你為什么退保？

退保，對(duì)于個(gè)人和保險(xiǎn)公司而言，都是雙輸?shù)慕Y(jié)果。大部分退保行為其實(shí)都是沖動(dòng)的表現(xiàn)，買前既缺乏充分的準(zhǔn)備，買后也沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，完全聽(tīng)?wèi){“耳朵”的指令行事。

對(duì)代理人不滿意

一是有些代理人片面夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍和回報(bào)優(yōu)勢(shì)，誤導(dǎo)客戶。

二是有些代理人投保時(shí)對(duì)客戶異常熱情，并承諾“保費(fèi)會(huì)上門收取，會(huì)幫助辦理賠案。”而投保后服務(wù)承諾沒(méi)有切實(shí)履行；特別是代理人跳槽離開(kāi)公司后，沒(méi)人及時(shí)通知交費(fèi)或沒(méi)人負(fù)責(zé)收費(fèi)，給客戶造成極大的不便和脫保；或者對(duì)新的代理人服務(wù)不滿意。

三是對(duì)代理人推薦的險(xiǎn)種、保額、交費(fèi)期限等不滿意。

分紅保險(xiǎn)紅利太少

回報(bào)太少是儲(chǔ)蓄分紅型險(xiǎn)種退保的主要原因。前幾年分紅險(xiǎn)種曾一度熱銷，推動(dòng)了壽險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)，但由于保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄，且受中國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的影響，保險(xiǎn)資金的投資收益率普遍不高。實(shí)際分配的紅利比宣傳的少，與投保人想象的預(yù)期目標(biāo)低，致使投保人不能客觀地對(duì)待紅利而發(fā)生退保。

對(duì)公司其他部門的服務(wù)不滿意

如核保部門的醫(yī)療附加險(xiǎn)續(xù)保、核保條件過(guò)嚴(yán)且不合情理，如保全部門的辦理保單轉(zhuǎn)移手續(xù)麻煩且時(shí)間過(guò)久。

地址變更

壽險(xiǎn)保單有月繳、季繳、限期繳、躉繳等繳費(fèi)方式。在選擇前四種繳費(fèi)方式或由于出差、地址、電話的變更，保險(xiǎn)公司無(wú)法與之聯(lián)系，如果在寬限期內(nèi)仍未繳費(fèi)，會(huì)導(dǎo)致保單處于失效狀態(tài)；若在兩年內(nèi)仍未復(fù)效，則會(huì)導(dǎo)致保單永久失效，客戶不得不退保。

離婚

投保人與被保險(xiǎn)人原是配偶關(guān)系，后因婚姻變故造成保單退保。

代理人的自保單和人情單

有些公司發(fā)展業(yè)務(wù)不是精心培育市場(chǎng)，而是采取行政手段下達(dá)階段性的考核指標(biāo)。為了完成團(tuán)隊(duì)下達(dá)的考核任務(wù)或達(dá)到公司獎(jiǎng)勵(lì)的業(yè)績(jī)指標(biāo)，代理人在不得已時(shí)購(gòu)買自保單和推銷人情單湊數(shù)。

所謂自保單，是指業(yè)務(wù)員本人作為投保人、不以獲得保險(xiǎn)保障為目的而投保的保險(xiǎn)單。人情單，是指投保人無(wú)投保需求而為了顧及代理人的情面投保的保險(xiǎn)單。自保單和人情單往往在代理人完成業(yè)績(jī)考核后退保。

“團(tuán)單個(gè)做”

“團(tuán)單個(gè)做”是指單位作投保人為公司員工購(gòu)買的險(xiǎn)種，由于單位的領(lǐng)導(dǎo)發(fā)生變換或經(jīng)濟(jì)原因，“團(tuán)單個(gè)做”易發(fā)生退保。

喜新厭舊

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品也多種多樣，客戶有足夠的選擇余地。一些客戶在購(gòu)買某家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品后，又發(fā)現(xiàn)其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更先進(jìn)、適合，轉(zhuǎn)而購(gòu)買其他公司產(chǎn)品，對(duì)先前購(gòu)買保險(xiǎn)做退保處理。

憤怒

保險(xiǎn)公司工作人員服務(wù)不到位，在日常保單維護(hù)、出險(xiǎn)理賠時(shí)與客戶發(fā)生沖突，客戶得不到滿意服務(wù)，從而憤怒退保。

