私人銀行：財富管家

對多數富人來說，除繼續做好企業以實現財富的保值、增值這一主渠道外，如何更好地打理自己所擁有的龐大資產，怎樣才能為其找到一個合適的財富“貼身管家”，就變得非常重要和迫切

2007年被業界稱為私人銀行的“中國元年”。這一年3月份，中國銀行聯手蘇格蘭皇家銀行推出了私人銀行服務，這是境內銀行首次涉足高端金融服務領域。8月份，招商銀行、中信銀行的私人銀行中心相繼成立。私人銀行成為境內銀行業爭相看好的一項高利潤率的新業務。

到2008年上半年，私人銀行業務又出現人頭攢動的第二次高潮。2月下旬，交通銀行設立私人銀行管理中心，開始涉足私人銀行業務。3月27日，中國工商銀行在上海啟動私人銀行服務。3月28日，中國銀行宣布將私人銀行業務延伸至澳門。3月31日，匯豐銀行在上海推出私人銀行服務。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。

各家銀行之所以對私人銀行業務趨之若鶩，自然是看好中國富裕人群的不斷擴大以及他們日益高漲的財富管理需求。

據波士頓咨詢公司的調查數據，中國大陸擁有百萬美元金融資產的家庭數量已從2001年的12.4萬戶上升到2006年底的31萬戶，躍居全球第五。另一組數據則顯示，中國20%左右的高收入人群掌握著60%#12316;70%的銀行存款、70%左右的政府債券、70%左右的股票資產以及很大一部分外匯存款。

高盛亞洲區經濟研究部執行董事梁紅認為，“中國財富的日趨集中以及擁有財富的中產階級迅速老齡化，將給私人銀行和財富管理業務的發展提供更多機會，而這正是中國的私人銀行和財富管理市場吸引全球銀行業前來競相發掘的主要原因。”

金融業都比較熟悉“二八法則”，即80%的收入來源于20%的客戶。私人銀行業務更是將這一法則發揮到了極致，高端客戶的業務收入貢獻率是普通客戶的多少倍，可謂是“一九法則”。私人銀行業務成為眾多金融機構眼里的“香餑餑”，也就情有可原。

撩起私人銀行的面紗

對中國人來說，私人銀行確實是舶來品，它起源于16世紀的瑞士日內瓦。法國一些經商的貴族由于宗教信仰原因被驅逐出境，形成了第一代瑞士的私人銀行家，歐洲的皇室高官們迅即享受了這種私密性很強的卓越的金融服務。開始是專門服務于200萬美元以上的超級富翁家族。后來逐步演變為向眾多的高凈資產客戶提供更多產品和更多內容的金融服務。

談到私人銀行的概念，很多人都有不同理解，并存在著很大的認識誤區，所以有必要先做一下澄清。私人銀行不是私人開的銀行，它只是銀行中的一條業務線或者一種銀行服務類別，與銀行所有制的性質無關。

通俗地講，私人銀行是專門針對富人的一種私密性極強的“從搖籃到墳墓”的金融服務，包括根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對富人及家人、孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務等。

與普通的銀行理財服務相比，私人銀行更具國際化、全面化和增值化，是個人理財業務的升華。首先，具有國際化的管理視野和全球化的資產配置能力，善于解決富人的跨國投資難題和資金管理事務。其次，服務范圍、投資產品更廣泛。再次，私人銀行通過個性化服務為客戶創造價值，一方面，私人銀行更會考慮客戶較長一段時期甚至一生的需求來提供解決方案。另一方面，私人銀行還向客戶提供一些不對普通投資者開放的投資機會，直接增加服務價值。

門檻有多高

私人銀行與其他銀行服務的不同之處，主要通過對客戶的收入狀況區分、識別實現的。

西方銀行業的四類金融服務是這樣劃分的:第一類是大眾銀行，不限制客戶資產規模;第二類是貴賓銀行，客戶資產在10萬美元以上;第三類是私人銀行要求客戶資產在100萬美元以上;第四類是家庭辦公室，要求客戶資產在3000萬美元以上。

在5家中資私人銀行中，交行的門檻最高，為200萬美元;其他幾家在700萬#12316;1000萬元人民幣之間。外資私人銀行除匯豐和渣打的進入門檻為100萬美元外，其他大都高于中資私人銀行的進入門檻。

中資外資 各有優勢

對很多外資銀行而言，私人銀行業務有著悠久的歷史，如今不過是把別的國家和地區的成功模式移植過來。

所以，外資私人銀行在成熟的服務模式、先進的管理經驗、全球化資產配置等方面，都具有先天的優勢。

“即便中資銀行有能力應對，許多高收入客戶也很有可能被外資銀行提供的高度成熟的產品和服務所吸引?！币晃蛔稍儥C構的資深專家說。外資銀行在保險、證券、資產管理、房地產等領域均處全球領先水平。一旦全面進入境內市場，將會為境內高收入人群提供全套的現成財富管理方式。

渣打銀行私人銀行業務全球總裁彼得#8226;費乃威，非?？春弥袊袌?。他認為，“預計未來5#12316;10年內，中國將成為渣打集團全球范圍內私人銀行業務規模最大的一個國家?！?/p>

相較而言，中資銀行則是具有“主場優勢”。比如得天獨厚的客戶資源。以中國銀行為例，2003年就推出“中銀理財”服務的該行目前擁有貴賓客戶數超過70萬。還有，外資銀行很難復制的廣闊的服務網絡。此外，中資銀行對境內市場和客戶需求有更深入的理解，而中資銀行的公關人士也和當地權威部門有更深的接觸。

中國銀行的資深財富管理專家黃金老博士說，中資銀行具有外資行無法比擬的本土優勢。比如一位客戶想讓自己的小孩去上海某頂尖中學讀書，中資銀行的私人銀行家可以通過各種公共關系，合理、合法地讓客戶的小孩就讀那所學校。而外資銀行目前在這方面的資源積累還遠遠不夠，本土化還需要很長時間。

如何挑選財富管家

至于客戶如何在私人銀行間作出選擇，招行私人銀行中心總經理曾郁苒認為，客戶衡量一家私人銀行是否合適的標準，就是客戶自身的感受。這個前提就是客戶自己去私人銀行體驗一番，如果沒有跟私人銀行服務人員溝通，是很難體會到私人銀行究竟能給你帶來哪些優質服務的。

民生私人銀行客戶經理范亞東提出，客戶在挑選私人銀行服務的時候應首先問10個問題，根據自己的回答去作選擇。

這10個問題分別是:

1.你擁有的是家庭資金還是企業資金?

2.假如是“私企老板”這樣的客戶，很多人是錢在他名下，但是不一定就屬于他，他是否有完全的所有權和控制權?

3.私人銀行管理的資金占該客戶總資產的多少比例?

4.私人銀行管理的資金是長期投資還是暫時投資?投資期具體多長時間?

5.該客戶能夠承受多大的投資風險?屬于什么樣風險偏好的客戶?

6.該客戶自己的理財預期收益率為多少?

7.客戶的家庭有沒有和其企業進行風險隔離?

8.該客戶家庭和企業未來分別有什么樣的較大的花錢預期?例如家庭中的子女教育、家庭資產儲備;企業中的融資、發展擴大企業規模等。

9.客戶感興趣的理財方式有哪些?

10.有什么樣特殊或者其他要求?

東亞銀行的專家則認為，無論在哪家銀行，客戶都會享受到非常高端的服務。平臺對投資人來說并不是最重要的，更重要的是對他一對一服務的客戶經理素質如何。