中小企業融資難成因探討

　　近些年來我國中小企業得到了迅猛發展，但中小企業融資難的呼聲也越來越高。在當前宏觀調控政策的影響下，中小企業融資難問題更加突出。
　　
　　一、目前中小企業融資難的原因分析
　　
　　造成中小企業貸款難的主要因素既有來自中小企業自身缺陷的制約，又有金融部門經營機制不健全，貨幣政策工具作用發揮不充分的制約，還有來自社會信用擔保體系不健全，中介服務體系不完善等諸多因素的制約。
　　（一）中小企業自身的缺陷是造成貸款難的主要因素
　　1、中小企業自身的經營狀況及財務管理不規范是其融資難的主要原因。一方面，中小企業規模小、實力弱，普遍存在著資本不足的狀況，缺少可供抵押的資產。另一方面，大多數中小企業財務報表隨意性大、真實性差、透明度不高，缺乏經審計部門承認的財務報表和良好的連續經營記錄，銀行難以掌握企業家底，不敢輕易放款。
　　2、中小企業缺乏掌握先進技術的管理人才，產品質量差。
　　3、部分中小企業信用觀念淡薄，以種種方式懸空、逃廢銀行債務，嚴重影響了中小企業的整體信用形象。
　　(二)金融部門運營機制不健全是造成中小企業貸款難的重要因素
　　1、國有商業銀行的運營機制和管理體制制約了信貸投向的選擇。在經營戰略上，國有商業銀行將經營重點放在了大城市大客戶上，信貸資金更多地流向了國有大型企業，制約了對中小企業的投入。
　　2、嚴格的授權、授信制度制約了基層行的信貸行為。目前縣市級商業銀行只有貸款推薦權，沒有貸款發放權，與經濟發展對資金需求的時效性不相適應。
　　3、重約束、輕激勵的貸款第一責任人制度嚴重影響了放貸積極性，使基層信貸人員只重視規避風險，不重視信貸營銷。
　　4、貸款審批權限的高度集中與中小企業點多、面廣、相對分散之間的矛盾及審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾影響了中小企業貸款積極性。中小企業到銀行申請貸款，手續繁雜，貸款成本較高。
　　5、金融機構消極辦理準貸款業務，加劇了信貸資金緊張程度。由于獲利較低和懼怕風險，有的金融機構均對開辦銀行承兌、貼現等準貸款業務持消極態度。
　　6、現行的監管機制，在一定程度上制約了農村金融機構對中小企業的信貸支持力度。另外，社會擔保體系不健全，政策法規不完善也是造成中小企業貸款難的客觀原因。
　　
　　二、解決中小企業融資難的對策
　　
　　要為中小企業發展創造良好的經營環境，拓寬中小企業融資渠道，需要政府、金融部門以及社會各方共同努力，全方位改進對中小企業的服務。只有多管齊下，綜合治理，才能促進中小企業更快、更好地發展。
　　（一）建立完善政府及社會各部門的服務體系，為中小企業融資提供有效服務
　　1、政府管理部門要采取切實措施推進中小企業發展，努力改善中小企業融資的外部環境，下大力氣整治社會信用環境。政府部門要始終倡導信用立業、信用興業的理念，努力培養中小企業誠信經營、合法守信的企業形象。堅決打擊制裁逃廢銀行債務行為。
　　2、建立健全信用擔保體系，切5Nj6bgTYoEJOOOIzJ0t5ROZSanjOjDNyvbyphG9vLkQ=實解決中小企業貸款擔保難問題。由財政部門牽頭、財政和企業共同出資建立擔保公司，也可以考慮由行會、商會、銀行、保險等為主體，聯合籌建服務于不同對象的信用擔保機構，切實解決中小企業擔保難的問題，以解除金融部門的后顧之憂。
　　3、樹立全新融資理念。政府及企業要轉變融資觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重，建立多層次市場體系，拓寬中小企業融資渠道。一是激活民間資本。引導獨資企業實行股份制，引導股份制企業擴大股份，大量吸納民間資本。在企業自愿的前提下，由政府協調，推動相同產業的民企進行內部資源整合，組成新的產業集團，增強企業發展實力；二是努力擴大招商引資。采取零租金、送、拍賣等多種方式，吸納外資，搞活企業。擴大招商引資領域，實行資源捆綁，促進招商引資；三是要積極發展資本市場，疏通股市渠道。努力營造上市環.境，為那些成長性較高，但規模小、效益好的中小企業提供新的融資場所。
　　（二）中小企業要更新意識，強化管理，提高產品科技含量
　　一是要提高管理水平，打破傳統的家族式的經營管理模式，建立現代企業制度。要建立健全各項規章制度，強化內部財務管理，規范經營，自我約束，提高企業生產經營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，提高企業可信度；二是要強化信用意識，樹立良好信譽。中小企業在獲得銀行信貸支持的同時，必須努力增強信用觀念，提高自覺還貸意識；使企業存款、貸款、結算及經營活動都置身于銀行的監督之下，以取得銀行更多的支持。
　　（三）完善銀行信貸管理體制，為中小企業的發展提供有效的金融服務
　　首先金融機構要轉變觀念，強化對中小企業的服務意識，加大對中小企業的信貸支持力度。一要改進貸款授權授信制度，疏通中小企業貸款瓶頸。適當下放貸款權限，允許基層行在核定的貸款額度內自主審查發放貸款，減少對客戶的管理層次，簡化審批程序，加快審批速度；二要完善中小企業信用評級體系，科學合理地反映中小企業的資信狀況和償債能力；三要健全貸款營銷的約束和激勵機制，鼓勵信貸人員積極培育和發展中小企業客戶，增加對中小企業的信貸投入。
　　其次人民銀行要加大窗口指導作用，加大對中小企業的貨幣政策支持力度。一是發揮對商業銀行的“窗口”指導作用，從貸款投向投量、資產質量、信貸創新以及服務意識等方面，對商業銀行建立一套科學合理的綜合評價體系，以強化指導工具的約束力，防止商業銀行的非理性行為抵消貨幣政策工具的作用；二是利用中央銀行在貨幣政策傳導方面的優勢，建立和完善中小企業信用管理信息支持系統，充分發揮人民銀行在政府、企業和銀行間的橋梁紐帶作用；三是靈活運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構通過票據融資方式加大對中小企業的信貸投入，并適當降低再貸款、再貼現利率，增強利率彈性，調動金融機構對中小企業信貸投入的積極性。
　　
　　參考文獻：
　　[1]趙地.我國中小企業融資困難問題研究[J].科