契約轉(zhuǎn)換

契約轉(zhuǎn)換也稱轉(zhuǎn)保。有些代理人出于私利和應(yīng)付考核指標(biāo)的壓力，往往慫恿客戶退保來(lái)購(gòu)買新的保險(xiǎn)，這種行為稱為惡性契約轉(zhuǎn)換。

轉(zhuǎn)換按保險(xiǎn)人的不同，分為內(nèi)部契約轉(zhuǎn)換和外部契約轉(zhuǎn)換。內(nèi)部契約轉(zhuǎn)換是指同屬一個(gè)保險(xiǎn)公司代理人所為的契約轉(zhuǎn)換；外部契約轉(zhuǎn)換是指分屬于不同保險(xiǎn)公司代理人所為的契約轉(zhuǎn)換。不管內(nèi)部契約轉(zhuǎn)換或外部契約轉(zhuǎn)換，都將嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人的合法利益，損害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

對(duì)理賠服務(wù)不滿意

理賠人員在辦理賠案時(shí)存在官商作風(fēng)，臉難看、話難聽(tīng)、事難辦；

故意拖緩立案、查案、結(jié)案時(shí)間，理賠手續(xù)復(fù)雜；

對(duì)于理賠給付原則不解釋或解釋不符合保險(xiǎn)合同的約定和法規(guī)，有的還故意扣減給付理賠金額。

交不起保費(fèi)

分析某壽險(xiǎn)公司對(duì)退保客戶的回訪資料，有50%以上的退保是出于經(jīng)濟(jì)原因。

首先是投保時(shí)缺乏理性，保費(fèi)支出超出客戶的實(shí)際承受能力，有的甚至達(dá)到年收入的80%以上。按壽險(xiǎn)核保理論測(cè)算，保費(fèi)所占收入的比例高于20%時(shí)，最容易發(fā)生退保；

其次是客戶投保后支出發(fā)生重大變化，如子女上學(xué)、親屬患病、買房或其他投資行為；

再次是投保后，有的投保人收入情況發(fā)生顯著惡化，如生意虧損、經(jīng)營(yíng)受挫、投保人身故或喪失經(jīng)濟(jì)能力等。

不了解保險(xiǎn)

且受負(fù)面影響而退保

有些客戶買保險(xiǎn)時(shí)有些隨意或盲從，幾年來(lái)沒(méi)有從保險(xiǎn)中獲得利益，加之受個(gè)別人的負(fù)面宣傳和對(duì)保險(xiǎn)事件負(fù)面報(bào)道的影響，有受騙上當(dāng)?shù)母杏X(jué)，因而選擇退保；

有些保戶不能理性地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的保障作用，沒(méi)有從保險(xiǎn)中獲得直接利益，覺(jué)得沒(méi)什么意思而退保；

也有些客戶對(duì)保險(xiǎn)公司心存顧慮，擔(dān)心形勢(shì)變化或公司經(jīng)營(yíng)不善，到時(shí)保險(xiǎn)兌不了現(xiàn)而發(fā)生退保。

Finny最近有些郁悶，因?yàn)榉浅o(wú)辜地就損失了3萬(wàn)多元辛苦錢。去年5月份，F(xiàn)inny由于抵抗不住周圍人投資行為的誘惑，決定將自己和男朋友好幾年職場(chǎng)打拼積攢下來(lái)的20萬(wàn)元取出來(lái)，“正式開(kāi)始理財(cái)生涯”。就在Finny在銀行柜臺(tái)前辦理取款手續(xù)剛剛完畢，一份保險(xiǎn)單就很及時(shí)地遞到了她的眼前：不用和代理人打交道，直接就在這里將存款一次性轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)即可，不僅每年可以享受高于銀行存款利率的固定收益，還有一份人身保障……稀里糊涂間，F(xiàn)inny左手將存折送出，右手就拿回家了一張保單。

不到半年時(shí)間，F(xiàn)inny就后悔了：眼看著周圍同事、朋友們炒股票、買基金都賺翻了，就是買保險(xiǎn)（特指投連險(xiǎn)）也能賺到100%，可自己的那張銀行保單依舊是可憐的那么一點(diǎn)分紅收益。到了2007年10月份，忍無(wú)可忍的Finny最終決定退保：但一年前交出去的20萬(wàn)元保費(fèi)，只拿回來(lái)不到17萬(wàn)元。

