住房公積金的尷尬

近期，據有關媒體報道，2006年度，中國網通山東省分公司人均月工資基數為2.13萬元，住房公積金繳存比例為15％，月人均繳存6389元。政府為幫助普通職工解決住房難題而制定的公積金政策，成了少數高收入單位為職工牟取福利的避稅工具。一石激起千層浪。公積金存廢去留再次成為社會討論的焦點話題之一。

2007年8月，《人民論壇》雜志聯合人民網進行了一項有關公積金的網絡調查，共有1200人參與。調查結果顯示：82.9%的受調查者對現行公積金的成效不滿意，47.6%的受調查者認為應該取消公積金，代之以住房津貼。

存廢之爭

“近期買二手房，想提取攢了十多年的兩萬多元住房公積金，跑完一大堆的繁瑣手續后，卻被告知只能提取其中的80%。”名為錢鐘的網友發出疑問，“賬戶上的錢明明是我的，我又確實是用于購房而不是其他消費，為什么就不能全部支取呢？這樣的規定侵犯了我的財產支配權，我的錢我還不能做主了！”并進一步指出，“我們存入的公積金，是沒有利息的，也不保值，但如果要從公積金中貸款，卻要付利息，簡直就是巧取豪奪。”

像錢鐘一樣遭受類似公積金尷尬的購房者不在少數。近期，記者有位朋友買房，卻屢屢被告知賣方不接受公積金貸款。雖然公積金貸款額度已大為提高，但公積金的使用率仍然偏低。據統計，近幾年來，全國公積金使用率一直徘徊在50%～60%之間，巨額資金處于“休眠”狀態。

近年來，圍繞著公積金的去留，爭議頗多。大致看來，有三種觀點較為突出，其一為“取消說”，其二為“保留說”，其三為“改革說”。

“取消說”可以說是叫得最響的聲音。本次調查設計了這樣一個問題：有觀點認為，公積金背離了初衷，是“濟富”了，卻沒有“幫貧”，你怎樣認為？結果在受調查者中，43.2%選擇“濟富”更多，“幫貧”不明顯，37.9%選擇只“濟富”，未“幫貧”。由此可見，認為幫貧不明顯和未幫貧的達到81.1%。

“保留說”的主要觀點認為，我國住房公積金制度還處于初步發展階段，不能對一個處于初步發展時期的新事物一棍子打死。住房公積金制度是一些經濟發達國家解決低收入家庭住房問題的一種成熟經驗。中國房地產及住宅研究會常務副會長包宗華認為，不能輕言取消住房公積金。我國這些年推行住房新制度的各項重大舉措中，住房公積金的成績相當突出，主要表現有三個方面。其一，發展比較快。至今已有1億人次參加繳存住房公積金，相當于我國城市人口的近1/4。其二，重要作用已開始顯現。住房公積金制度建立以來，全國約有3000萬職工通過提取住房公積金和住房公積金貸款，改善了居住條件。同時，累計提供廉租房制度建設補充資金36億元。其三，呈現出持續發展的趨勢，還存在著巨大的發展空間。

公積金制度怎么改

近年來，我國公積金制度改革各地亮招頻現：2006年9月1日，南昌市規定困難職工可提取公積金付房租；從2007年1月1日起開始，南京市民可按月提取公積金付房租，低保戶購房可享受無息貸款；2007年8月1日起，武漢市取消公積金個人貸款強制保險等等。

政府的努力可見一斑，但由于制度設計積弊太多，局部的修修補補，難有根本改觀，加大力度改革勢在必行。

“改革說”，不同于以上的“取消說”和“保留說”，它強調對公積金進行徹底改革，即取消再另覓他途。從調查和采訪結果來看，其中較有代表性的一為倡導住房津貼，一為倡導住房銀行。

中央財經大學管理工程學院副院長李文斌是取消住房公積金，代之以住房津貼的堅定支持者。他認為，公積金制度存在的問題很多都是體制性的，通過局部的改革很難解決，取消公積金制度代之以住房津貼，是更合理的、更符合現實狀況的制度。因為單純取消公積金制度，可能會導致職工利益受損，在低收入群體住房問題比較突出的情況下，應考慮建立一套住房津貼計劃。

從調查統計結果我們可以發現，網友對住房津貼支持率最高，達到47.4%。為什么住房津貼如此受關注？“住房津貼使得職工有更大的自主權，由職工自己安排自己的消費支出，解決了公積金使用效率低下的問題，也杜絕了公積金領域的腐敗問題。”有網友表示。

清華大學社會學系教授李強則認為，住房保障的群體應該定位于低收入者，建議不如干脆參照世界各國的方式，搞住房銀行。從住房公積金形式轉為住房銀行的形式，也許是解決當前住房問題的一個途徑。

據悉，住房銀行的模式在歐洲已有百年歷史，如德國的住房中就有50%的融資來自住房儲蓄。2004年，首家中德住房儲蓄銀行落戶天津。這家專門針對老百姓購買住房發放貸款的銀行，其貸款利率低于公積金貸款利率，受到了老百姓的歡迎。2006年，中德住房儲蓄銀行與天津市住房公積金中心簽署合作協議，走上了與公積金合作之路。組建主要為低收入者提供貸款的住房信貸銀行，已成為一些施政者的改革方向。

結語

住房公積金為何引起如此多的爭議？除了制度本身存在的弊端之外，公積金制度帶來的政策效應，在某種程度上即為窮者愈窮，富者愈富。本欲為弱勢群體雪中送炭的政策成為強勢群體錦上添花的舉措，在房價日益高漲，普通老百姓一房難求的情況下，民怨驟起也就在所難免。

一項制度違背了設置的初衷，帶給人們更多的是失望和不滿，如果不加快調整和改革步伐，遭遇人們的拋棄只是個時間問題。當務之急，應以民眾之不滿為契機，更好地發現問題，加以改正。住房公積金制度、住房儲蓄銀行、住房津貼制度等都是國外保障住房行之有效的政策設計，我國如何進一步保障中低收入者的住房，還有待進一步地探索。

摘自《人民論壇》2007年第17期

編輯/李小靈