準媽媽該買什么保險

對于有計劃要在2008年抱個“奧運寶寶”的夫妻來說，應該將保障提前做好。如果懷孕了再買保險，不僅可以選擇的商業保險品種少，而且對于懷孕時間、身體條件等有諸多限制。

2007年生“金豬寶寶”，2008年生什么？當然是“奧運寶寶”啦！現在，有不少夫妻都希望在明年生個“奧運寶寶”，讓新生命享受全世界的祝福。因為“奧運寶寶”的概念比金豬、金猴更有意義，如果寶寶能夠恰好在2008年8月8日出生，讓寶寶可以在出生時就時尚一把，幸運一把，帶著十幾億人民的歡呼，“和北京奧運同一天生日，和北京奧運同一天紀念，我們的寶寶一定能夠健康成長！”

雖然目前的醫療技術日新月異，但是孕婦是高危人群的情況卻沒改變。因此，給準媽媽們選對保險，保障母子平安就顯得尤為重要。但在險種的選擇上，很多準媽媽卻有些無所適從。對于有計劃在2008年抱個“奧運寶寶”的夫妻來說，還是應該將保障提前做好。如果懷孕了再買保險，不僅可以選擇的商業保險品種少，而且對于懷孕時間、身體條件等有諸多限制。

健康險：懷孕前就要投保

再過兩個月，王先生的寶寶就要降生了，但因妻子懷孕時年齡較大，他擔心生孩子過程中增大風險。而妻子是全職太太，無法獲得生育保險保障。王先生向《科學投資》咨詢，希望給妻子和未來的寶寶買一份合適的商業保險。

像王先生這樣在寶寶即將出生的時候，才想到為準媽媽買保險的人不在少數。但由于女性妊娠期的風險概率比正常人要高，所以保險公司對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保不但所需的保費比普通人高，而且各保險公司對妊娠六七個月以上的孕婦都會拒保，只能延期到產后8周才予以受理。據了解，中國人壽對懷孕超過12周的就不予受理，金盛人壽則以32周作為分界線，平安則取消了這一時間限制，僅規定孕婦投保人身保險累計保額以不超過30萬元為限。

即使懷孕不到六七個月，因一般的壽險有兩個月左右的觀察期的緣故，包括意外傷害險、重疾險在內的大部分險種都不會承保。

一般而言，普通壽險、意外險和重疾險都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為責任之外，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通險種。當然，這并不是說孕婦無法投保。目前，雖然沒有專門的孕婦險種，但不少公司都推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障生育期間的風險，只是要求投保者在未懷孕或懷孕初期購買才行。如新華人壽“慧麗人生附加女性生育健康保險”、太平人壽“安寶保險計劃”、中國人壽的“母嬰安康保險”，均是針對懷孕不滿28周的“準媽媽”們。

值得注意的是，女性險作為健康險的一種，有一定的觀察期，保險合同要在90-180天以后才能生效。也就是說，如果女性在懷孕以后再買這類保險，往往孩子生下來才可能進入合同的保險期間，這樣就不能覆蓋懷孕期間的意外和疾病。

另外，雖然平安、金盛、友邦等保險公司推出的一些女性健康險中，不僅有針對女性特有疾病的保障，還特別增加了對一些常見的妊娠期疾病及新生兒疾病的保障，既滿足懷孕時保障需要，也適合女性其他日常生活中的保障。但是，由于這類保險通常規定要在合同生效（或復效）一年后才開始對妊娠期疾病及新生兒疾病進行保障，對于這一段等待期內發生的保險事故，是不在保險公司的保險責任中的。因此，最好在懷孕前一年就投保涵蓋妊娠期保障的女性險。

社保+母嬰保險

28歲的王先生上個月得知妻子“有喜”了——已懷孕2個多月。有朋友提醒王先生說現在有生育保險，既可以解決一部分生產費用，又可以對母嬰所要面臨的風險提供一些保障。不過，小倆口問了幾家保險公司，對方不是說沒有專門的生育保險，就是推薦王先生購買一些長期的女性疾病保險。他有點納悶，到底如何才能給老婆與未出生的兒子提供保險保障呢？

其實生育保險是很籠統的說法。所謂生育保險，主要是包括社保和商業保險兩個部分。社保中女職工的生育保險是和失業保險、工傷保險一樣，在單位買的。而在商業保險范圍內，又分單位給職工購買的團險和個人購買的商業保險兩種。社保和團險主要解決生育醫療費用，而個人商業生育保險則主要是為母嬰風險提供一些保障。

王先生到愛人單位問了社保和團險情況，得知她是有社保的，但沒有單位團險。社保規定，生育保險有一定的賠付范圍。王先生妻子上的社保從1800元起賠，最高4萬元封頂，其中符合社保規定的費用是可以報銷的。包括正常產假期間的生育津貼和分娩前的檢查費、接生費、手術費、住院費、治療費和醫療費等。其余部分可以用商業保險補充。

目前銷售的生育保障保險大體上分為獨立銷售的短期產品、主險附帶生育險保障、附加在女性保險上的附加險三種。這些產品共同特征就是對母親和嬰兒（或胎兒）都有保障，但保障主要是針對女性特有的疾病、母親因為孕期疾病導致的死亡及嬰兒的死亡和傷殘。

對于已經懷孕的準媽媽們，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設計的母嬰健康類保險，這類保險20周歲至40周歲且已懷孕、未滿28周的孕婦均可投保。這類保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金給付。此外，還有一些保險公司推出了附加生育保險，并不單獨銷售，而是作為附加保障。

雖然很多保險都允許準媽媽們購買，但是否能享受到保障卻不一定。有的附加女性疾病險中規定，對于生育保障起點是在合同生效10個月之后才生效。比如，對于合同生效10個月后首次患有妊娠綜合癥、合同生效10個月之后出生的嬰兒才給予保障。