像Finny這樣的退保案例仍在不斷上演，中國(guó)股市的復(fù)蘇乃至持續(xù)走牛，卻將保險(xiǎn)置于了一個(gè)尷尬的境地，“退掉保險(xiǎn)，買基金”的風(fēng)潮一浪高過(guò)一浪。即使今年下半年股市頻繁出現(xiàn)震蕩，但大多數(shù)老百姓仍然固執(zhí)地認(rèn)為：買保險(xiǎn)還是不如買基金劃算。

保險(xiǎn)產(chǎn)品最看重的還是保障功能，投資收益是第二位的——盡管這樣的保險(xiǎn)理念幾乎人人都知道，但很多人買保險(xiǎn)時(shí)的第一個(gè)問(wèn)題依舊是：“這份保單每年的回報(bào)率高嗎？”

保險(xiǎn)公司也難辭其咎。面對(duì)增加保費(fèi)收入的強(qiáng)大壓力，各公司紛紛推出了自己的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，最大的宣傳賣點(diǎn)依然是：“投資回報(bào)率”。以至于在大多數(shù)人心目中，投連險(xiǎn)的通俗解釋就是：1只基金+1份保險(xiǎn)。

退保最充足的理由:理賠難

這些保險(xiǎn)關(guān)鍵期間是投保人和保險(xiǎn)公司在享受權(quán)利、承擔(dān)責(zé)任上的分水嶺。投保人如果不注意，就可能得不償失，失去投保保障的意義。

“理賠難”始終是退保的最大理由——無(wú)數(shù)的保險(xiǎn)拒賠案例背后，似乎都在述說(shuō)著投保人又一次被保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)代理人欺騙了，似乎總在強(qiáng)調(diào)一個(gè)結(jié)論：不要買保險(xiǎn)。其實(shí)，造成拒賠的諸多因素中，“保戶對(duì)保單的錯(cuò)誤理解和忽略”是一個(gè)不容回避的重要方面。

榜樣的作用是無(wú)窮的——反面的“榜樣”有時(shí)候更讓人記憶猶新。在我們列舉出的以下“不予理賠”的真實(shí)案例中，涉及到的都是保單理賠條件中最關(guān)鍵的技術(shù)因素，作為保險(xiǎn)消費(fèi)者的你很有必要完完整整、準(zhǔn)確無(wú)誤的逐條領(lǐng)會(huì)，因?yàn)橐坏├斫獬霈F(xiàn)偏差，就可能導(dǎo)致無(wú)法挽回的損失。

別人的教訓(xùn)，往往就是我們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)源——希望你能在這些教訓(xùn)中汲取更多有用的經(jīng)驗(yàn)！

“保險(xiǎn)空白期”糾紛

2001年10月5日，投保人陶先生與代理人共同簽署了人壽保險(xiǎn)投保書(shū)，陶先生在投保書(shū)上所寫的受益人是他的母親。

10月6日，保險(xiǎn)公司向陶先生提交了（此段似乎有所不妥）公司建議書(shū)系統(tǒng)正式打印的建議書(shū)；同日，陶先生根據(jù)公司的要求及該建議書(shū)的內(nèi)容繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元(包括“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”首期保費(fèi)2200元)。并得到了一張書(shū)面的保險(xiǎn)費(fèi)臨時(shí)收款憑證。

10月17日下午，陶先生完成了體檢。

10月18日臨晨，陶先生和另外三個(gè)朋友在酒樓吃夜宵時(shí)，被人刺死。

11月18日，陶先生的母親向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

2002年1月14日，保險(xiǎn)公司做出答復(fù)：同意向受益人賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；但依據(jù)“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”的規(guī)定，“本公司對(duì)附加合同應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開(kāi)始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的憑證。本附加合同之保險(xiǎn)單生效日的二十四時(shí)起產(chǎn)生效力……”，因此拒絕理賠附加險(xiǎn)200萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

2002年7月4日，在多次磋商無(wú)果后，受益人向廣州市天河區(qū)人民法院提起訴訟。

一審廣州市天河區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，雙方已就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)公司已收取首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同成立；而二審法院認(rèn)為，交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院以保險(xiǎn)合同并未生效為由，判決保險(xiǎn)公司不必再按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。

