合理規范的大學生社會醫療保險體系是建構高校醫療保障制度的根本著力點

摘 要：本文從我國大學生醫療保障的現狀及出現的問題入手，對建立多層次的醫療保障制度進行初步設想，并結合近幾年我國大學生醫療保險商業性經營的實踐，同時借鑒國外大學生醫療保險的經驗，對建構“強制實行、政府補貼、商業運作、規范管理”的大學生醫療保險體系和模式進行了探討。

關鍵詞：醫療保險體系 醫療保障制度 管理模式 著力點

隨著高等教育體制和醫療衛生體制改革的進一步深入，我國2500多萬在校大學生的醫療保障制度已不能滿足當前形勢的實際需要。本文中，筆者結合自身工作實際，認為建構合理的大學生醫療保險體系是解決我國大學生醫療保障問題的根本途徑，并對大學生醫療保險模式的建立提出了個人見解，相信有一定現實意義。

一、我國大學生醫療保障的現狀

1、大學生醫療保障實施的依據

我國在校大學生的醫療保障制度大多沿襲上世紀50年代國家制定的公費醫療制度。多年來，相關政府職能機構對此幾乎沒有進行過系統地調研及深層次地改革，高校也基本上是依據國家有關政策的要求，自行制定補充細則或細化方案來組織實施和管理。

2、大學生醫療保障的經費來源

公費醫療制度下，國家對高校學生的公費醫療標準沒有統一規定，一般是在不同地區按生均標準下撥公費醫療費用，大多數高校將此經費統籌，由國家撥一部分，學校投入一部分，個人負擔一部分，建立高校公費醫療基金。少數高校通過其他形式增加費用建立類似的醫療基金。

3、大學生醫療保障的管理部門

一般情況下，高校都是明確由學校醫療醫務部門（如衛生室、衛生院、衛生所或附屬醫院等）中設立大學生醫療保健保障崗位，由醫務人員兼職處理日常事務性工作。

4、大學生醫療保障的實施程序

（1）每年，國家按標準撥付給高校公費醫療經費，學校在財務上建立統籌基金；

（2）一年內，學生一旦得病，若能在學校醫療機構治愈的，就按正常的手續接受治療；

（3）若學生患重大疾病必須要到校外醫療單位接受治療的，就要由管理部門出具相應的轉（出）院證明；

（4）關于費用報銷的問題，一般在學校醫療機構治療的，學生的醫療費用較低（一般僅承擔掛號費，醫藥費全免）；轉（出）院的，則按一定的比例或協議來予以報銷，在這種情況下學生承擔的費用較重，學校和學生往往在費用報銷的環節上容易有很大的意見分歧。

二、我國大學生醫療保障存在的根本問題

1、對于國家而言，國家缺乏對大學生醫療保障問題的應急反應能力

由于已經將大學生的公費醫療費用下撥，對大學生醫療保障，國家一般都是以宏觀協調和管理為主，具體的介入很少。所以一旦出現重大的問題，國家一般是依靠高校來解決問題，應急反應能力就顯得不足。

2、對于高校，出現的高額的醫療費使得學校不堪重負

隨著醫療費用的不斷上漲，學生人數的不斷增加，沉重的醫療費用突出，已經令學校不堪重負。為了彌補舊制度下的公費醫療的不足，許多高校動了很多腦筋，想了很多辦法，出臺了形式不一、標準不同的新的學生公費醫療方案，比如“國家拿一點，學校負擔一點，個人承擔一點”方式，但此方式類似于“慈善機構”，沒有相應的法律保障暫且不說，對于大學生的實際醫療需求也僅僅是維持低水平的醫療服務。

3、對于學生和家長，“病不起”、“看不起”已成為大學生的精神負擔與生活壓力

患病給學生及其家庭帶來了沉重的壓力，往往會造成一個家庭的經濟崩潰。目前，在校大學生一旦患重病，看病費用的解決途徑一是靠家庭籌措；二是靠學校醫療報銷，在突發疾病和意外事故前，公費醫療的那幾百元顯得蒼白無力；三是靠社會捐助，但這種捐助有很大的不確定性，而且往往是杯水車薪不能解決根本問題。

4、對于社會，由于高等教育是一個潛力無限的巨大的市場，很多企業都想介入高校從事有一定收益的教育產業，但高校自成系統的特殊性，讓社會除了捐錢捐物外，一般是很難進入高校醫療保障系統，對于出現的問題往往都表現為愛末能助。

