交強險：費率浮動引爭議

交強險是我國第一個通過立法強制實施的機動車保險險種。這個意在最大程度上促使車主遵守交通的法規，自問世以來就爭議不斷，接連遭遇“暴利”、“信息不透明”的質疑。為了完善交強險，中國保監會提出了暫不與道路交通安全違法行為掛鉤的方案。但是，從目前的反應看，方案仍然帶有盈利性質。

費率浮動明細

備受關注的交強險費率浮動方案終于在6月28日通過正式渠道露面了。今年7月1日起，將在全國范圍內統一實行交強險費率與道路交通事故掛鉤浮動機制。

目前，全國有上海、北京、浙江、大連等７個省市建立了車險聯合信息平臺，其他省市的平臺建設工作正在積極進展中。《辦法》規定，交強險費率與交通事故掛鉤而暫不與交通安全違法行為掛鉤。

這顯然是行政主管部門在洶洶民意壓力下做出的無奈妥協，6月15日，中國保監會公布了《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法（草案）》。該草案一經推出即引發了一些爭議。

網上一份調查數據顯示，在4862名受訪者中，有91.65％的人認為交強險是一項負擔，只有8.35％的人認為是保障。

與6月15日出臺的草案相比，新《辦法》有三大突出變化：

費率浮動暫不與道路交通安全違法行為掛鉤。只保留了６種與道路交通事故相聯系的浮動因素。與道路交通事故掛鉤時，是以被保險機動車上一年度已賠付的交強險責任事故賠案為根據。

擴大了下浮比例。上兩個年度未發生有責任交通事故的，費率下浮比例由草案的15％調整到20％，上三個及三個以上年度未發生有責任道路交通事故的，下浮比例由草案的20％調整到30％。但上一個年度未發生有責任交通事故的，下浮比例仍為10％。

縮小了上浮比例。上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故的，費率上浮比例由草案的15％調整為10％。但上一個年度發生有責任道路交通死亡事故的，上浮比例仍為30％。

此外，與草案相一致的規定如：上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故的，費率不實行浮動。僅發生無責任道路交通事故的，無論次數多少，費率仍可享受向下浮動。摩托車和拖拉機暫不浮動等。

中國人民大學統計學院教授孟生旺表示，“保費下降對消費者來說是好事，但其費率底線不能突破。”孟生旺說，如果草率地決定獎懲比例，未來若干年后很可能出現保費不足的現象，最終保險公司被迫提高基礎保費，吃虧的還是消費者。

據公開披露的數據，保險公司每年賠款中，至少有10％至20％屬于保險欺詐，即保險公司本可以不賠這些錢。如果保險公司能夠杜絕甚至大幅減少保險欺詐，同時控制經營費用，交強險保費將會大幅降低。

浮動保費是非說

解讀草案，一個非常清晰的信號就是交通違法行為的經濟成本上升了。不但闖紅燈或逆向行駛、無證駕駛、酒后駕駛要通過交強險付出更高的經濟成本，發生各類道路交通違法行為5次以上的汽車，與道路交通安全違法行為相聯系的浮動比率也會上浮30％，這無疑將有效地借助經濟杠桿的作用，在主觀層面減少汽車故意違章，有利于和諧汽車社會的構建。 私家車主以后在借車給別人使用的時候，面臨更復雜的風險。如果別人開自己的車發生有責任交通事故，或者有交通違法行為，車主來年就要承擔費率上漲的苦果。在社會越來越注重信用數據的前提下，車主可能要面對“借”與“不借”的兩難處境。 南開大學的朱銘來教授認為國內的懲戒力度遠遠不夠。他說，按照國際慣例，就應該是加大處罰力度。在美國，如果出現嚴重的違章，飲酒、超速和闖紅燈，只要有這三種情況的一種，費率至少要翻一倍以上。而我國現在僅僅是10%的處罰力度。

如要加大處罰力度，勢必要對交強險費率進行上浮。上浮多少才合適？這就是保監會召開專家咨詢會討論的問題之一。

傳統媒體和網絡上，對交強險的反應，主要以鋪天蓋地的質疑聲為主，而在咨詢會上，專家們的意見則明顯分化。網上的質疑，大多認為向下浮動保費，名為獎勵，其實很難實現，倒是向上浮動，很有可能成為保險公司進一步搜刮車主的有力手段。

安邦保險公司副總經理陳強強調中國目前在交強險方面保費太高，賠償額過低。而國外的情況正好相反，是保費較低，保額較高。根據交強險的責任限額規定，對于人身傷害傷亡，家庭用6座以下的客車保費是1050元，賠付限額是6萬元，但是商業險1300元的賠付限額可能達到20萬元。這就需要投保人從其他渠道，比如商業三者險來獲得補助，從而可能使得交強險失去它最初推出的意義。“現在如果要參照其他國家的情況，那就應該先降低保費、提高保額再說。”

社科院金融所教授易憲容也指出，保監會討論費率浮動，就是為了轉移公眾對交強險的不滿。他撰文稱：“目前社會上討論十分多的交通強制險，本來是一種監管與監管公司一起合謀對消費者完全掠奪性的制度，他們則打出一個保護公眾利益理由強制性要消費者交費，最近為了轉移公眾對這種交費不滿，則在一個前提完全錯的費率制定規則可浮動，你看可笑不可笑，就是這些制度規則者‘聰明’，整個中國交強險的消費者都‘阿斗’”。

陷入“暴利門”

全國交強險暴利與否爭辯正酣，業內人士稱“交強險原則是不贏利、不虧損，但實際上它每年給保險公司帶來400億元的暴利。”

2007年4月，北京首信律師事務所律師孫勇認為交強險的存在并不合理，遂向保監會提起行政復議，請求撤銷交強險賠償限額為6萬元的規定。后因未被受理，孫勇將保監會告上法庭。

他以公安部車管部門的數據為依據，計算并提出“交強險暴利說”。

中國機動車保有量達1.48億輛，按1000元的費率計算，只要投保率達到80%，每年保費收入就能達到1000億元。根據公安部的數據統計，交通事故每年在30萬起左右，傷殘死亡事故不到30%。按照保監會規定的限額，賠償總額不會超過200億元。扣除保險公司經營交強險的業務成本200億元及其他方面的開銷，交強險每年至少有400億的“利潤”，賠償數額低于25%。

針對“暴利說”，保監會通過媒體公開回應：認為“暴利說”的計算方式是不科學和不準確的。即便各種車型的投保率都達到100%(事實上達不到這種水平)，全國機動車交強險保費總額也達不到800億元。

經濟學家孫飛對此態度明朗，他認為，交強險體現了我國市場經濟法制和保險市場法制建設的不完善，亟待建立健全法規體系和具體的游戲規則，以維護保險市場的公開、公平、公正。“市場經濟一定要公開、公平、公正，講究市場主體的平等、自愿。”