我的理財 借來的日子

丟了芝麻撿了西瓜

2003年6月，夏天已經開始展示它的熱力，但是我和女友間僵持的氣氛卻像寒冬一樣刺骨的冷。和女友戀愛4年多，也差不多到了談婚論嫁的時候。那天，我半真半假試探性地對女友說：“我們結婚吧。”沒想到，女友當即盆冷水潑來：“現在結婚，我們連房都沒有呢，怎么結?”

買房對沒什么積蓄的我們來說真是個難題，我們看上的那套房子雖說是小戶型，總價也要30多萬，光靠節流和銀行的那點利息收益實在有限。眼看工資沒有房價漲得快，我看不到繼續把“苦”日子過下去對負擔一套房子的龐大開支有多大幫助。“咱們這樣買房太累，和爸媽一起住才美呢，到時候上下班都有現成的飯送到你嘴邊，還能省下不少生活費留著置辦你那些‘行頭’。”我以為站在女友的角度提出婚后和父母同住的建議會得到認可，沒想到絲毫不能動搖女友買房結婚的決心。“和你爸媽住再怎么好也是權宜之計，省下的生活費再多，能省出一套房嗎?你也知道工資沒有房價長得快，等到以后再買房時壓力更大，你這不等于撿了芝麻丟了西瓜嘛!”女友責怪我沒有長遠的考慮，盡是暫時的精明。

看來買房是唯一的選擇。遇到這種情況，大多數人都會選擇先想辦法出了首付款，然后月供千元，貸個20來年。可仔細算下來，貸款的利息占了相當大的比重，等房款還完了，房子的總價也遠遠超過30萬了。既然要買房，那就一次性把房款付清。我終于下定決心，鼓足勇氣開口了：“借!”

我曾認為年紀輕輕背負幾十萬的債務是件擔風險的大事，但是后來，在女友的開導下我終于想通了一來，我們一個是政府機關的公務員，一個是收入不菲且有一技之長的電腦程序員，今后的收入比較有保障；再者，這樣的負債是良性的，房子還存升值，隨時賣掉都能還錢。于是，我們便開始在親朋好友中張羅籌錢，這個手里借兩萬，那個手里挪兩萬，總算實現了我們買房結婚的愿望。

雖然還債的日子很辛苦，但為自己的家打拼的感覺很幸福。我們一次性付款，省下了近10萬的利息。在房價飛漲下，親朋都稱贊我們決策明智。

再借30萬

房與車，是上班族永遠的夢想，本來有了房子就該踏實過自己的小日子了，妻子公司發放車補的消息一出，我們又開始惦記買車。

為鼓勵職工購車，妻子所在的公司規定，凡在職有私家車的正式職工，每月補貼油料款300元。這是一條令人興奮的消息。“單位每月補貼油錢300塊，一年12個月那就是3600元。一輛車最低使用壽命15年，加起來就是54000元。”妻子掰著手指頭算了一筆賬。有了這筆不菲的收入，等于白送我們輛車。正當我們在巨大的誘惑下考慮買車時，事實證明，這筆賬并不那么簡單。

從前叔叔在左鄰右舍中是出了名的顧家，周末一整天老老實實地配合嬸嬸做家務是常有的事。自從買了車就不一樣了，老倆口老想出去兜風，呼吸呼吸外面的新鮮空氣，享受一下大自然的風光。雖說這種休閑生活讓人羨慕，可開銷驟增的抱怨也時不時地從叔叔嘴中冒出來。聽著過來人的切身感受，我和妻子感到，買車之后習慣性的開銷難以控制。何況我們買房的欠款還沒還清，現在買車對我們的家庭經濟來說無疑是雪上加霜。

瞻前顧后，我們極不情愿地打消了買車的念頭。

一次偶然的機會，我在二手房中介看到了不錨的房子，我的心動了，妻子也喜歡。雖說是二手房，卻一直攥在投資客手里，剛建成不到兩年也沒有裝修，和市場上那些炒的火熱的期房比起來，不但毫不遜色反而占據著地理位置上的優勢。當然，按照一分錢一分貨的理論，房價對我們來說也不便宜，零七八碎加齊了要80萬左右。可是，買房不比買車，車從買到手那天起就開始折舊貶值了，房子卻不一樣。問題是，即便為了把握機會，伸手向家里要錢的事我也絕對做不出來了，要想自己搞定，想都不用想，我們唯一的資產就是借錢買的這套自住房。

從買房到看上新房，兩年多的時間中，我們房子的價格也翻了番，房子一天一個價，二手房也正搶手，主意一定，行動就要快，還差的20萬，也只好把利息便宜銀行了。可一到真正該買的時候，問題出現了：30％的首付加上雜費就得30萬左右，這筆錢怎么辦啊?雖然有價值60萬的房子在手，可那畢竟不是現金，而且不保證賣房的資金能一步到位，進退兩難中，我們不得不又一次選擇借錢。

