關于我國個人征信體系建設的思考

[摘要] 本文從我國個人征信體系建設的現狀入手，深入分析了我國在個人征信體系建設過程中存在的問題，并對如何加快個人征信體系建設提出了相應的對策和建議。

[關鍵詞] 個人征信 個人信用信息 體系 建設

個人征信是指由征信機構對法人或自然人的銀行信用和其他社會信息，進行采集、加工、儲存，形成信用數據庫，進行系統調查和評估，并向特定用戶提供征信產品或服務的活動。建立個人征信體系是化解金融風險、維護金融穩定的需要，也是提高商業銀行經營效率的必要條件，能夠促進消費信貸和消費健康增長，并有助于提高全社會的誠信意識。個人征信體系建設是我國社會信用體系建設的主要內容之一，近幾年來倍受社會各界關注。黨中央、國務院高度重視個人征信體系建設，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系?！?/p>

一、我國個人征信體系發展現狀

我國的個人征信體系最早于1999年8月在上海開始進行試點建設。2004年中國人民銀行開始組織建設全國統一的個人信用信息基礎數據庫，并于2006年1月1日在全國正式聯網運行。截至2006年8月底，該數據庫收錄的自然人數超過5億，其中有借款記錄的人數超過5200萬，信貸賬戶總數超過7680萬個；正式向個人征信系統報送數據的機構包括17家全國性商業銀行、116家城市商業銀行、67家城市信用社和82家農村信用聯社。

個人信用信息基礎數據庫主要采集和保存個人在商業銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關身份識別信息，并向商業銀行提供個人信用信息聯網查詢服務，一些城市已經或正在嘗試將稅務、海關等部門紀錄的個人信息接入該數據庫。該數據庫在個人信貸風險防范中日益發揮著重要作用，目前商業銀行和農信社全國各分支機構已開啟5.2萬個查詢用戶終端，已為各金融機構累計開通查詢用戶近7.2萬個，累計查詢信用報告3523萬筆，日均查詢量基本穩定在15萬筆左右。據一些商業銀行反映，通過查詢個人信用信息而拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10%左右。

二、現階段我國個人征信體系存在的問題

1.缺乏相關法律法規做保障

在我國加快個人征信體系建設的同時，與之相關的立法工作則相對滯后。到目前為止，除《保密法》、《商業銀行法》等法律涉及到個人征信，我國還沒有一部關于個人信用征信制度的全國性的法律，有關個人信用方面的專門法規僅有地方性的《上海市個人信用聯合征信試點辦法》和《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。中國人民銀行近幾年制定的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，也主要是針對個人征信中的金融信息，有些還是暫時性的法規，不具有廣泛性，也缺乏針對性。

2.信息數據覆蓋面小

個人信用信息基礎數據庫主要是涉及個人在金融機構中的信用信息，而在我國與個人信用有關的信息還分散在工商、稅務、社會保障、人事、通訊、交通、司法等行業部門。由于缺乏技術支持和制度保障，缺乏牽頭機構或是權威部門的協調，一直以來無法實現信息的傳遞與共享。就目前情況來看，實現這些公共部門的信用信息的整合仍然是一項長期而艱巨的工作。

3.個人信用信息的需求不足

個人信用信息需求不足主要表現在：從范圍看，對個人信用信息的應用還主要局限在銀行的個人消費信貸領域，實際上個人信用在就業、留學、工商注冊、醫療、個人貿易等領域都有巨大的發揮作用的空間。從機制上看，國內社會信用市場體系尚未建立，缺乏信用服務機構提供資信評級、信用調查、擔保等形式的信用信息產品與服務。同時缺乏有關信用信息使用權限的法規，因而無法規范使用個人信用信息，從而造成信息的需求不足。應用范圍的狹窄及信用市場運作機制的缺失都很大程度上制約了個人征信體系的發展。

4.個人信息使用尺度不明晰

人民銀行要求商業銀行須經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，可查詢個人信用信息。然而在實際操作過程中，商業銀行往往只是單純查詢個人的信用信息并據此作出審核，而缺乏分析過程。由于個人信用信息只是一種記錄，可能會出現已有的信用信息不能完全反映當事人的現實資信水平，造成商業銀行判斷失誤。