從合同法的角度分析，保險(xiǎn)合同的成立要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段，承諾生效時(shí)合同才成立。一般認(rèn)為投保人填寫投保單是要約行為。投保單交給保險(xiǎn)公司時(shí)該要約生效。

投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，從投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司完成所有核保（包括必要的身體健康詢問(wèn)和身體檢查）出具正式保單之間的這段時(shí)間，被稱為“保險(xiǎn)空白期”。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司的承諾行為，是以保險(xiǎn)公司接受首期保費(fèi)為做出承諾還是以正式出具保單為做出承諾或是其他形式，由于保險(xiǎn)法規(guī)定不明，實(shí)踐中有諸多爭(zhēng)議。

要解決這一問(wèn)題有待保險(xiǎn)法的進(jìn)一步修改和完善。但對(duì)目前的代理人而言，要讓客戶投保之前了解并認(rèn)識(shí)到“保險(xiǎn)空白期”及風(fēng)險(xiǎn)的存在。在目前的法律框架下，在沒(méi)有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險(xiǎn)事故后很有可能無(wú)法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)讓客戶的保險(xiǎn)代理人及時(shí)足額的上繳保險(xiǎn)款項(xiàng)，并且可以通過(guò)熱線查詢和要求保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。

“保險(xiǎn)責(zé)任期”誤區(qū)

2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止。2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)，但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。在該案中保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于2000年5月1日，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在2000年4月30日，正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)合同生效后，是否一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始？答案是否定的。有些保險(xiǎn)合同一生效，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任就開(kāi)始了，但對(duì)有些保險(xiǎn)合同卻并非如此。

這里就涉及到保險(xiǎn)合同的有效期和保險(xiǎn)責(zé)任期的區(qū)別。保險(xiǎn)合同的有效期可以和保險(xiǎn)責(zé)任期相同，但在保險(xiǎn)合同有特別約定的情況下，兩者就可以是不一致的了。

保險(xiǎn)合同的有效期是指保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者約定人身保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（比如在健康保險(xiǎn)中，就存在著一個(gè)等待期的問(wèn)題，也就是說(shuō)保險(xiǎn)合同生效后，經(jīng)過(guò)一個(gè)等待期——往往是90天，保險(xiǎn)責(zé)任期才開(kāi)始）。

保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說(shuō)：保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。

“保險(xiǎn)觀察期”內(nèi)的尷尬

鄔女士在2003年12月1日買了一份女性重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)的觀察期為60天。2004年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她隨于2004年1月8日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

觀察期又稱為等待期，一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。與疾病因素有關(guān)的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險(xiǎn)沒(méi)有觀察期。觀察期的實(shí)行意味著保險(xiǎn)合同雖已生效，但被保險(xiǎn)人并不能馬上獲得保險(xiǎn)保障，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始，只有觀察期屆滿后，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始。

觀察期的設(shè)立并不是由法律直接規(guī)定的，而是由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中規(guī)定的，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一種免責(zé)條款。根據(jù)保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

要特別重視“猶豫期”

也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不滿意，可以無(wú)條件要求退保。

需要注意的是，與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。據(jù)了解，眾多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中都有猶豫期的規(guī)定，一般猶豫期為10天，在這10天內(nèi)投保人隨時(shí)可以反悔撤銷保險(xiǎn)合同，保費(fèi)也將無(wú)條件地退還給投保人。猶豫期是投保人不可忽視的權(quán)利。

根據(jù)保險(xiǎn)合同，如果投保人在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，除了某些合理的費(fèi)用（比如印刷費(fèi)用，遞送費(fèi)用等）外并不得收取其他任何費(fèi)用。但如在投保時(shí)，由于被保險(xiǎn)人自身的原因已在保險(xiǎn)公司進(jìn)行了免費(fèi)的體檢，則要扣除相應(yīng)的體檢費(fèi)；實(shí)際操作中也有很多公司是不予收取的；對(duì)于投資連結(jié)類產(chǎn)品，若在猶豫期內(nèi)，因獨(dú)立賬戶資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變化，則保險(xiǎn)公司只能扣減投保人資產(chǎn)價(jià)值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費(fèi)用，而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費(fèi)。

