車險欺詐成因分析及防范對策

近年來，隨著我國車險業務的快速發展，車險欺詐問題日益突出，加大了保險公司的經營風險，成為車險業務健康發展的“瓶頸”。如何有效地防范和打擊車險欺詐活動成為當前我國保險業亟待解決的問題。

一、車險欺詐成因分析

保險欺詐是困擾著保險業健康發展的一大痼疾。而在車險領域，欺詐行為尤其猖獗。據了解，北京目前有20%的車險賠款屬于欺詐。分析車險欺詐的成因，有助于采取有效措施防范車險領域欺詐行為的滋生和蔓延。

1.不法分子惡意利用保險本身的特性。自保險業誕生以來，欺詐行為就如影隨形地相伴而生。當車險出現以后，從事欺詐活動的違法分子更是將貪婪的目光投向了車險領域。保險，尤其是車險之所以能夠吸引不法分子的目光，最根本的原因在于保險具有射幸性。即對單個投保人而言，向保險人交納保費后，若在保險期限內沒有發生保險事故，就不會獲得保險賠款；而一旦發生保險事故，就可能獲得遠遠超過其所付保費的保險賠款。也就是說，購買車險存在以較少的投入獲得較高回報的可能性，這一機制是造成保險欺詐的重要現實基礎。此外，由于保險固有的信息不對稱性、車險標的的復雜性，使得車險欺詐行為更易于發生。

2.社會公眾對保險的認識存在偏差。隨著保險業的發展，社會公眾的保險意識不斷增強，但依然有相當一部分公眾對保險缺乏正確的認識。他們往往從個人的投資回報和利益角度來看待保險，認為購買了車險支出保費后，得不到保險賠償就是自己白白送錢給保險公司，自己“吃虧”了，尤其是保險車輛發生事故，得不到保險賠償時，這種想法更加強烈。為了與保險公司“扯平賬務”，他們不惜采取欺詐手段來騙取保險賠款。

3.社會公眾對保險欺詐的認識存在偏差。雖然嚴重的保險欺詐行為也可以構成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比，保險欺詐犯罪多數屬于非暴力犯罪，從表面上看，其侵害的客體又是財力十分強大的保險公司，而不是特定的社會成員。在不少人看來，投保人或被保險人欺騙保險人是可以原諒的過錯，只是一種小毛病，并不是什么違法行為。這種社會評價，無疑為保險欺詐活動起了推波助瀾的作用。由于失去了社會公眾的監督和有效的道德譴責，致使保險欺詐者在實施欺詐行為時，往往有恃無恐。

4.法律對保險欺詐行為制裁不力。在我國，盡管近年來有關保險方面的法制建設得到改善，但在司法實踐中，有關部門對懲處保險欺詐的法律依據認識模糊。司法部門在執行中，對于“保險欺詐罪”不看動機和行為，只以“結果”治罪，即只有當詐騙者把保險金拿到手了，“罪”才能成立。這導致在實踐中，大量的欺詐案件得不到有力的懲罰。從而使得保險欺詐行為的欺詐成本極低，這在一定程度上助長了保險欺詐行為的發生。

5.保險企業內控制度不健全。主要表現在：（1）承保核保把關不嚴。在承保上，缺乏必要的核保手段和核保技術，核保往往流于形式，對車輛甚至沒有驗車就予以承保。而在激烈競爭的車險市場上，保險公司為了招攬客戶，對業務質量往往不加選擇，來者不拒，為車險欺詐埋下了隱患。（2）理賠環節把關不嚴。車輛出險后不立即到現場調查，而是等待理賠材料送上門后進行審查，失去了許多第一手資料，事后又不能做深入的調查，給一些作案者以可乘之機。

6.保險業信息交流不暢。俗話說，同行是冤家。對保險業來說，也是如此。保險公司視同行為競爭對手，更是把自己的客戶信息、理賠資料視為商業秘密，同行間不通氣、不合作，使得犯罪分子騙過這家保險公司，又去騙另一家保險公司，欺詐行為屢屢得逞。

二、車險欺詐防范對策

1.完善反保險欺詐立法，加強執法力度。目前我國法律法規體系針對保險欺詐問題的處罰沒有系統完整的規定，對保險欺詐行為的懲治較輕，對很多保險欺詐行為是以解除保險合同、保險公司不承擔賠償責任的方式處理，并無追究刑事責任的規定。即便一些欺詐行為構成了犯罪，但保險公司也礙于情面和自身的“良好形象”，對保戶姑息遷就，讓欺詐行為得不到應有的懲罰。這種寬松的法律規定和受害方的縱容，使保險欺詐者有恃無恐，欺詐現象呈逐年上升趨勢。因此，應在現有法律的基礎上，進一步制定和完善相應的刑事、民事、行政法律、法規及實施細則，加大保險欺詐行為的法律責任，以提高法律的威懾力。同時，進一步加大執法力度，嚴查、重處保險欺詐行為，使各種保險欺詐行為得到應有的懲罰。

2.宣傳車險欺詐的危害，發揮公眾監督作用。與其他欺詐相比，社會公眾對保險欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態，這與公眾對保險的知識欠缺有關。實際上，保險賠款來源于廣大保險消費者所繳納的保險費。保險公司在厘定費率時，必然會把欺詐風險考慮進去，使得車險費率提高。而這意味著，車險欺詐本質上損害的是眾多誠實的車險消費者的利益。保險公司應通過各種媒體讓公眾了解車險欺詐活動的危害，并引導社會公眾對車險欺詐行為進行監督。如保險公司可以建立車險欺詐舉報制度，設立車險欺詐舉報熱線，對揭發、檢舉欺詐行為的單位和個人，按挽回車險損失數額的一定比例給予獎勵。從而在社會上形成一種反車險欺詐的氛圍。

3.加強保險同業間合作，建立信息共享機制。在車險欺詐案件中，很多是利用保險公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此，在反車險欺詐問題上，保險同業加強合作是十分必要的。筆者認為當務之急是在保險行業協會牽頭下，運用現代信息技術，建立車險客戶資料數據中心，并在保險業界建立保險欺詐者黑名單公布制度。從長遠來看，則應建立一個全國性的反車險欺詐機構，整個行業聯合起來打擊包括小額欺詐在內的一切車險欺詐行為。

4.加強內部制度建設，完善各種規章制度。（1）承保審核是風險防范的第一道重要關口。保險公司應加強承保管理，在簽發車險保單前，采取保前檢查制度，特別要重點檢查私營車輛、承包、租賃車輛以及歷年出險率、賠付率高、出事次數多的保戶車輛，嚴格驗車驗證承保，同時核實投保車輛發動機號碼、牌照號碼、車輛出廠時間、車輛現有的實際價值以及車輛所有人。（2）保險理賠是保險內部監管的審核重點和最后防線。保險公司應建立規范的理賠制度，實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現場查勘雙人制，并建立各自的崗位責任制，避免理賠人員與投保方串通騙賠。尤其要進一步提高第一現場查勘率，加快對索賠案件的反應速度，以揭穿事故中隱藏的欺詐行為，使一些欺詐行為消滅于萌芽階段。

（作者單位：北京聯合大學管理學院金融保險系）