中產(chǎn)家庭理財(cái)投資個(gè)案分析

劉先生30歲，是某民營(yíng)企業(yè)的大股東，個(gè)人年收入約20萬(wàn)元，其中工資及獎(jiǎng)金15萬(wàn)元左右，年終股份分紅約5萬(wàn)元。劉太太年收入5萬(wàn)元左右。以上均為稅后收入。他們的兒子今年3歲。劉先生父母都有退休金，年收入3萬(wàn)元，與劉先生一家同住，無(wú)其他負(fù)擔(dān)。劉先生為父母分別購(gòu)買了保額10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。擁有90平米住房一套，距市中心8公里，無(wú)貸款。無(wú)其他負(fù)債。

家庭資產(chǎn)和投資情況：持有的單位股份對(duì)應(yīng)的實(shí)際凈資產(chǎn)約50萬(wàn)元，投資成本約20萬(wàn)元；定期存款8萬(wàn)元，活期存款1萬(wàn)元；持有股票一只，市值約5萬(wàn)元，成本約10萬(wàn)元；購(gòu)買偏債平衡型開放基金1只，價(jià)值5萬(wàn)元；還有貨幣基金18萬(wàn)元。日常開銷每月不超過2萬(wàn)元。

■理財(cái)分析

劉先生家庭的整體財(cái)務(wù)狀況顯示兩個(gè)明顯特點(diǎn)：結(jié)余比例高和零負(fù)債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。

由于無(wú)負(fù)債，且家庭年收入達(dá)28萬(wàn)元，劉先生一家是較為典型的中產(chǎn)家庭，且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入，近期財(cái)務(wù)目標(biāo)可輕松達(dá)到。

家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。劉先生夫婦作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買商業(yè)保障性保險(xiǎn)。除為父母購(gòu)買壽險(xiǎn)外，還應(yīng)補(bǔ)充意外和醫(yī)療保障性保險(xiǎn)。

流動(dòng)資產(chǎn)與長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例配置尚可，仍存在大部分流動(dòng)資產(chǎn)利用效率低的狀況，具有較強(qiáng)流動(dòng)性的低收益資產(chǎn)過多，有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。目前持有的股票品種較差，虧損達(dá)50％，可考慮補(bǔ)倉(cāng)或割肉。……