在這里要明確的是，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人在任何時(shí)候都可以要求解除保險(xiǎn)合同，只不過(guò)如果超過(guò)了猶豫期再退保，投保人就不能要求全額退回已繳納的保費(fèi)，只能部分退回即保險(xiǎn)公司將代理人的傭金和管理費(fèi)等費(fèi)用扣除后，把剩下的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。但現(xiàn)金價(jià)值和繳納的總保費(fèi)相差懸殊，通常一旦超過(guò)猶豫期后，因投保初期投保人交費(fèi)少，保單成本攤銷大，越早解約，保單的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)于所繳保費(fèi)的比例越低，此時(shí)投保人的損失也就越大。

因此投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)代理人或者直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無(wú)條件退保，以免造成不必要的損失。

代理人需要提醒投保人和被保險(xiǎn)人，

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

1、必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款。

看保險(xiǎn)合同中有無(wú)猶豫期的約定，如果有則可放心購(gòu)買，充分利用“猶豫期”的有關(guān)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)可以仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容，冷靜考慮所購(gòu)買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、期限、交費(fèi)形式，產(chǎn)品組合是否合適自己，對(duì)自己不了解、不理解或不完全理解的內(nèi)容，可及時(shí)向代理人或保險(xiǎn)公司咨詢，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應(yīng)盡快在“猶豫期”內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行變更或退保。

2、收到保險(xiǎn)單后，一定要在認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款之后親自填寫保單回執(zhí)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的（而不是其他的任何日期）。

3、萬(wàn)一要退保，投保人無(wú)需任何理由，但必須以書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。

口頭請(qǐng)求無(wú)效，并且請(qǐng)注意時(shí)間期限。由于這里所說(shuō)的10天是指自然日，而不是工作日，所以需要抓緊時(shí)間處理。當(dāng)然遇到比較長(zhǎng)期的節(jié)假日（如長(zhǎng)達(dá)7天的黃金周等），而無(wú)法及時(shí)辦理書(shū)面請(qǐng)求時(shí)可以向保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線進(jìn)行電話的登記和退保預(yù)約，也可以通過(guò)傳真的形式來(lái)操作。

退保時(shí)到底能拿回多少錢

多多

想知道退保的時(shí)候到底能拿到多少錢，可以看看保單中的現(xiàn)金價(jià)值表。通常，投保后各年度的現(xiàn)金價(jià)值就是保戶在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)。現(xiàn)金價(jià)值往往小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

現(xiàn)金價(jià)值是怎么產(chǎn)生的？以壽險(xiǎn)為例，由于繳費(fèi)期一般比較長(zhǎng)，被保險(xiǎn)人年紀(jì)越大，死亡可能性越高，保險(xiǎn)費(fèi)率最終會(huì)接近100％，但這時(shí)的保險(xiǎn)已經(jīng)失去意義。為此，保險(xiǎn)公司采用“均衡保費(fèi)”的辦法，將投保人需要繳納的全部保費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保費(fèi)都相同。

被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人繳納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多繳的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累；被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期繳納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多繳的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)。這部分多繳的保費(fèi)連同產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來(lái)，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果投保人已經(jīng)繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

要從保費(fèi)中扣除各種費(fèi)用

有的保戶對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)定不理解，覺(jué)得把錢交給保險(xiǎn)公司就像是存進(jìn)銀行，為什么退保的時(shí)候不能按已經(jīng)繳納的保費(fèi)退還，而只給現(xiàn)金價(jià)值?

這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要從保費(fèi)中扣除各種費(fèi)用，包括純保費(fèi)、管理費(fèi)、直接傭金、間接傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等等。

對(duì)于如此名目繁多的手續(xù)費(fèi)，保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有明確規(guī)定具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。不同的險(xiǎn)種情況也不一樣。有些重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，投保后第一年度和第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值都為零；也就是說(shuō)，如果在投保后前兩年內(nèi)退保，保戶一分錢也拿不到，兩年的保費(fèi)就算打水漂了。

兩年之內(nèi)切忌退保

投保人之所以選擇退保，可能是因?yàn)槿狈χЦ赌芰Γ瑹o(wú)法正常繳納保費(fèi)；可能是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，不愿把資金交給保險(xiǎn)公司；可能是對(duì)自己所投保的產(chǎn)品有了認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變。覺(jué)得并不適合自己等等。不論什么原因，保戶在退保時(shí)都要慎重，比如什么時(shí)候退保，也有學(xué)問(wèn)。

