我國農村金融發展問題探討

[提要]農村金融作為影響農業和農村經濟發展的重要因素，如何在新的發展階段通過改革進一步提高運作效率，本文針對當前農村金融運行中存在的矛盾和問題，提出較為可行的農村金融改革、創新的對策。

[關鍵詞] “三農”問題；農村金融；矛盾和問題；對策

我國實現小康社會的關鍵在于農村經濟的發展，農村金融的發展水平決定和制約著農村經濟的發展水平。如果不盡快解決這一問題，必將影響到我國經濟的持續穩定發展和社會的穩定。

一、農村金融發展的現狀

我國的經濟體制改革雖然從農村開始，但是20世紀80年代中期改革中心轉入城市以后，國家對農村經濟和金融體制改革關注程度略顯下降。我國農村金融在改革開放以后至今雖然取得了一定的發展，但在發展過程中還有以下問題存在：1、農村金融市場化程度低，金融結構落后。我國農村經濟以小農經濟為主要特征，導致我國農村金融市場化程度低，金融結構落后。首先，農村金融體系結構單一，目前我國已形成了以農村信用合作社為主體、中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以地下錢莊等非正規金融組織充當補充的農村金融體系。從表面上看這個體系功能合理，種類齊全，但實際上缺少層次性，矛盾沖突多，農村金融服務功能弱，不能滿足農村日益提高的金融需求，而且導致了農村金融機構資金配置能力不足，使農信社在農村金融市場上形成壟斷。其次，農村金融工具種類單一，金融市場發展滯后。農村金融工具主要是以短期小額貸款為主，結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求。

2、農村金融服務缺失嚴重。近年來，隨著農村經濟結構調整步伐的加快，農村已經形成了農業、林業和第三產業共同發展的格局，各種各樣的經濟主體大量出現。農民棄農經商、兼業經營增多，勞務輸出、跨地區流動增多，對金融服務的需求也呈現多樣化趨勢。但我國農村金融機構目前所開展的業務主要是存款、貸款、匯款三種，其他業務基木上沒有開展，導致農村中的交易大多數是現金交易，轉賬結算很難進行。

3、民間金融。即農戶間借款和各類非正規金融，其發展迅速、規模較大，但缺乏規范。我國農村金融組織的強制性變遷，其中一個重要特征就是制度供給的錯位與不足，使農村正規金融供給短缺，農村資金超出需求得不到滿足，使得農戶和農村中小企業轉向融資速度快、信息費用低、利率市場化、資金利用率高的民間金融。但是民間金融客觀上具有利率高、風險大的特點，和金融欺詐隱蔽性強、不可控等缺點，有時會嚴重影響農村正常金融秩序，影響農村社會的穩定。

4、農村資金嚴重流失，大量流向城市和非農產業。農村信用社和郵政儲蓄成為農村主要的金融機構。但是隨著合作社制度的變遷，合作社的互助共濟性正在淡化，信用社為農戶和農村中小企業服務的范圍非常有限，經營自負盈虧，追求自身利益最大化的商業傾向，使得資金向收益相對高的城鎮或非農部門流動。加之農村信用社通過繳納存款準備金、轉存中央銀行、購買國債和金融債券等方式引起的農村資金流失，使得真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持，農村信用社離農民越來越遠。而郵政儲蓄將資金全部轉存中國人民銀行，直接流出了農村。再加上一些地區財政支農資金的被擠占挪用現象，造成農村金融資金的大量外流，導致農村經濟發展的嚴重滯后。

二、農村金融發展問題形成的原因

1、政府長期對金融的不當干預。在我國長期以來實施的趕超型國家發展戰略影響下，我國整體經濟在發展初期實施以犧牲金融發展來追求經濟高速發展的發展道路，這導致中國政府對中國金融長期的不當干預。主要體現在兩個方面：其一是過度干預，指長期以來政府對農村金融體系、金融創新管制過嚴，嚴重阻礙了農村金融的發展；其二是職能缺位，由于城鄉二元經濟結構已經到了“返哺”農村的時候，但政府在“返哺”這一問題上動作過小，在這方面沒有發揮應有的職能。

