農村民間金融探討

　　民間金融是滿足農村經濟需要的一種有效的融資機制。發展民間金融有利于解決中小企業融資難問題；金融改革需要放開民間金融，形成細分市場；農村金融應以市場機制為基礎，將正規金融市場與非正規金融市場結合起來。
　　
　　一、我國目前農村金融的現狀
　　
　　目前我國農村地區的金融機構和金融活動按其合法程度可以劃分為三類：正規金融、非正規金融和準正規金融。正規金融主要是指國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用社以及郵政儲蓄等組織的金融活動；非正規金融和準正規金融可統稱為民間金融，從經濟學意義上講，民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動。
　　目前在我國農村正規金融組織中，國有商業銀行日漸收縮縣及縣以下機構，而且貸款權限上收，縣及縣以下金融機構的信貸權限縮小。農村信用社原則上是農村合作金融組織，但由于規模小、經營風險大，其資產質量不高，大部分社都是資不抵債，貸款能力受到限制，對當地經濟發展支持有限。郵政儲蓄機構只吸收存款不發放貸款的業務性質使農村資金大量外流。另外，隨著糧食和棉花流通體制市場改革不斷深入，中國農業發展銀行的作用大大減弱。從農村正規金融的現狀看，農村資金的輸出，主要通過郵政儲蓄、商業銀行資金上存和異地拆借等渠道實現，農村現有正規金融制度實際上是一種從農村獲取凈儲蓄的機制。在農村金融領域，盡管不被法律明文許可，民間金融卻頑強地生存并不斷壯大。據相關調查告，中國農民來自非正規金融的貸款大約為來自正規信貸機構的4倍，部分地區的農村民間金融已有相當規模，民間金融的形式也多樣化，融資的范圍和內容在不斷擴大，為農村經濟的發展注入了強大的活力。農村民間金融的形式主要有：民間借貸、各種形式的合會、民間集資等。
　　
　　二、農村民間金融的治理對策
　　
　　民間金融在促進農村經濟發展有其積極作用，但也存在自身的一些局限性。一是在規模和方向上存在一定的局限性；二是利率上可能超出合理范圍；三是如果不規范由于其運行缺乏有效監管，僅僅依靠自律和信用維持，一旦有外部誘因刺激，合會就極其容易演變為投機行為。因此，有必要采取措施對民間金融加以引導和規范。
　　（一）明確民間金融的地位，改善農村金融領域中二元結構的緊張與對立
　　目前，農村金融領域二元結構比較明顯，既有商業銀行、農村信用社等發達的信用制度，又有大量的民間金融。從規范我國農村民間金融的法律法規來看，民間金融與正規金融的關系是緊張的，而不是互補的，主要表現在：一是對農村民間金融一律限制甚至禁止。這種一刀切的方法顯然是不合適的，從發達國家的經驗看，即使在經濟發展到了一定水平，大銀行、股票市場、二板市場等正規的金融安排與其他正規和非正規的金融機構、金融安排都是同時存在的，其服務于不同特點的不同對象。所以，對于農村的金融安排要考慮到我國的經濟和農村發展水平。二是人為地將正規金融與民間金融對立起來。這種思想和做法本質上是對民間金融的一種歧視。要放棄用正規金融一統農村金融的設想，正確認識正規金融與民間金融對農村經濟發展的互補作用。要有條件地允許民間金融合法化，為發展農民自主參與各種民間金融提供良好的環境。
　　（二）發展和完善現有正規金融機構和服務，替代部分民間金融
　　現有民間金融存在的部分原因是由于我國正規金融的服務不到位所導致的。因此，政府應該通過擴大正規金融的供給，滿足百姓對金融服務的有效需求，自然平抑和擠出包括合會在內的民間借貸。這就要求放開農村金融市場準入，實行金融機構多樣化，使一部分民間金融合法化。同時，鼓勵正規金融機構的金融服務創新。農村種植大戶、專業戶和鄉鎮企業的資金需求可以通過正規金融機構制度來解決，比如通過商業銀行業務、證券市場業務，甚至風險投資業務。加快正規金融機構的金融服務創新也有利于農村資金的合理配置，例如民生銀行推出的委托貸款就是一種有效的借貸雙方的溝通機制。此外，農村政策性金融機構要真正辦理政策性業務，而不是簡單提供流動資金，其業務范圍應該是按商業銀行原則運行能收回本金但回報率低或收回時間長、回收風險大的項目，提升對農業和農村經濟的支持力度。
　　（三）規范農村民間金融
　　認可農村民間金融，并非放任自流。對農村民間金融要進行規范，一方面積極鼓勵正常的民間金融活動，降低金融市場的準入門檻，使具有一定規模和管理制度的民間金融組織合法化；另一方面有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。
　　首先，對民間金融的組織形式、財務制度、經營范圍、市場準入與退出機制，應分門別類地制定出標準明確的法規和監管制度。注意要適度放寬金融市場的準入條件。對已經存在的民間金融組織進行審核，凡是產權明確、具備一定資本金額度、有合格的業務經營人才、經營范圍合理、符合法規和條例標準的，給予其合法身份，并根據不同性質的各類金融機構采用不同的監管手段進行監督和審計。其次，面對大量的民間金融活動，疏導永遠是第一選擇。應該允許民間金融的存在和發展，包括合會在內的民間借貸對于農村經濟社會的發展發揮著較大的作用，其風險甚至低于正規渠道的金融。對于合會之類的非正規金融機構，也應是中國文化傳統的組成部分，不應禁絕，對于合會實行適當的“秩序化”未嘗不是一個出路。可以明確各種合會的操作規范，增加其操作透明度。
　　再次，對于高利貸，在法律允許民間金融存在的情況下，貸款人之間的競爭會加強，利率自然會下降，但對于帶有明顯的“高利貸”性質，并且同社會黑惡勢力相結合的民間金融活動，應依法堅決取締，狠狠打擊。同時，要凈化農村民間金融發展的環境，對各種誘導農村金融消極發展的因素要予以嚴厲打擊。
　　最后，在農村還要大力宣揚誠信守法的現代信用文明，對農民進行金融知識教育，提高農民金融素質。
　　
　　參考文獻：
　　[1]徐國榮.民間金融[J].江西財經大