在每一保單年度，各種手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，但有一個(gè)大致的規(guī)律。通常，第1個(gè)保單年度里，手續(xù)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例最大；以后從第2個(gè)保單年度到第5個(gè)保單年度，手續(xù)費(fèi)比例遞減；在第5個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。

比如某險(xiǎn)種繳費(fèi)期為20年，每年繳納保費(fèi)5000元，手續(xù)費(fèi)占12％，那么第一個(gè)保單年度手續(xù)費(fèi)可能占年保費(fèi)60％。第2、3、4個(gè)保單年度分別占當(dāng)年保費(fèi)25％、然后依次下降到15％、10％，以后各保單年度約占8％。

業(yè)內(nèi)人士解釋，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單，將保單輸入電腦的費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。

同時(shí)，在保單生效的第一年，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在保費(fèi)中扣除代理人的首批傭金，這通常會(huì)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20％左右，而在第2#12316;5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向代理人支付的直接傭金逐年遞減，第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費(fèi)用也已減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的固定水平。

也就是說(shuō)，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費(fèi)的比例將大大增加。實(shí)在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因?yàn)閷?duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)。時(shí)間越長(zhǎng)，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒(méi)有太多增加。

如果是分紅類的險(xiǎn)種，代理人一般會(huì)建議保戶三年后再退保，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值有所升高，再加上分紅，保戶通常可以獲取一定收益。

如何防止退保

首先，我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要充分考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，并且要評(píng)估未來(lái)家庭經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展趨勢(shì)。

一般來(lái)講，一個(gè)家庭的保費(fèi)占到家庭年收入的10％#12316;15％是比較合理的承受范圍。將來(lái)如果經(jīng)濟(jì)條件更好，可以加保。所以，購(gòu)買保險(xiǎn)的一條原則是量力而行。

其次，建議客戶在銀行專門開(kāi)一個(gè)賬戶，作為繳納保險(xiǎn)費(fèi)的戶頭。

雖然保險(xiǎn)繳費(fèi)一般采用年繳方式，保險(xiǎn)公司每年在保單到期日劃走下一期的保費(fèi)，但如果客戶把保費(fèi)平均到每個(gè)月，每個(gè)月都把錢存到這個(gè)賬戶中，壓力就會(huì)減輕。

例如，一個(gè)客戶需要年繳2萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)，平均每月1667元，且每年8月保費(fèi)到期。客戶可以每個(gè)月在保險(xiǎn)戶頭上預(yù)留1667元，到每年8月保險(xiǎn)公司會(huì)從客戶的賬戶中劃走2萬(wàn)元。由于壓力分?jǐn)偟矫總€(gè)月，所以客戶不至于每年到8月份時(shí)感覺(jué)到壓力過(guò)大。

第三，在簽訂合同前，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員提供具體合同條款和保險(xiǎn)費(fèi)率表。

挑選最適宜自己的產(chǎn)品，切忌盲目簽約。一般來(lái)說(shuō)，投保人收到保單后還有10天的猶豫期。在該期限內(nèi)，消費(fèi)者如不滿意要求退保，大多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)全額退還保險(xiǎn)費(fèi)，有的會(huì)收取最多10元的工本費(fèi)。

第四，不要被新產(chǎn)品誘惑。

一些代理人為了吸引客戶，常常指出客戶過(guò)去舊保單的種種缺陷，列舉新保險(xiǎn)的各種優(yōu)勢(shì)，而讓客戶選擇退掉原來(lái)的保單，重新購(gòu)買新保單。其實(shí)這樣做是極不負(fù)責(zé)任的行為。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司會(huì)推出更新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣保險(xiǎn)權(quán)益就會(huì)有相應(yīng)的增加。此時(shí)，保戶可以要求變更公司相應(yīng)的更新的產(chǎn)品(一般各保險(xiǎn)公司對(duì)這種變更都有相應(yīng)的規(guī)定)。即使有些產(chǎn)品不能變更成新產(chǎn)品，客戶也可以選擇加保，即選擇再購(gòu)買一些新產(chǎn)品，但還要保留原有的保單。

