論齊齊哈爾金融生態環境中信用環境的建設

[摘要] 本文論述了齊齊哈爾金融生態環境中信用環境的建設問題，認為建設齊齊哈爾市良好的信用環境應從建立起信貸征信體系、提高全社會信用觀念和信用水平、建立起信用利益導向機制、規范信用中介機構經營行為、提高企業盈利能力等方面入手。

[關鍵詞] 金融生態環境信用環境信貸征信體系

金融是現代經濟的核心，良好的金融生態環境是充分發揮金融核心作用的關鍵。所謂金融生態環境是金融機構所處的微觀層面的外部運行環境，包括與金融機構發展業務息息相關的企業狀況及銀企關系、社會信用體系、保護金融債權的法律實施、會計與審計準則、中介服務體系等方面的內容。金融生態環境的好壞直接關系到產業政策、財政政策、信貸政策的協調配合，直接關系到金融機構貸款風險的大小，直接關系到金融機構支持地方經濟的積極性和創造性，直接關系到區域經濟社會進一步加快發展能否得到充足有力的信貸支持。齊齊哈爾市是一個開發潛力巨大的新興城市。也是國家最早興建的老工業基地之一。加強金融生態環境的建設對推進該市經濟發展具有十分重要的意義，也是該市構建和諧社會、加快老工業基地振興的迫切要求。在金融生態環境建設中信用環境的建設是其重要的核心部分，信用環境的好壞直接關系到該市金融生態環境建設的質量高低。據人民銀行齊齊哈爾中心支行統計，至2005年年末，該市金融機構不良貸款率為41.4%，歷年累計虧損58.7多億元，信貸損失74.5億元，企業欠息39.1億元。雖然從時間上看，相當部分不良資產形成于2000年前，有其歷史原因，但這組數字說明了齊齊哈爾信用環境建設的迫切性。所以為了構建良好的轄區金融生態環境，必須要建立起良好的信用環境。建設齊齊哈爾市良好的信用環境應從以下幾個方面入手：

第一，建立起信貸征信體系。信貸征信體系對防范信貸風險的出現起著重要的作用，通過該體系所提供的信息，金融機構可以對貸款企業或個人的信用狀況做出評判，進而決定是否對其施信以及施信的額度。該體系可以指定專門的部門牽頭與管理。信貸征信體系應包括企業與個人兩方面的信用信息。信貸征信體系不但要涉及銀行信用信息，同時也應當涉及非銀行信用信息，這就需要工商、稅務、財政、社保、海關、電信、房改等部門多方面的配合。信貸征信體系的建設應充分利用互聯網技術，同時要做到對系統的經常的維護以及對信用信息的實時更新，以實現信貸信息的全國互通和互用。為了防范和化解可能出現的風險，建議建立起信貸征信體系聯席會議制度，聯席會議涉及參與的部門可以包括人民銀行、銀監局、各金融機構及有關部門，信貸征信體系聯席會議能針對新出現的情況和問題進行較好的溝通與交流。在信貸征信體系的建設基礎上逐步構建起全社會信用信息平臺。

第二，提高全社會信用觀念和信用水平。良好信用環境的建設需要全社會的參與和配合，它不只是金融機構單方面的事，它需要工商、財政、企業及個人等的大力支持。良好信用環境的根本是全社會信用觀念的樹立和信用水平的提升。為了提高全社會信用觀念和信用水準，結合當前國家實行新會計準則和審計準則，應加強財政檢查力度督促企業進一步規范財務制度，要求企業按照真實、透明的原則主動接受銀行的貸前調查、貸中審查、貸后檢查，督促企業嚴格執行借款合同，保證按時還本付息。同時銀行要利用相關政策鼓勵企業在改制、重組、破產過程中，不逃廢、懸空金融債務。同時要做好農村信用戶、信用村（鎮）評定工作，不斷提高農民信用意識，改善農村信用環境。建議實施社會信用評級機構準入管理，大力發展社會征信中介服務機構，積極培育征信市場，鼓勵在政府采購、項目投資、土地拍賣、社會公益事業等交易行為中廣泛使用征信產品，以帶動全社會信用觀念整體水平的提升。

第三，建立起信用利益導向機制。信用環境的建設需要相關的配套措施加以保證實施，當前社會經濟信用程度過低的根本原因是不守信用的機會成本過低，經濟交往中，違約一般能夠取得短期的直接利益，在我國目前法律不夠健全、執法效益不高、地方保護主義嚴重等不良司法環境下。受害者難以追究其責任，破壞信用的一方在經濟上、法律上沒有受到應有的追償和處罰，由此造成失信成本過低的局面。所以建立起信用利益導向機制是必須的也是必然的。信用利益導向機制應包括信用公示制度和獎懲措施兩個方面。不論是企業還是個人，一旦出現惡意逃廢債務、失約失信等現象，經公證鑒定，均可通過媒體發布進行公示，督促失信者自覺守信履約。同時加強法制建設，當前特別需要加快建立和修改的法規應該是《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《商業銀行法》、《訴訟法》等。立法上不僅要考慮各種實體法的建立、修改和完善，明確各主體的權利和義務，訴訟程序上也應采取一些有利于保護債權人的措施和法規或條款。

第四，規范信用中介機構經營行為。信用中介機構由于其所從事工作的性質，其工作結論往往是施信企業及投資人重要工作依據。但目前，一些社會中介機構本身信用程度就很差，常常提供不真實信用信息，不能起到客觀公正的中介和咨詢作用，給社會和投資企業及個人造成了極大的危害和損失。所以，采取措施整肅信用中介機構，提高市場準入標準，規范其經營行為，嚴厲打擊失信的中介機構是當前一項重要的工作。從齊齊哈爾市情來看，所采取的措施可以包括以下幾個方面：一是盡快培養出一批信譽可靠的咨詢公司、信用調查評估公司、律師事務所、會計師事務所，資信估價公司等中介機構，提高其評估、調查資信的可靠性，提高其信息披露的可信性；二是要加強行政檢查力度，對提供虛假信用信息的中介機構要嚴格執法，明確其對失信結果的法律和經濟責任。

第五，提高企業盈利能力。齊齊哈爾是以重型機械、冶金工業為主體的一座重工業城市。絕大多數企業是由大型國企改制而來。雖然近些年來，隨著企業改制的成功，企業信用狀況得到了良好的改變，但其歷史積存的信用問題依然很嚴重。據人民銀行齊齊哈爾中心支行統計，至2005年末，該市金融機構不良貸款近半數以上為各大中型企業欠息欠貸。這些企業的信用缺失大多數不是償債意愿的問題，主要是償債能力的問題，因此配合當前股權分置改革，盡快完善現代企業管理制度，積極拓展產品市場，不斷提高企業盈利能力成為改善該市信用環境的重要方面。

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