吉林：兩種試驗(yàn)

“我并不認(rèn)為現(xiàn)在商業(yè)銀行大舉支持農(nóng)村金融條件成熟。”吉林延邊農(nóng)村合作銀行行長助理李日根向《財(cái)經(jīng)》記者坦承

吉林省是“東北大糧倉”，也是歷史上農(nóng)村金融屢屢失敗的重災(zāi)區(qū)。在銀監(jiān)會(huì)的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)中，吉林共設(shè)立了三家村鎮(zhèn)銀行。其中融豐村鎮(zhèn)銀行和江南村鎮(zhèn)銀行代表了兩種不同的模式和態(tài)度。

3月1日，吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（下稱融豐村鎮(zhèn)銀行）正式掛牌營業(yè)。融豐村鎮(zhèn)銀行以吉林市商業(yè)銀行出資400萬元為主要發(fā)起人、會(huì)同88名自然人共同出資2000萬元組建，總部設(shè)在磐石市。

“我們以前從未做過涉農(nóng)貸款，成立村鎮(zhèn)銀行是我們開拓農(nóng)村市場的第一步。”吉林市商業(yè)銀行副行長姚興旺告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

3月20日成立的吉林第三家村鎮(zhèn)銀行——吉林敦化江南村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（下稱江南村鎮(zhèn)銀行），主要發(fā)起人則為延邊農(nóng)村合作銀行，出資510萬元，會(huì)同19名自然人，共同出資1000萬元。

今年1月27日成立的延邊農(nóng)村合作銀行的前身是農(nóng)信社，由延吉、龍井、圖們?nèi)修r(nóng)聯(lián)社完成股份制改造之后合并而成。預(yù)計(jì)臨近五家縣市農(nóng)村信用聯(lián)社也將在今后幾年逐步納入延邊農(nóng)村合作銀行，后者將成為延邊地區(qū)最大的金融機(jī)構(gòu)。

“由他們來牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，對(duì)地區(qū)意義很大。”銀監(jiān)會(huì)延邊監(jiān)管分局局長徐乃新告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

微妙變化

鐵西村42歲的村員王喜成，是融豐村鎮(zhèn)銀行成立之后首批貸款客戶之一。他從融豐村鎮(zhèn)銀行貸了5000元買種子、化肥等生產(chǎn)資料，期限一年，利率9.18厘（即1萬元每個(gè)月支付利息91.8元）。

“村鎮(zhèn)銀行貸款比農(nóng)信社貸款方便多了，不用擔(dān)保，五個(gè)人聯(lián)保就行，利率比農(nóng)信社還低。”他說。農(nóng)信社通常執(zhí)行的同期貸款利率是9.75厘。

“以前這里貸款太費(fèi)勁了，去農(nóng)信社貸款還得找熟人，而且要求按季度還款，春播時(shí)貸款到11月20日必須還清，否則就影響下一年度的貸款。有時(shí)秋收時(shí)糧價(jià)不好也得賣糧，不劃算。我家好幾年不向銀行貸款，都是‘抬錢’。”鐵西村另一位村員王桂榮說，“抬錢”，即民間高利貸，利率一般為一分到一分五（即1萬元錢每個(gè)月要支付100元到150元的利息），一般要求于春節(jié)之前還清。

相比之下，新開張的融豐村鎮(zhèn)銀行的貸款比較靈活，到期還款，利隨本清，12月20日左右還款就可，“以后我就不用‘抬錢’了。”王喜成說。

“我們相當(dāng)于是流動(dòng)銀行，信貸員開著車上門服務(wù)，手續(xù)在基層就辦了，”負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的融豐村鎮(zhèn)銀行副行長鄒振宙向《財(cái)經(jīng)》記者介紹，“目前還屬于摸索階段，我們也在不斷考察市場，根據(jù)生產(chǎn)周期調(diào)整貸款品種。計(jì)劃兩年到三年時(shí)間，把磐石市周圍農(nóng)戶都走遍，同時(shí)建立農(nóng)戶信用檔案及信貸管理系統(tǒng)。”

融豐村鎮(zhèn)銀行目前位于磐石市康莊路一隅，包括營業(yè)大廳及辦公室共有140多平方米，有自己的公司章程和貸款管理辦法及規(guī)程；包括管理層有共九名職工，每人都身兼多職，比如鄒振宙除了主管信貸也負(fù)責(zé)保衛(wèi)工作，“必要時(shí)，人員可以向吉林市商業(yè)銀行隨時(shí)借調(diào)。”

