至2006年5月，累計發放小額信用貸款56348萬元，有力地支持了“三農”經濟的發展。從2006年7月份開始，農村信用社參加外部評級機構對借款企業進行信用評級，截至2007年6月末，高平市農村信用社共有12戶企業參加了外部評級機構的信用等級評定。同時，對客戶的貸款審批，依照省聯社制定的《貸款管理辦法》，經審貸委員會集體研究后，按規定辦理。

(三)外部資信評級建設狀況

自20世紀80年代末開始，我國先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機構也在國內開展業務，許多會計師事務所和信息咨詢公司等中介機構兼做征信業務。從2002年開始，在高平從事信用評估、信用征集、信用調查、信用擔保、信用咨詢等社會信用中介機構有5家，其中信用評估機構有1家、信用征集與調查機構2家、信用擔保機構有2家。在高平經營活動的征信機構大體可以分為兩類:一是民營征信機構，如鼎諾擔保公司等;二是國家有關部門和地方政府推動設立的有關中介機構，如高平市中小企業擔保公司，山西聯合資信評估公司等。

二、社會信用體系建設中存在的問題

(一)社會信用體系建設方面

1.條塊分割，難以形成合力。由于行政管理的條塊分割，也帶來信用體系建設的條塊分割。部門建部門的，地方建地方的，部門和地方都按照自己的設想建設信用體系?？h域信貸信息資源分散在央行、金融機構、政府有關部門、社會中介機構等，由于標準不一、出發點不同，成為各自獨立、相對封閉的主要為本部門服務的內部信息資源。據調查，會計師事務所出具的驗資報告，是企業據以向工商行政管理部門登記注冊的法定資本金，但金融機構并不據此對企業進行評級及發放貸款;工商部門對企業評定的“重合同守信用”稱號，在銀行評級中往往不具參考價值。各部門間、各部門同金融機構、企業、個人之間的信息溝通還未達成共識，未形成一個共享的資信信息資料庫。

2.信用中介及擔保機構缺位。目前高平市尚無專門的信用服務中介機構，難以適應縣域經濟發展的需求。

3.信用數據瓶頸制約體系建設進展。首先，信用信息分散在各部門，互相割裂壟斷，不能共享，對社會信用體系的建設有著較大消極影響。其次，部門信息壟斷造成信用中介機構無原料可加工，信用評級機構和各類市場主體也不易查詢或需要付出很高的成本，增加了征信和企業信息獲取的難度，人為擴大了交易成本，不利于信用市場主體發展。第三，部門信用信息壟斷將延遲從同業征信向聯合征信的過渡時間。

(二)金融機構信用等級評定工作中存在的問題

1.信用評級標準不一，導致評級結果存在差異性。從高平市金融機構信用等級評定工作開展情況看，由于各機構評級的依據、運作模式、評估方式不同，造成同一企業在不同的金融機構得到不同的評估結果，因此，除農業發展銀行認可四大國有商業銀行及國家開發銀行的評定結果外，工、農、中、建四家商業銀行均不認可其他機構的評定結果，對外部評級結果也是僅供參考，且外部評級與商業銀行自行評級結果差異極大。如目前高平市已由外部評級機構進行信用評級的18家企業中，沒有一家企業被評為AAA級企業，AA級、A級企業分別只有3戶、1戶，其余企業的信用等級均在BBB以下。

2.企業信用缺失，信息不透明。企業財務信用和經營信用缺失，造成信息失真、不透明，使得目前資信評級準確性還難以保障。一是中小企業財務信用嚴重缺失;二是經營信用缺失。

(三)個人征信系統存在的問題

一是縣域人行沒有上個人征信系統，暫時無條件查詢使用。農村信用社由于沒有上個人征信系統，無法對個人信用狀況進行查詢。二是系統管理存在一定盲區。三是個人信用信息更新周期過長。由于個人征信系統中用戶信息更新不及時，甚至有時取得的還是半年前的信息，造成被征信人的信用記錄不全或信息失真。

三、對策建議

1.發揮政府、央行作用，全面整合現有的數據資源。

2.明確基層央行在征信管理中的管理職能。央行要實現管理征信的目的，國家必須授予必要的管理手段。一是具有制定借款人信用等級評定統一標準的權力;二是對社會信用中介機構進行管理的權力，審批和決定中介機構的市場準入和退出;三是對信貸征信管理的檢查權力，依法對征信活動中的違法違規行為進行處理，確保企業信息的及時、完整、準確，及時解決征信活動中出現的問題。

3.培育和規范市場中介機構。工商行政部門要切實加強對房產中介、會計師事務所中介機構的培育、規范和監管工作，重視解決信用中介服務機構自身的信用問題，嚴肅查處中介機構出具虛假資信證明、虛假評估等不法行為，提高中介機構專業化服務水平，增強誠信和職業道德意識，促進信用中介機構健康發展。

4.推進社會信用建設，努力營造優質的誠信環境。一是構建強有力的金融生態環境建設聯動機制。二是加強信用文化建設;三是建立失信懲戒機制，完善誠信道德建設。

參考文獻:

1.山西省高平市2004——2006年統計年鑒

2.韓芳，陳經偉.金融信用體系與“準公共產品”.經濟師，2006(4)

(作者單位:人民銀行晉城市中心支行 山西晉城 048000，人民銀行高平市支行 山西高平 048400)

(責編:小青)