銀行理財的兩個“意想不到”

現在，隨著理財的普及，居民與銀行打交道是越來越頻繁了，因此對銀行知識的了解似乎也有了很大的進步。但有一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。近期，我在銀行理財方面就碰到2個“意想不到”的事。

●定期存款收益不如“活期”

乍一聽，你肯定認為這不可能。但還真有此事，只不過這里所指的“活期存款”是貨幣市場基金。

在3月19日升息后，我存了10萬元一年期的定期存款。在扣除20%的利息所得稅之后，銀行一年期定期存款的收益率為2.79%×（1－20%）=2.232%，據此計算，10萬元定期存款到期后的稅后收益才2232元。而2007年許多的貨幣市場基金的7日年化收益率（類似于年利率）都在3%以上（且貨幣基金收益不用納稅，購買貨幣市場不需要任何的費用），10萬元的貨幣市場基金一年收益就是3000元。要是半年期和3個月的定期存款，那收益就更不如貨幣市場基金了。可見，貨幣市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。

而且，貨幣市場基金流動性好、變現快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點。投資者可以不受到日期的限制，根據自身對資金的需求，隨時贖回變現，贖回的款項第二天（通過基金公司網站直接買賣）或第三天到賬（通過銀行柜臺或是網上銀行買賣）。且收益率不會因為贖回而受到影響。也就是說，貨幣市場基金不會有“定期存款提前支取，收益變活期”的不足。例如，我投資一年期10萬元貨幣市場基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現，則收益（收益率假定為3%）約為1500元；而10萬元的定期存款存了半年后提前支取（按活期利率計算），其稅前收益才為405元。收益真是天壤之別！而且，隨著人民幣的接連升息，市場利率會越走越高，貨幣市場基金的收益率也會水漲船高。因此，在目前的加息環境下，流動性極好的貨幣市場基金非常適合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。

●全額還款信用不如最低額還款

去年1月份，我和同事小王在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，我們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向該行的信用卡中心申請提高信用額度至1萬元，并且按要求提供了同樣的材料（就連房產證也是同樓、同層、同面積的兩套商品房）。但令我們想不通的是，小王的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而我的信用額度才到8000元。

后來，我向一位銀行朋友說了這一“信用歧視”：小王和我的收入水平相同，年齡也相同，每月的透支消費額相差不了上下，我每次透支消費后都及時地全額還款；而小王卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。我的還款能力這么強，信用程度怎么會不如小王呢？

銀行朋友聽完后，笑著告訴我，銀行除了依據持卡人的信用情況和還款能力外，一般還會根據持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。一是持卡人日常的消費額度情況。我信用卡原先的信用額度是5000元，每月的消費額約在2000元左右，那么，銀行就會認為5000元的信用額度已經足夠我使用了，一般不會給予太高的信用額度。如果，我每月的消費額都接近或是超過5000元，銀行就會較大幅度地提高我的信用額度，以讓我足夠使用。二是持卡人給銀行創造的收益。我每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行則收不到我的一分利息，銀行“有點兒不情愿”。而小王好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然給他更高的信用額度了。

因此，為了提升我的個人信用額度，我必須使用一個技巧：就是在透支消費后，即便我有能力全額還款，也會選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來時還清透支款；此外，我還會在購買大宗消費時選擇“零利率零手續費”的分期付款業務。這樣，雖然讓銀行吃了點兒利息，但卻能提高我在銀行的信用程度，值！為了節約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時，我會選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少一些。

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