三、建立多層次的醫療保障制度、切實解決大學生醫療保障問題的設想

筆者通過多年學生工作的實際經驗，認為應該建立多層次的醫療保障制度，以切實解決大學生醫療保障中出現的問題：

1、要建立和明確“醫療費用必須由學生個人承擔”的思想

市場經濟條件下，大學生上學費用已全部納入個人教育成本的范疇，屬于該成本中的醫療費用也必須由學生個體來承擔，國家、社會或高校只是起著協調的作用，這點是全社會都應明確的，大學生本人也必須明確。

2、大學生醫療保障應充分納入社會統籌的范圍。

近幾年來，高校已經逐步想社會開放，以往與社會完全隔離的“”這種方式必須考慮到政府的成本，完全由政府承擔學生醫療風險的可能性是很小的。

3、建立全社會的大學生醫療救助應急機制。

一方面要完善醫療救助制度，將貧困學生和當地低收入居民一道納入社會醫療救助的范疇；另一方面要發展公益慈善事業，讓學生在需要時得到一定社會援助。

4、在高校中引入大學生商業性醫療保險。

四、近幾年我國大學生醫療保險商業性經營的實踐

（一）實踐的基本情況

將商業性保險引入校園，可以說是大學生醫療保險商業性經營的萌芽，實施的較為成功的高校主要集中在北京、江蘇、廣東和上海等經濟較發達地區的高校中。一般高校的做法是：

1、學生自愿投保（少部分高校是采用半強制的方式），保費由學校和個人平攤（高校主要投入公費醫療費用，而學生投保低于上述費用）；

2、學生和保險公司由學校牽頭，簽定統一的保險合同，學校的學生教育管理職能部門承擔校內管理工作，保險公司委派專人負責公司的理賠等管理工作；

3、在保險期限內，學生若出現重大疾病或遭受意外傷害住院治療的，支出的醫療費用由保險公司根據合同在保險金額范圍全額賠付。

（二）存在的問題

當然全國高校中，率先進行大學生醫療保險嘗試的，也出現了相當多的問題：

1、市場需求量大，而保險公司對險種的開發卻十分乏力。

大學生醫療保險供給主要是通過醫療服務的形式實現的，因此，醫療服務的數量和質量對醫療保險供給有著非常重要的影響。醫療單位對醫療保險的患者提供的醫療服務應適當而有效，即醫務人員對病人因病施治、合理檢查、合理用藥，而且療效明顯，就可以節省和降低醫療保險金的開支，從而相應地擴大醫療保險的供給。而目前在我國的醫療市場上，因為醫療服務質量差、醫療資源浪費以及醫德醫風等人為因素，造成醫療費用開支失控，以致形成了大學生醫療保險需求大而保險公司不敢大力開發醫療險種的局面。同時，保險公司更多的希望是“一校一制”，不愿意在一個學校中實行多品種的醫療保險種類，客觀上也制約了市場的開發和學生投保的積極性。

2、為了控制醫療費用開支，保險公司開辦醫療保險通常采取定點醫療方式，即被保險人生病后，只能到保險公司指定的醫院就診。而保險公司或是在醫院設監督小組，或是與醫院簽訂合同，核查各項醫療費用支出是否合理。定點醫療的做法，使醫院可以隨意控制醫療標準，致使保險公司或被保險人的利益可能被損害。

定點醫療在減少醫療過程中的浪費，協調醫療保險各方關系中起到了一定的作用。然而，定點醫療在實施過程中也暴露了不少問題：一是定點醫院數量單一，不方便學生就醫；二是醫療行為具有隱蔽性與復雜性，同種病可以有不同費用的治療方案，決定權在醫生，保險公司很難對此進行干預，容易形成醫療服務壟斷，醫院可能會偏向于采用高費用的診療方案；三是采用醫療經費承包制，固然能減少浪費，但卻容易造成被保險人治療條件的惡化。

3、大學生醫療保險經營的專業人才缺乏。

經營醫療保險的風險很大，它的經營和管理活動的對象又是廣大未走向社會的大學生，其從業人員除了在風險管理、條款設計、業務監督等方面具有一定的專業水平，還需要具備一定的大學生思想教育和管理方面的知識，但保險公司的專業人員往往具備風險分析、選擇和鑒別的能力和素質，在其他方面的業務知識仍很缺乏。

4、大學生醫療保險的經營時間短，經驗少。

我國普通醫療保險是從1986年下半年由原中國人民保險公司廣州市分公司開辦的，而且大多都是團體承保的附加醫療險。而大學生的醫療保險都是近兩三年內才推出的，總的來說，我國大學生醫療險從開辦至今經歷的時間較短，對于學校、學生個人及保險公司而言顯得能夠借鑒的經驗較少，實施過程中出現的問題較多，解決問題的能力也較弱。