好在這次有妻子和我一起分擔，我們兵分兩路從朋友和同學中“下手”。說到跟同學借錢，難免有低人一等的慚愧，但每每心懷忐忑地去，卻都能順利安穩地把問題解決。大家近乎一致的反應是：想當初大家經常靠你拔刀相助，要不是實在急需，也難得見你來求援。于是都慷慨解囊。雪中送炭。由此。我倒收獲一條經驗：有飯要思無米苦，沒有一個人敢擔保他們一生中。絕對不會遇到向人開口求援的時候。做事要為以后打算。

買車也靠借來的錢

借了錢、貸了款，房子的手續終于辦好了，起初還錢的緊迫感也隨著緩和了些，輪到賣房的時候，我又有了新的打算。

眼看當時紅火的房產市場，我琢磨再等三五個月我的房子一定可以比現在賣更高的價錢。既然還款絕不成問題，于是我和朋友們說明情況，在大家的體諒下延期賣房。果不其然，經歷了2005年又一輪猛漲之后，房價才漸漸歸于平緩，我的房子出手時，比最初預計多收入10萬。還清向朋友們借的首付款之后，我手上剩下40萬。想到欠銀行的50萬變成10萬，30年算下來每月還700塊就夠了，生活仿佛一下子春光明媚。

可計劃總會瞬息萬變，就在我準備提前還貸那段時間，網上散布的一些先賺錢后還貸的故事給了我啟發，尤其在我興沖沖地準備提前還貸時，銀行工作人員一臉嚴肅地提醒我要繳納一定數額的違約金后，我徹底改變了想法。

“憑什么就準銀行拿著我們老百姓的錢去投資，我也要用銀行的錢投資一回!”畢竟平時手里能有40萬流動資金的機會并不多，考慮到我每月實發的2000元工資加上2000元左右的各種補助，還可以負擔按揭繳費，況且投資收益大于百分之6點多貸款利率的可能性也不低，于是我決定先用這筆錢投資。我考察了一下周邊市場，本打算趁著大牛市進股市分一杯羹，但想到投資用的還貸的錢，不能承受太大風險，最終沒有直接入市，而選擇了股票型基金。

借錢投資，我一心盼漲的愿望尤其強烈。每當基金的走勢和預期的不一樣，我都難免方寸大亂，幾次操作失誤讓我錯過了不少收益良機。但牛市畢竟給了我多于以往的機會，8個月投資下來，40萬變成了60萬，雖然那段時間關于某某炒股、炒基翻一番甚至翻幾番的新聞不絕于耳，但對于我這個多少抱著投機心理的新手來說，這樣的收益已經是值得慶賀的了。

戰戰兢兢的炒基經歷讓我切身感受了一把投資的刺激，當我心滿意足地把其余的貸款交還銀行時，手里的錢才讓我感覺實在。此時此刻，以為漸漸淡忘的買車計劃突然不失時機地跳進腦海。

沒有車意味著自己于渴望中的幸福生活永遠隔著一段距離，與汽車的生動和活力相比，投資的數字總是顯得那么的枯燥和乏味。可生活就是這么捉弄人，正是這些讓人乏味和枯燥的數字卻又是最有可能讓一個人一夜暴富，人生的兩難在“炒股還是買車”的抉擇中表現得淋漓盡致。

“收益不只表現在代表金錢增長的數字上，買車也是一種投資，它帶給生活的輕松喜悅也一樣是種收益。”就這樣，我說服了自己，在一個陽光普照的周末午后，把我們夢寐以求的東風標致307開到了妻子面前。

“天吶，你怎么說買就買了呢!”妻子頓時瞠目無語，繞著新車轉了一圈之后才艱難地說出這句話。

“當初想買沒買成，現在降價了，買得更劃算。”我得意地說。

妻子搓著手也躍躍欲試地想開上一圈兒了，忽的，興奮的表情變得嚴肅起來，擔憂地說：“買婚房時借爸媽的錢還差10多萬呢，有錢買車，怎么不趁行情好的時候賺錢還債呀?”

矛盾過那么久，妻子的擔憂我未嘗沒有過，做決定前當然是想到了兩全其美的辦法——先買車，一是可以趁父母都年輕，帶他們四處轉轉、玩玩，盡子女的孝心；二是把車子抵押給銀行再殺入基金市場，既享受了有車之樂，又滿足了投資發財的渴望。

當場，妻子便對我有了高看一眼的敬佩。不是嗎?這就是21世紀既要生存又要享受的生活智慧，這就是我們年輕一代讓自己的青春飛揚的美麗姿態。