上海、浙江、深圳社會(huì)信用體系建設(shè)的情況與啟示

　　最近，我們赴上海市、浙江省和深圳市進(jìn)行了專題調(diào)研，重點(diǎn)考察了社會(huì)信用體系建設(shè)情況，分別與當(dāng)?shù)匦庞媒ㄔO(shè)負(fù)責(zé)同志進(jìn)行了交流座談，參觀了公共平臺(tái)，訪問了征信公司，觀看了現(xiàn)場(chǎng)演示。總體感到，三地社會(huì)信用體系建設(shè)起步較早，進(jìn)展較快，已率先在國(guó)內(nèi)取得了一些經(jīng)驗(yàn)，形成了目前各具特色的信用建設(shè)運(yùn)行模式。
　　
　　一、上海模式：以個(gè)人征信為起點(diǎn)、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)為基本特征
　　
　　上海市社會(huì)信用體系建設(shè)以個(gè)人征信服務(wù)為起點(diǎn)，通過第三方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)，實(shí)行特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)，基本建成與現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系主要框架和運(yùn)行機(jī)制。
　　（一）三個(gè)階段
　　一是起步階段。1999年8月在全國(guó)率先進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)，通過特許經(jīng)營(yíng)方式成立了第三方征信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，開展個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)。2000年7月，個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)建成開通，開始提供個(gè)人信用報(bào)告。二是拓展階段。2002年3月企業(yè)信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)開通試運(yùn)行，形成了“兩大系統(tǒng)、聯(lián)合征信、普遍服務(wù)”的發(fā)展格局。同時(shí)，行業(yè)信用制度建設(shè)和社會(huì)誠(chéng)信創(chuàng)建活動(dòng)取得明顯進(jìn)展。三是深化和綜合試點(diǎn)階段。在個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)建立覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面的社會(huì)誠(chéng)信體系。
　　（二）主要做法
　　一是政務(wù)公開。市政府通過立法，規(guī)定政府部門對(duì)社會(huì)公開職能范圍內(nèi)應(yīng)該公開的政務(wù)信息，以供征信中介機(jī)構(gòu)免費(fèi)查詢、獲取有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息。這為該市征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)走市場(chǎng)化道路提供了前提條件。
　　二是市場(chǎng)化運(yùn)作。企業(yè)、個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和征信服務(wù)，均采取公司經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)方式，政府不直接投資建設(shè)，不介入征信服務(wù)。8年來，上海資信有限公司已投資2000多萬元建設(shè)征信系統(tǒng)。
　　三是政府主導(dǎo)。人民銀行授予上海資信有限公司相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，曾于1999年專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把個(gè)人消費(fèi)信貸資料交由該公司。上海市政府動(dòng)用行政權(quán)力為公司融通資金，如在聯(lián)合征信項(xiàng)目建設(shè)過程中，市政府就以財(cái)政借款的方式向項(xiàng)目提供5000萬元、為期5年的無息貸款，以支持公司業(yè)務(wù)的開展。目前信用產(chǎn)品的需求主要由政府的政策創(chuàng)造，如規(guī)定個(gè)人辦理信用卡必須出具信用報(bào)告，資信公司的營(yíng)業(yè)額大多來源于制度安排。
　　四是分步實(shí)施。以個(gè)人信用征集為起點(diǎn)，整合社會(huì)各方資源，在操作上先個(gè)人后企業(yè)、先同業(yè)后聯(lián)合的辦法，逐步建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。
　　（三）主要成效
　　一是信用服務(wù)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。經(jīng)過幾年發(fā)展，上海市信用產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)完整，服務(wù)體系比較成熟。2006年，全市信用服務(wù)行業(yè)營(yíng)業(yè)總收入達(dá)到4.2億元，營(yíng)業(yè)額約占全國(guó)的1/4，從業(yè)人員達(dá)1225人，各類征信服務(wù)機(jī)構(gòu)有40多家，信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位有38個(gè)。
　　二是個(gè)人征信服務(wù)呈良性發(fā)展局面。截至2006年12月底，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)入庫(kù)人數(shù)超過770萬，查得率達(dá)到87％；提供個(gè)人信用報(bào)告累計(jì)達(dá)643萬份。
　　三是綜合效益初步顯現(xiàn)。第一，促進(jìn)了消費(fèi)信貸。個(gè)人信用信貸占全市信貸總額的20%，持卡消費(fèi)占社會(huì)商9e3372866752f580ce800d3ccc6e33df89650b316daeeb344feb0e2155cc06b8品零售總額比例超過1/3，相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家30—50％的平均水平。第二，促進(jìn)了企業(yè)防范和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。上海移動(dòng)通信公司的個(gè)人欠費(fèi)納入聯(lián)合征信系統(tǒng)之前，每年呆壞賬總額為1000萬元，目前已降到300萬元左右。第三，在規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，形成誠(chéng)信友愛社會(huì)環(huán)境等方面發(fā)揮了積極作用。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的有關(guān)評(píng)價(jià)報(bào)告，上海在全國(guó)50個(gè)城市的金融生態(tài)綜合指數(shù)排名中列首位。
