“社保”能養你多少年？

如何你想投保個人養老保險，有一門功課必須提前完成——對自己未來的社保所承擔的基本養老金水平，進行合理的測算，并準確定位其在退休規劃中所占的比例。然后，才是確定自己每年究竟該繳多少保費這項規劃。

我國自從1998年開始大力推行基本養老保險，要求企業必須為員工辦理，由企業和員工共同繳費。目前，很多城市的基本養老保險覆蓋率都達到了97%以上的水平，像北京這樣的大城市因為企業和員工眾多，情況復雜，覆蓋率稍低一些。但是，北京市政府也已經在《“十一五”規劃綱要》中明確提出，“十一五”期間，要實現城鎮基本養老保險覆蓋率達95％。也就是說，在保險公司鎖定的潛在客戶群中，絕大多數都享有基本養老保險。

也就是說，如何你想投保個人商業保險，有一門功課就必須提前完成——對自己未來的基本養老金水平進行合理的測算，并準確定位其在退休規劃中所占的比例。

社保養老金的最新規定

最新的《北京市基本養老保險規定》于2007年1月1日起正式施行，其中最引人注目的變化主要有兩點：

1.進入個人賬戶的資金比例降低

在企業和個人的繳費比例不變的情況下，進入個人賬戶的資金比例由11%降低到8%，換言之，只有個人自己交的那部分進入自己的個人賬戶，企業所交的20%全部進入統籌賬戶。

2.鼓勵個人提高繳費額度，延長繳費年限

大家都知道基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，雖然新規定削弱了個人賬戶養老金，但是對于基礎養老金不再是像過去那樣一刀切，交的額度越高，繳費年限越長，可領取的基礎養老金就越高。

數值測算：

每月1400元養老金

現行規定對基礎養老金的計算比過去復雜一些，但是，依然可以在給定條件下盡量準確地估算退休后可以領取的養老金數字。首先來看一下具體規定：

“第二十三條 1998年7月1日以后參加工作，符合按月領取基本養老金條件的被保險人，其基本養老金由基礎養老金和個人賬戶養老金組成。

基礎養老金月標準以本市上一年度職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。

個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以國家規定的計發月數。”

這里有兩個概念：

一是“本人指數化月平均繳費工資”

等于“當地上年度在崗職工月平均工資×本人繳費指數”；“本人繳費指數”為“本人當月繳費工資”除“當月當地在崗職工月平均工資”后的歷年算術平均值。通俗地講，“本人繳費指數”就是衡量個人歷年繳費數與歷年社會平均繳費數的比值，如果一直按照社會平均工資的標準繳費，這個指數一定是1。

二是“國家規定的計發月數”等于“（平均預期壽命-退休年齡）×12”

所謂“平均預期壽命”，又稱“人口平均期望壽命”，是指在現階段每個人如果沒有意外，應該活到的年齡，其數值呈逐年上升趨勢。

例如，北京市社會保險基金管理中心（京社保發[2004]9號）通知“2003年4月1日至2004年3月31日期間，計算預提社會保險費用時，北京市人口平均壽命期望值以78歲作為計提參數；2004年4月1日至2005年3月31日期間，以80歲作為計提參數”。

退休金增長跟不上工資漲速

我的母親是一位普通的工人，50歲退休，按30年工齡（折合繳費年限）領取退休金，目前每個月1300元左右，對應平均工資的替代率是45%。然而值得注意的是，近幾年的社會平均工資增長迅速，而相應的退休金增長卻比較慢，替代率有逐年下降的趨勢。

我母親1999年退休的時候，每個月退休金也將近1100元，對應當年平均工資的替代率超過90%（這也是她50歲就選擇退休的主要原因之一），幾乎和上班時拿的一樣多。短短8年時間，退休金雖然長了些，但是和平均工資相比卻低得多了。

造成這種情況的原因，一方面是近幾年經濟增長迅速，大幅提高了居民收入；另外一方面則是社保賬戶資金緊張，養老金的增長幅度難以跟上。從前面的數值分析可以看出，按現行政策將來可領取的養老金和現在的退休金水平基本一致，45%這個替代率也就是國家認可的比率，無論具體數字怎么改變，這個替代率可能更加真實地反映了我們退休金的保障水平。

首先依據社保水平

首先依據社保水平

按照目前的規定，同樣參加了社保的兩個人，即使收入相同，但是由于選取的繳費基準不同，也可能會造成社保養老金的巨大差異。

目前，最低的繳費工資基數為社會平均工資的40%，比如很多創業者，或者是高收入的靈活就業人員，都會采用這一檔的繳費標準，因為總費用最低，享有的醫療保障卻是一樣的；而很多外企管理層人員，工資超過了社會平均工資的300%，采用300%的最高交費標準，兩者相差7.5倍。

也就是說，如果繳費比例不變的情況下，將來這兩類人群的養老金可能相差數倍，影響還是很大的。在制定退休養老規劃的時候，必須充分考慮這個因素，制定出相應的對策，這樣才能充分滿足自己的養老需求。

延長退休年齡

中國已經不可阻擋地進入了老齡化社會。特別是對計劃生育政策執行比較好的城市里面，421的家庭結構使得工作人口遠遠小于退休人口，這使得大多數家庭未來都可能面臨養老金不足的風險，那么，怎么解決這個問題呢？

顯而易見，最容易被想到的解決方法有兩個：提高繳費比例，或者推遲退休年齡。

目前北京社保養老金的繳費比例是員工繳納8%，企業繳納20%，合計28%。我們可以參考一下國外同類制度的繳費比例來看。

新加坡中央公積金制度（CPF）規定，新加坡員工及其雇主按月繳納中央公積金費用至以下三個賬戶：

> 普通賬戶：此部分儲蓄可用于住房、保險、獲準情況下的投資和教育支出。

> 特別賬戶：專為老年人、意外和與退休相關的金融投資而設。

> 醫療賬戶：此部分存款可用于住院費支出和獲準情況下的醫療項目支出。

可以看到新加坡CPF現在的繳費比例為33%（長期來看也圍繞這一比例波動），但是其中還包含了醫療保險和住房福利部分，所以實際上我們現在的繳費比例已經接近或達到上限，大幅提高會使企業和個人都難以承受。

推遲退休年齡可能是更加容易實現的方法，很多發達國家也已經在這樣做。每推遲一年退休，相當于多繳一年同時少領一年養老金，從60歲退休推遲到65歲，其間差別非常巨大，但是對于大多數人來說，這顯然是一件不情愿的事情。