好規劃，讓資產流動

李先生36歲，某電子公司任職；李太太29歲，媒體編輯：兩人年收入10萬元。家有一兒，3歲。夫婦倆現住一套120平米的自用房(帶車庫)，價值70萬元，之前車庫出租，100元/月。夫妻兩人每年支出4萬元左右，定期存款20萬元，10萬元向銀行購買“理財計劃”，2009年到期，因急需用錢，李先生用該“理財計劃”做抵押，向銀行貸款6萬元投資股票，目前兩人投資股票25萬元，基金10萬元，基金配置如下：股票型：指數型=7:13。

理財需求

孩子馬上就要入幼兒園，幼兒園6000元／年左右，9月要交3000元，需要為他準備一筆教育資金；另外，大市近期出現比較復雜的走勢，該如何合理調整資源配置?

財務狀況分析

李先生夫妻的工作和收入穩定，負擔輕，正處于家庭和事業的上升期。不過也不難看出在家庭的形成初期，小兩口也承擔了較大的壓力，如子女養育等。通過對李先生提供的財務資料分析，得出的財務指標如下：

從以上這些數據我們可以得出結論：客戶有非常強的儲蓄和投資意識，資產負債情況極其安全，短期償債能力可以得到保證，但是無任何流動性資產可以隨時變現償還債務的能力。

理財建議

一、開源節流：這是理財第一要義。李先生可以繼續出租車庫，這樣每年可增加1200元收入?？梢韵螺d網上的理財軟件，記錄每個月的收入和支出明細，檢查每月全部支出是否占到總收入的60％以上。如果“是”，則檢查收入與支出的合理性，看看是否有優化的余地。只有清楚地了解自己的現金流向，才能對于不必要的超額消費支出項目進行削減。

二、現金規期：目前家庭無任何備用金，應從現在開始將月結余存入銀行活期直至存款達到13000元為止。其中10000元相當于3個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金，另外的3000元作為小孩上幼兒園之用。李先生夫妻倆的財務狀況較好，可申請銀行信用卡獲得較高透支額度作為臨時資金調度之用，并可充分享受免息的優惠和記賬功能。

三、老規制：股市從長期來看，隨著國民經濟的健康發展，總體趨勢較好，考慮到李先生夫妻無時間精力及投資經驗投資股市，且虧損較多，建議下半年如解套可先把貸款6萬元還清，其余資金可轉換成基金。加上原有的基金共有29萬元左右，可以按照4:3:2的比例購買股票型、指數型和債券型基金，根據近年的歷史記錄，平均收益率有可能實現8％以上，當李太太50歲時基金市值約為125.16萬元。另外2009年理財產品到期后以同樣的比例投資上述基金，等李太太退休時這兩塊加起來市值將達到162萬元之多。加上社保和商業保險的補充，完全可過上幸福的晚年生活。

四、工保險方面：根據保險的雙十原則，建議選擇偏重保障類型的保險，對分紅及理財類保險謹慎選擇。

五、教育規劃：李先生夫妻可以每月900元以定期定額的方式購買基金，由于是用于孩子的教育，以穩健投資為宜，3:3:4的比例購買股票型、配置型和債券型基金，根據近年的歷史記錄，平均收益率有可能實現6％以上。16年以后當小孩上大學時，基金市值將有28萬元，完全可以讓小孩受到較好的教育。