　　
　　二、浙江模式：以企業(yè)信用建設(shè)為突破口、公益性服務(wù)為基本特征
　　
　　2002年以來，浙江省大力推進(jìn)“信用浙江”建設(shè)，全省信用狀況有了明顯改善，社會(huì)信用體系建設(shè)走在全國(guó)前列。
　　（一）三個(gè)顯著特點(diǎn)
　　一是選擇企業(yè)為突破口帶動(dòng)社會(huì)信用體系的全面建設(shè)。二是形成了全省統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人兩大信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，由事業(yè)單位性質(zhì)的省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心統(tǒng)一建設(shè)和管理。三是企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息系統(tǒng)均為公益性，目前查詢信用信息是免費(fèi)的，沒有進(jìn)行市場(chǎng)化服務(wù)和運(yùn)營(yíng)。
　　（二）基本做法
　　一是完善企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)。2002年6月，浙江省企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)開通運(yùn)行。現(xiàn)已匯集了39個(gè)政府部門的企業(yè)信息，入庫(kù)企業(yè)數(shù)達(dá)到79.6萬家，數(shù)據(jù)庫(kù)指標(biāo)項(xiàng)達(dá)到90類844項(xiàng)，是全國(guó)率先開通、數(shù)據(jù)容量最大的省、區(qū)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。
　　二是啟動(dòng)建設(shè)個(gè)人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)平臺(tái)。2006年9月，個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)。2007年2月底，浙江省個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)初步建立。已入庫(kù)的信息主要有12個(gè)政府部門的17類、211個(gè)指標(biāo)項(xiàng)，涉及人口4621余萬，初步建成覆蓋全省的個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)。
　　三是推進(jìn)信用信息應(yīng)用。在信用體系建設(shè)中，浙江開展一些信用服務(wù)和應(yīng)用，發(fā)揮公共信用信息平臺(tái)的良好作用。對(duì)信用信息比較完備的部分企業(yè)，浙江省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心進(jìn)行了類似于信用評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)，劃分ABCD四個(gè)級(jí)別，稱之為“企業(yè)信譽(yù)度提示”，促進(jìn)了企業(yè)信用建設(shè)。企業(yè)信用查詢系統(tǒng)得到了越來越多的應(yīng)用，政府應(yīng)用部門增加到14家，應(yīng)用方式逐步拓展為信用數(shù)據(jù)查詢、聯(lián)動(dòng)和分類監(jiān)管，應(yīng)用領(lǐng)域從政府部門擴(kuò)展到金融機(jī)構(gòu)，提高了綜合業(yè)務(wù)能力。為促進(jìn)信用服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展，維持信用信息系統(tǒng)的正常運(yùn)作，該省在考慮下一步擴(kuò)大開發(fā)應(yīng)用的問題，培育發(fā)展信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。
　　
　　三、深圳模式：以市場(chǎng)運(yùn)作和政府建設(shè)相結(jié)合為基本特征
　　
　　深圳市信用建設(shè)的成效主要體現(xiàn)在社會(huì)信用體系的綜合建設(shè)方面，個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，形成了較為規(guī)范、發(fā)展迅速的個(gè)人聯(lián)合征信服務(wù)，企業(yè)信用信息系統(tǒng)由政府部門建設(shè)并實(shí)現(xiàn)了自行運(yùn)營(yíng)，全市征信行業(yè)具有相當(dāng)規(guī)模。
　　（一）個(gè)人信用征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)良好
　　2001年，經(jīng)深圳市政府的特許，在人民銀行總行的支持下，深圳鵬元公司籌建個(gè)人征信系統(tǒng)。2002年8月，個(gè)人征信系統(tǒng)建成開通，開始提供個(gè)人信用報(bào)告。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)已廣泛應(yīng)用于銀行、保險(xiǎn)和擔(dān)保行業(yè)，年提供各類信用報(bào)告300多萬份，是我國(guó)目前為數(shù)不多且比較規(guī)范的個(gè)人征信系統(tǒng)之一。主要有三個(gè)特點(diǎn)：
　　一是系統(tǒng)先進(jìn)。深圳市個(gè)人征信系統(tǒng)立足深圳、面向全國(guó)，目前已征集到了10多類信息，80%來自政府部門、20%來自銀行，包括公安部全國(guó)公民戶籍信息、教育部全國(guó)高等教育學(xué)歷信息，深圳市的社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)法人注冊(cè)、繳費(fèi)、納稅、信貸等信息，信息覆蓋范圍和信息商業(yè)價(jià)值在全國(guó)處于領(lǐng)先地位。