不過記者注意到，在磐石市中心地段，一座集營業(yè)廳、辦公區(qū)、文化區(qū)、會(huì)客廳、賓館區(qū)于一體，總建筑面積達(dá)3000多平方米的現(xiàn)代辦公大樓正在開工。那將是融豐村鎮(zhèn)銀行的新址，由吉林市商業(yè)銀行投資1000多萬元，預(yù)計(jì)一年之后，融豐村鎮(zhèn)銀行正式進(jìn)駐。

新模式

吉林市商業(yè)銀行是首次涉足農(nóng)村金融，今年2月才開始在磐石取柴河鎮(zhèn)以“公司擔(dān)保+農(nóng)戶”模式試點(diǎn)農(nóng)戶貸款。

所謂“公司擔(dān)保+農(nóng)戶”模式，指依托當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)資連鎖企業(yè)吉林市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料市場有限責(zé)任公司的客戶網(wǎng)絡(luò)，該公司為這些農(nóng)戶擔(dān)保，由融豐村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶提供貸款購買該公司的生產(chǎn)資料。

“我們對(duì)農(nóng)村市場還不是很了解，這個(gè)公司底下有腿，比銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還要高，所以我們讓它做擔(dān)保，向農(nóng)戶提供貸款。”鄒振宙介紹說。

融豐村鎮(zhèn)銀行還采用了“農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款”模式，由沒有直系親屬關(guān)系的至少五戶農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款。銀行對(duì)農(nóng)戶每筆貸款金額最高不超過5萬元，期限最長不超過一年；核定貸款限額不超過農(nóng)民當(dāng)年綜合收入（剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù)）的80％。

按照上述“公司擔(dān)保+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款”的模式，截至4月30日，融豐村鎮(zhèn)銀行貸款余額已累積323.08萬元，貸款199人次，存款90萬元。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，信貸員需深入農(nóng)戶貸款調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借款人基本條件、信譽(yù)程度、借款用途、還款能力等，同時(shí)調(diào)查借款人所屬五戶聯(lián)保范圍內(nèi)的其他四戶。調(diào)查內(nèi)容包括借款人家庭人口數(shù)、主勞動(dòng)力數(shù)、借款人家庭負(fù)債情況、借款人及家庭成員有無不良嗜好、借款人及家庭成員在本村中的人際關(guān)系、借款人家庭收入及支出情況，包括耕地面積、養(yǎng)殖家禽數(shù)量等方方面面。

貸款發(fā)放時(shí)，必須由審批人按照規(guī)定權(quán)限進(jìn)行審批；承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任的五戶農(nóng)戶必須同時(shí)到場，經(jīng)辦員親自逐一核對(duì)，對(duì)借款人無異議后，方可發(fā)放貸款。

農(nóng)信社之惑

相比于吉林市商業(yè)銀行，江南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人則沒那么樂觀。

“我并不認(rèn)為現(xiàn)在商業(yè)銀行大舉支持農(nóng)村金融條件成熟，”吉林延邊農(nóng)村合作銀行行長助理李日根向《財(cái)經(jīng)》記者坦承。

吉林延邊農(nóng)村合作銀行是江南村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人。目前延邊農(nóng)村合作銀行在吉林省農(nóng)村信用聯(lián)社中各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)最好，注冊(cè)資金2.086億元，資產(chǎn)總額約30多億元。

“江南村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于我們的分支機(jī)構(gòu)，所有經(jīng)營管理人員及辦公地址均來自我們?cè)瓉淼男庞寐?lián)社，與信用社執(zhí)行同樣利率，”李日根對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，由于同屬一個(gè)大股東，江南村鎮(zhèn)銀行的成立對(duì)于當(dāng)?shù)匦庞蒙鐩_擊并不大。

“農(nóng)村金融市場不能靠降低利率來無序競爭。”他強(qiáng)調(diào)說。

據(jù)江南村鎮(zhèn)銀行副行長竇秀英介紹，江南村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款仍然延續(xù)了信用社的信貸管理模式，即抵押或者聯(lián)保，并實(shí)行了五級(jí)分類。對(duì)于原來是當(dāng)?shù)亟紖^(qū)農(nóng)村信用社主任的竇秀英來說，惟一的不同是審批權(quán)限的變化，由于村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，作為管理者，她的信貸審批權(quán)限已由5萬元升為50萬元。

在李日根看來，村鎮(zhèn)銀行在貸款手續(xù)方面方便了農(nóng)戶，信貸審批權(quán)限也大大提高了，但商業(yè)可持續(xù)性仍然存在問題。

李日根認(rèn)為，農(nóng)村金融市場有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，相關(guān)配套政策比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等尚未到位，“僅僅以村鎮(zhèn)銀行為例，目前粗略計(jì)算，每筆農(nóng)戶貸款成本至少在四五百元以上，村鎮(zhèn)銀行年終是否盈利尚無法估算。成立村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)是好的，但太倉促，發(fā)展空間恐怕很有限。”