2、農村金融體制改革滯后。我國農村金融在曲折中發展，主要經歷了四個階段：20世紀80年代初期恢復農業銀行及信用合作社改革，使農村金融業務規模和內容都有了快速發展，促進了農村經濟發展；1985年專業銀行企業化改革，農產品收購資金短缺更加嚴重。為使農村政策性金融活動規范化和制度化，1９94年我國成立了專門的農業政策性金融機構即中國農業發展銀行，統一管理農產品收購資金、農村扶貧貸款和農業綜合開發貸款等專項貸款業務；1996年，中央推動了新一輪的農村金融體制改革，頒布的《國務院關于農村金融體制改革的決定》中明確提出農村金融體制改革的指導思想，同時農業銀行與農村信用社脫鉤，農村政策性金融、商業金融、合作金融三大基本架構基本形成，成為農村正規金融體系的主體，促進了此后農村經濟發展。但是此后中國農村金融體系改革發展緩慢。農村改革的滯后一方面直接引起農村金融改革的滯后，另一方面由于農村經濟體制落后，市場化程度低，使農村金融改革缺乏立足之基礎，也間接導致了農村金融發展的緩慢，使農村長期存在嚴重的金融抑制。

3、農村經濟市場化程度低。整體經濟市場化程度較低使金融深化缺乏必要的前提和基礎，限制了整體金融深化的進行。而農村經濟由于地理和交通條件較差，經濟主體力量較小，市場觀念較弱等因素，一直處于我國市場經濟改革的邊緣，市場化程度更低，農村經濟主體參與市場的廣度和深度較低，這也是阻礙農村金融發展和農村存在嚴重金融抑制的重要原因。

三、解決農村金融發展問題的建議與對策

1、建立農地金融制度，解決農村資金供需缺口問題。我國農村金融邊緣化除了一些歷史遺留的原因以及農業投資周期長、比較利益低、回收慢、正規機構追逐利益等原因，還有一個重要原因就是農民缺乏一個理想的抵押品。所以，要想解決資金供需缺口問題，除了改革農村金融機構之外，還應為農民找到一個理想的抵押品。農地金融是一種以土地為抵押的旨在為農業提供長期貸款的資金融通形式。建立農地金融制度，以土地使用權抵押為條件，藉此發行土地債券，可以聚集大量社會資金，然后再以低利率貸給農民，使農民獲得低成本的中長期貸款。農地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農業發展的中長期資金投入不足問題，提高農民從金融機構融資能力。這對改善落后的農業生產條件，增加農業發展后勁，加快農業發展步伐具有現實意義和戰略意義。

2、加強農村金融監管，有效防范和化解農村金融風險。我國農村金融監管要立足我國農村金融實際，實現監管由合規性監管向合規性和風險控制并重監管轉變，由封閉控制型向開放透明型轉變。健全和完善農村金融監管法律體系：建立銀行、證券、保險三大監管機構的協調機制，提高農村金融監管效率，加強行業自律，加強農村金融業內控制度建設，使市場競爭的壓力有效轉化為企業加強內控制度建設的動力。同時，農村金融需要加強信息披露強化社會監督。

3、積極引導和發展民間金融，發揮民間金融對農村正式金融的補充和輔助作用。在商品經濟尚不發達的我國農村，社會關系不僅不是經濟交換的障礙，而是促進經濟交換的推動力量。建立在社會關系基礎上的我國農村民間金融其實是一項有效的制度安排，具有生存的合理性，應該在加強引導和監管的前提下允許其發展，以彌補農村正式金融安排的不足。同時，在農村，地下金融業的存在為小型工商企業和農業提供了資金來源，為農村經濟發展保住了大量資金。但由于地下金融業游離于中央銀行的監管之外，在某種程度上負效應很大，因而對于地下金融業要采取疏導而不是行政堵截的政策。目前對地下金融業的整頓應加大金融執法力度，關鍵是要對業已形成的各種地下金融組織進行規范和改造，促使其向合作金融發展。

4、加快農業保險體系建設，為農業發展提供保障。由于農業是世界公認的抵御自然災害能力極差的“弱勢產業”，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一，很顯然，完善農業保險體系對于保障農業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。

[參考文獻]

[1]姚耀軍.中國農村金融發展水平及其金融結構分析[J].金融與保險，2005，(1).

[2]田力.中國農村金融問題研究[J].金融研究，2004，(3).

[作者簡介]蔡 剛，男，東北財大經濟系研究生#65377;

[責任編輯:徐永祥]