第五，不要和代理人賭氣。

有的保戶因?yàn)椴粷M意自己代理人的服務(wù)而提出退保。其實(shí)在這種情況下，客戶完全可以要求保險(xiǎn)公司再派一個(gè)服務(wù)意識(shí)好、自己滿意的代理人來(lái)繼續(xù)，而不是賭氣退保，因?yàn)檫@樣做損失最大的還是客戶自己。

“短期繳費(fèi)型”保單浮出水面

徐 琳

不能按期繳納保費(fèi)，這也是退保的重要原因之一。于是，在2007年的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，“短期繳費(fèi)型”（只有3年或5年的繳費(fèi)期）保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸開(kāi)始熱賣。3年、5年的繳費(fèi)方式可以使投保人減少了“20年繳費(fèi)太長(zhǎng)，一次繳清太貴”的壓力。

短期的繳費(fèi)方式，非常適合那些目前資金充裕但未來(lái)收入不確定的人群，使他們既能獲得長(zhǎng)久的保障，又可以解決現(xiàn)有資金的投資問(wèn)題。短期內(nèi)快速繳清保費(fèi)，完成了財(cái)富前期的積累，從而避免了未來(lái)不可預(yù)測(cè)的收入波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，短期繳費(fèi)方式更凸顯了產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄投資功能，根據(jù)“保險(xiǎn)受益所得免征遺產(chǎn)稅”的國(guó)際慣例，又合法巧妙地保全了財(cái)產(chǎn)并可以進(jìn)行投資增值。

生命人壽資深保險(xiǎn)顧問(wèn)提醒消費(fèi)者。如今有越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了比以往更為靈活的繳費(fèi)方式，比如躉繳（一次性繳費(fèi)）、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見(jiàn)的又有10年繳、15年繳、20年繳、30年繳以及繳至50周歲、55周歲、60周歲、65周歲、終身繳費(fèi)等方式。消費(fèi)者最好能夠根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、投保目的等來(lái)選擇適合自身的繳費(fèi)方式。

消費(fèi)者應(yīng)該依據(jù)什么來(lái)選擇不同的繳費(fèi)方式呢？生命人壽北京分公司保險(xiǎn)專家建議，在通常情況下，保障類的產(chǎn)品宜選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。因?yàn)橘?gòu)買保障類的產(chǎn)品，是用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入轉(zhuǎn)移未來(lái)可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為：人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，其分?jǐn)傇诿恳荒甑谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用自然越少，體現(xiàn)的保障效果越高。比如，張先生投保一份10萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)，選擇10年期年繳，每年繳費(fèi)6000元；李先生也投保了一份10萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)，選擇了20年期年繳，每年繳費(fèi)3000元。假定5年后兩人都出險(xiǎn)了，那么，后者投入的保障成本相對(duì)前者來(lái)說(shuō)，差不多少了一半。 由此可見(jiàn)，選擇二三十年的繳費(fèi)期，每年用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)是比較合理的。

但消費(fèi)者在什么情況下可以選擇短期繳費(fèi)的產(chǎn)品呢？保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以選擇短期繳費(fèi)。比如生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等。

投保這些具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)能力許可下，繳費(fèi)期可以考慮選擇較短的產(chǎn)品。因?yàn)橄嗤谋ｎ~，或相同的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，在繳費(fèi)期較短的情況下，總的支付金額也較少（暫時(shí)不考慮貸幣的時(shí)間價(jià)值）。特別對(duì)于年紀(jì)較大的人群，如果要選擇這類保險(xiǎn)，最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費(fèi)。

另外，當(dāng)產(chǎn)品具有分紅或投資功能的時(shí)候，在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完成繳費(fèi)義務(wù)，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權(quán)益或是投資賬戶累積基數(shù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品又都是復(fù)利計(jì)息的，如果在較短的時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù)，也就能充分利用復(fù)利的效用來(lái)達(dá)到多多累積財(cái)富的目的。

在充分考慮選擇什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，消費(fèi)者還要考慮自身的財(cái)務(wù)支付能力。如果投保者沒(méi)有足夠的資金儲(chǔ)蓄，要想一次性拿出一大筆保費(fèi)，或是采用短期繳費(fèi)每年支出較大額度保費(fèi)，也就沒(méi)有了現(xiàn)實(shí)的可能性。