5.個人失信懲罰機制缺失

根據歐美等發達國家的實踐經驗，依法設置懲罰機制能夠杜絕大多數商業欺詐和不良動機的投機行為。在我國，由于缺乏對失信行為和失信者的懲罰機制，而個人征信系統又沒有達到覆蓋和應用到全社會的程度，失信者往往能夠鉆法律的空子。這樣在社會信用體系中表現出“格雷欣法規”——失信者不但得不到應有的懲罰，相反還能從中得利；而守信者卻因守信而遭受損失，在市場經濟中受到排擠，從而出現失信者驅逐守信者的現象。

三、完善我國個人征信體系的建議

1.建立和完善個人征信相關法律法規體系

個人征信體系建設一定要立法先行。人民銀行應針對已制定的有關個人信用信息管理法規條例的執行情況，結合個人征信系統運行遇到的實際問題，對這些法規進行修改和完善；同時應盡快協助國務院出臺關于個人征信管理的基本法，為個人征信體系建設提供法律保障。該法律應主要圍繞提供與收集信息雙方的權利和義務、信用信息的流通與交換、信息的使用權限、保護個人隱私以及有效的懲戒機制來制定。政府還應盡快完善各種配套制度建設，如完善個人金融存款實名制、完善個人收入申報制度、建立個人破產制度、信用擔保與保險制度等。

2.明晰個人征信管理機構

國務院的“三定方案”已經確定由中國人民銀行成立征信管理局行使信用管理職能，同時還應進一步頒發條例，就征信管理局的管理職責權限作出規定，從法律上確立人民銀行 “統一信用管理”的核心地位，以便征信管理局盡快制定政策和推動立法，發揮其職能作用。個人征信管理還需要政府其他相關部門的積極參與配合，應建立人民銀行牽頭的征信監管主體協調機制。從長遠看，應將“中國人民銀行信用管理局”向“國家信用管理局”過渡，最終實現跨部委的統一領導。

3.擴大個人信用信息應用范圍

政府各部門如工商、稅務、司法等應帶頭積極應用個人信用信息，使用信用評級、資信報告等信用產品；還可以通過政府立法、行業組織制定行規來引導全社會對個人信用產品與服務的需求。政府還應盡快培育信用市場體系，促進各種信用中介機構的發展，通過提供多樣性的信用產品和服務形成“需求推動”，促進個人征信體系和信用市場體系“螺旋式”的雙重發展。

4.建立失信懲罰和守信獎勵機制

信用獎懲機制是社會信用體系的保障，也是個人征信體系發展的基礎，能夠促進人們形成良好的守信意識，在全社會創建誠信的社會氛圍。對于失信行為應根據情節、危害與損失程度給予不同層次的懲罰，如政府綜合管理部門做出的行政性懲罰、金融等社會服務機構做出的市場性懲罰、輿論等形成的道德性懲罰、媒體做出的社會性懲罰以及司法部門做出的司法性懲罰；在給予懲罰的同時還要建立被懲罰人申訴機制，以示公平。對守信者則要給予獎勵，可采用實物獎勵、政策傾斜、社會公示等形式，使其獲得實惠，幫助其樹立良好形象，以形成對失信者的鮮明對比。

5.加快人民銀行與其他部門信息的共享進程

應當建立以中國人民銀行牽頭的征信監管主體協調機制，促進擁有信用信息記錄的各行業部門的有機協調配合，防止各部門壟斷信用信息資源，在避免重復征集信息對征信客體增加負擔的同時，實現人民銀行信貸征信與其他征信監管主體的信息資源共享，為推動聯合征信創造條件。還應加快個人征信的標準化制定工作，重點是要制定信息標識標準、信息分類及數據編碼標識標準和安全、保密標準，以規范或統一信用信息的形式。在技術上應盡快解決各征信系統數據接口方案，各相關征信系統應預留與人民銀行個人征信系統聯網數據傳輸的通道，加快現有技術升級與軟件開發工作，為最終實現多部門信息共享提供技術支持。

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