五、國外大學生醫療保險實施的成功經驗及可借鑒之處

國外對大學生的醫療保險大都采取強制的形式，主要是因為學生是弱勢群體，必須加以保護。國外大學生醫療保險體系歷經百余年的發展與演變，現已基本定格為如下四大類型。

（一）美國大學生的商業保險模式

美國是實行商業醫療保險最典型的國家。在美國，醫療保險以盈利為目的，完全按市場法則運作。其基本原則是“參保自由、靈活多樣、保障隨保費增加而增大”，故能適應不同的需求層次。

美國有的州立法規定，在校學生必須買保險，像哈佛大學規定，所有的全日制學生必須參加哈佛大學健康計劃，并繳納強制性學生健康保險費。斯坦福大學每年從學費中劃出一定數額作為保險費。

（二）以德國為代表的社會保險模式

該模式的大學生醫療保險基金參與社會統籌，互助互濟，政府酌情補貼。在德國，無論是德國學生，還是外國留學生，原則上都參加法定的醫療保險。每月交納不超過100馬克的保險金，但是卻有許多好處：參加醫療保險的學生可以免費得到治療，如有需要也可以在醫院得到治療，經過申請，可得到免費的藥品。注冊入學時，學生必須提交參加醫療保險的證明。沒有醫療保險證明不能注冊入學。在第14個學期結束或30周歲以前，學生參加醫療保險每月交付的保險金十分低廉。

（三）以加拿大為典型的全民保險模式

這種模式是由政府直接創辦醫療保險事業，老百姓納稅，政府收稅后撥款給公立醫院，醫院直接向居民提供免費(或低價收費)服務。一名進入加拿大大學學習的學生，在入學注冊的時候，學校保險中心就會給你一個學生保險號碼，而且將來每次續保時，號碼都不會改變，以便將來查詢方便。一年165加元，看病無憂，這是辦理外國學生在加國一年學生居留證所必須的。這165加元的醫療保險中規定，普通的頭疼腦熱全報，較大的病癥如肺炎、腫瘤、癌癥等，按照一定比例報銷。

（四）儲蓄保險模式

強調個人責任，通過立法迫使個人儲蓄積累為醫療保險基金。新加坡是成功運行儲蓄醫療保險的典范。

六、建構“強制實行、政府補貼、商業運作、規范管理”的我國大學生醫療保險體系的探討

借鑒國外高校的成功經驗和國內部分高校醫療保障制度的模式，筆者認為我國大學生應該建構“強制實行、政府補貼、商業運作、規范管理”的醫療保險體制確保高校大學生醫療保障制度最終實施完善。

“強制實行”：即大學生醫療保險需要強制實行。

為了約束保險公司和學校在具體投保時的操作不合規定，保監會曾規定任何單位和個人不得強制學生購買商業保險。但大學生的醫療保險是一個學校、家庭、保險公司和社會四方受益的事情，如果其流程合理、實施規范就應該在全社會提倡實行強制性的保險。

“政府補貼”：即大學生醫療保險需要政府加以補貼。

大學生沒有被列入城鎮居民醫療保險體系之中，但是他們也是城鎮戶口，在校期間大學生又沒有自己的個人穩定收入，所以由政府、學校、家庭（學生）三方各負擔一部分的方法是比較合理也是容易讓各方面接受的，目前學校可拿出公費醫療費用，家庭（學生）金額可略低于學校費用，政府可參照城鎮居民醫療保險的費用來設立保險統籌基金進行三方共同投保。

“商業運作”：即大學生醫療保險采用商業運作模式。

保險公司有自己經營團體健康險的經驗和優勢，而且大學生在校的時間固定，不存在個人積累的問題，交由保險公司作定期經營比較適合。同時在大學生醫療保險上，保險公司亦希望有所收益，所以大學生醫療保險應采用完全保險公司商業化運作模式，不可強求保險公司的社會效益。

“規范管理”：大學生醫療保險的管理要規范。

一方面要求在學校中建立起大學生醫療保險管理的職能部門和機構，通過實踐這一職能部門和機構宜放在與學生日常聯系比較緊密的學校學生處、團委等部門中，同時在學生所在院（系）中也應該建立相應的管理組織和專職管理人員；另外保險公司也應該委派專門人員積極參與到高校的管理機構中，講解保險專業知識，同時自身也要了解和掌握大學生成長的規律。

參考文獻

1、尹宏怡，大學生醫療保險的實施與效益評估，中國校醫，1994（4）

2、魏新民，大學生參加醫療保險情況分析，中國學校衛生，1999（5）

3、孟秀紅、江啟成，大學生醫療保障問題的探討，中國初級衛生保健，2004（6）

4、覃華艷，湛江海洋大學學生傷害醫療保險情況分析，中國學校衛生，2003（3）

（作者單位：江蘇省鹽城工學院）