　　二是完全市場(chǎng)化運(yùn)作。6年來，鵬元公司依靠自己的力量，艱苦創(chuàng)業(yè)，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，一切以合同的方式進(jìn)行個(gè)人征信和信用服務(wù)。公司累計(jì)已投資2000多萬元開展個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)和經(jīng)營(yíng)，形成了5大類15個(gè)品種的信用產(chǎn)品，為7類客戶提供信用服務(wù)。
　　三是政府定位明確。對(duì)于個(gè)人征信，深圳市政府不投資、不經(jīng)營(yíng)、不干預(yù)，不強(qiáng)制有關(guān)部門提供信用信息，不強(qiáng)制有關(guān)部門使用信用產(chǎn)品。政府主要提供了兩大支持：解決個(gè)人征信的法律依據(jù)問題，深圳市是全國(guó)第一個(gè)為個(gè)人征信立法的城市；政府部門免費(fèi)提供信用信息給鵬元公司，同時(shí)也無償使用信用信息。
　　（二）企業(yè)信用信息系統(tǒng)不斷完善
　　2003年底，由市工商局承建的企業(yè)信用信息系統(tǒng)及“深圳信用網(wǎng)”開通運(yùn)行。至2007年4月，系統(tǒng)已涵蓋了全市48家行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、中介組織等提供的97萬多家各類市場(chǎng)主體、共計(jì)3432多萬條信息。主要做法：
　　
　　一是“行政主導(dǎo)，事業(yè)運(yùn)作”。2003年成立市企業(yè)信用信息中心，負(fù)責(zé)市企業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)和管理，為事業(yè)單位。
　　二是“公共服務(wù)，會(huì)員制有償查詢”。企業(yè)信用信息采取分級(jí)披露辦法，即深圳信用網(wǎng)分內(nèi)外網(wǎng)，外網(wǎng)為社會(huì)免費(fèi)提供公共索引信息查詢服務(wù)，內(nèi)網(wǎng)為行業(yè)和成員單位提供信用信息共享服務(wù)，對(duì)經(jīng)常使用企業(yè)信用信息的采取會(huì)員制收費(fèi)查詢的方式。
　　三是推行信息征集的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。規(guī)定以全國(guó)質(zhì)監(jiān)系統(tǒng)的組織機(jī)構(gòu)代碼為匹配標(biāo)準(zhǔn)，以工商系統(tǒng)的企業(yè)基本登記信息為基礎(chǔ)，按照“誰提供、誰負(fù)責(zé)”的數(shù)據(jù)采集原則，確立了系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)信息征集標(biāo)準(zhǔn)，目前系統(tǒng)較好地兼容了政府部門信息，數(shù)據(jù)的匹配率高達(dá)90%以上。
　　（三）社會(huì)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展快速
　　目前深圳市信用服務(wù)行業(yè)有擔(dān)保企業(yè)200家，評(píng)級(jí)評(píng)估企業(yè)10多家，全市現(xiàn)有各類信用中介機(jī)構(gòu)70多家，形成了比較完備的社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。2005年成立了深圳市信用協(xié)會(huì)，至2006年底已有會(huì)員106家，主要是中外資銀行和企業(yè)。2007年將成立市借款企業(yè)評(píng)估師協(xié)會(huì)。
　　
　　四、三地社會(huì)信用建設(shè)情況比較分析及啟示
　　
　　三地的社會(huì)信用體系建設(shè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的內(nèi)在要求，盡管起點(diǎn)不一，發(fā)展環(huán)境不同，但都取得了較快進(jìn)展，且各具特點(diǎn)。在法規(guī)制度建設(shè)方面，三地都注重不斷完善社會(huì)信用制度，制訂信用規(guī)章、信用標(biāo)準(zhǔn)、制度建設(shè)，使征信活動(dòng)有法可依、有章可循。深圳比較早地進(jìn)行了立法。上海市已經(jīng)出臺(tái)各類信用規(guī)范性文件124個(gè)。
　　在管理制度方面，三地黨委、政府高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，形成了組織推進(jìn)構(gòu)架。上海市成立了由市政府領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任召集人、62家主要綜合部門和監(jiān)管部門組成的上海市社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議；2003年成立市征信管理辦公室，在上海市信息化委員會(huì)增掛；2005年設(shè)立誠(chéng)信建設(shè)和征信行業(yè)監(jiān)管兩個(gè)職能處室，配置專門人員編制，建立了征信機(jī)構(gòu)備案、回訪、統(tǒng)計(jì)等管理制度。各區(qū)也相應(yīng)建立了聯(lián)席會(huì)議制度。浙江省成立了省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，由省發(fā)改委牽頭，負(fù)責(zé)企業(yè)、個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)的組織協(xié)調(diào)，省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心承擔(dān)具體工作。深圳市委托市工商局承建企業(yè)信用信息中心。
　　三地的信用建設(shè)，把中央要求和地方實(shí)際結(jié)合起來，把法規(guī)建設(shè)和道德教育結(jié)合起來，把政府推動(dòng)和市場(chǎng)運(yùn)作結(jié)合起來，明確目標(biāo)，創(chuàng)新實(shí)踐，穩(wěn)步推進(jìn)，成效明顯，有不少方面值得借鑒，即：法規(guī)先行是信用建設(shè)的制度保障；政府推動(dòng)和支持是信用建設(shè)的前提條件；建設(shè)統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)庫(kù)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心工程；市場(chǎng)化運(yùn)作是社會(huì)信用體系建設(shè)的基本方向；分步實(shí)施是社會(huì)信用體系建設(shè)的基本方法；營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境是信用建設(shè)的社會(huì)基礎(chǔ)。
　　（作者單位：江蘇省政府研究室）